Аннуитетные платежи по кредиту

Особенности аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи – далеко не единственный способ кредитования. Существует много методов с расчетами различной сложности. Но аннуитет определенно один из самых популярных. Такой широкой применимости он обязан определенными особенностями, которые позволяют аннуитету выглядеть наиболее выгодным из предложенных вариантов.

Но и без нюансов, отталкивающих людей, также не обошлось. Дабы разобраться, что и к чему, разберем особенности аннуитетного графика кредитования на положительные и отрицательные с точки зрения заемщиков.

Преимущества

Во-первых, неизменность суммы разового платежа. Оформив классический кредит, заемщик возлагает на себя ответственность за то, чтобы ежемесячно им была выплачена часть долга в необходимом размере. Но из-за того, что суммы постоянно меняются, бывает сложно совершить необходимые расчеты самостоятельно, не прибегая к помощи специалистов. Особенно при наличии сложных процентов и дополнительных условий договора, что по силам не каждому гражданину. Аннуитет же требует от клиента лишь одного: запомнить ежемесячный платеж и держать его в памяти, не забывая отсчитать нужную сумму с каждой зарплаты.

Следующий плюс следует из предыдущего. Если первый платеж такой же, как и последний, то заемщик начинает платить сразу с небольшой суммы. В отличие от дифференцированного кредита, где в первый месяц нужно отдать больше, чтобы к окончанию договора иметь в долгу сущие копейки

А любой кредитор, оценивая платежеспособность клиента, обращает внимание на возможность последнего выплатить наибольшую из частей кредита. Значит, в сравнении с классическим кредитом, по аннуитету можно взять большую сумму при одинаковом размере первого платежа

Это интересно: Методы оценки персонала или как распознать работников?

Недостатки

Главный минус аннуитетного платежа – отношение тела кредита к начисляемым на него за все время процентам. Если сравнить с классической схемой кредитования, то по аннуитету в итоге получаем более ощутимую переплату. Это обусловлено тем, что тело кредита уменьшается медленнее. Разница аннуитетного и дифференцированного платежей заключается в том, что за равную сумму кредита, взятую на одинаковый срок, в первом случае придется возвращать больше денег.

Сравним на конкретном примере: заем размером в 100 тыс. рублей, взятый на 12 месяцев под 19,2% годовых.

Как видно из сравнительных таблиц, суммы за весь период для дифференцированных и аннуитетных платежей почти совпадают. Но срок кредитования в рассмотренном примере – всего один год. Тогда как обычная продолжительность выплат по кредитам на крупные суммы (покупка недвижимости и транспорта, инвестиции в бизнес) редко бывает короче 3-5 лет. Чем дольше заемщик возвращает кредит, тем менее выгодным становится аннуитетный график выплат в сравнении с дифференциальным. Поэтому аннуитет лучше выбирать, когда необходимо оформить кредит на 6 – 18 месяцев.

Самостоятельный расчёт кредита

Чтобы самостоятельно провести расчёт дифференцированного платежа по кредиту, необходимо понимать из чего он состоит. Есть две основные части: первая – кредитное тело, вторая – проценты, начисляемые на остаток каждый месяц. Как уже говорилось, сумма “тела кредита” делится на равные части. Размер долей же зависит от продолжительности кредитования.

Допустим, кредитный срок составляет 12 месяцев, а сумма займа – 240 тысяч рублей. Несложно посчитать, что раз в месяц клиенту нужно будет отдавать в банк по 20 тысяч, причём это только тело (сумма без процентной надбавки). Указанная посчитанная сумма не меняется на протяжении всего выплатного периода. Однако, возможны исключения:

• Заёмщик пишет заявление о необходимости продления кредита;
• Происходит частичное досрочное погашение задолженности.

В обоих случаях у банковских сотрудников появляется возможность дифференцировать сумму займа иначе. Перед продлением срока займа или досрочной выплатой, рекомендуется провести соответствующие подсчёты, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором дифференцированных платежей.

Что касается ситуации с процентами, то они, как уже говорилось, будут постоянно изменяться. Если каждый платёж проходит своевременно и в полном объёме, процентная ставка каждый месяц уменьшается. При не соблюдении схемы выплат – увеличивается. Сам же дифференцированный платёж имеет простую формулу:

Не всё так просто, как кажется? Говоря простым языком, мы уже отметили, что наиболее удобный вариант – использовать калькулятор дифференцированных платежей по кредиту. Тем не менее, провести необходимые подсчёты можно и вручную с помощью простого калькулятора или таблицы Excel. Для этого достаточно выполнить простую манипуляцию: берём общую сумму задолженности и делим на количество месяцев, в течение которых она должна быть погашена. Таким образом, получается тело займа, то есть основной платёж.

Что касается процентов, то изначально их размер устанавливается банком. Дальнейшие процентные изменения посчитать несложно, так как с уменьшением долга они также будут становиться меньше. Непосредственно размер взноса определяется путём прибавления установленных процентов к непогашенной задолженности.

Примеры, как рассчитать погашение аннуитетного платежа

Первый пример расчета аннуитетного взноса. Для удобства выполняйте расчеты на компьютере с помощью программы Microsoft Excel.

Нам дано: сумма кредита – 1 млн руб., срок – 3 года, ставка – 20 % годовых. Договором предусмотрен аннуитетный способ погашения.

1. Рассчитаем, сколько составляет процентная ставка в месяц: 20 % делим на 12 месяцев и получаем 0,017 %.
2. Определяем коэффициент аннуитета: (0,017 * (1 + 0,017) ^36) / ((1 + 0,017) ^ 36 — 1) = 0,037184.
3. Рассчитаем аннуитетный платеж: 0,037184 * 1 000 000 руб. = 37 184 руб.
4. Переплата по кредиту составит 338 623 руб.

Если бы по условию договора погашение кредита шло дифференцированными платежами, то переплата составила бы меньше, а именно 308 333,33 руб.

Второй пример. Сумма кредита – 1 млн руб., ставка – 14 %, погашение по аннуитетной схеме. Ежемесячный взнос и переплата будут зависеть от срока, на который предоставлен кредит. Если, конечно, заемщик исправно следует составленному графику погашения кредита.

Для того чтобы рассчитать ежемесячный процент, нужно оставшуюся часть кредита умножить на годовую процентную ставку и разделить на 12. Вот как рассчитывается сумма первого взноса по кредиту:

1 000 000 х 0,12 / 12 = 10 000

Исходя из этих расчетов получается, что первый аннуитетный взнос суммой 11 011 руб. состоит из: 10 000 руб. – проценты, вознаграждение банку и 1 011 руб. — тело кредита.

При дифференцированной системе переплата по займу будет меньше, чем по аннуитетной. Но если вы будете вносить равные ежемесячные суммы, строго соблюдая график, а свободную часть денег направлять на досрочное погашение долга, то по любой из двух систем вы сможете рассчитаться в одно и то же время и с одинаковой переплатой.

Но если ваше финансовое положение вдруг изменится, то выплачивать кредит по аннуитетной схеме с равными меньшими суммами вам будет проще, чем по дифференцированной.

График погашения кредита дифференцированными платежами

По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту. Собственно, мы это уже сделали и составили вот такой график:

Диаграмма платежей выглядит так:

Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей). При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей, то в последний – всего лишь 76 рублей).

Теперь давайте подведём итоги:

Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 55 958 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 5958 руб.Эффективная процентная ставка: 11,9%.

Как видите, общая сумма переплаты по нашему займу составляет 5958 рублей. Соответственно, эффективная процентная ставка равна 11,9%.

Друзья, мы вас поздравляем! Теперь вы научились рассчитывать и составлять графики погашения кредитов дифференцированными платежами. Вот только делать это вручную немного трудоёмко. Предлагаем разработать кредитный калькулятор дифференцированных платежей в программе Microsoft Excel. Как вам такая идея? В общем, если интересно, тогда переходите к следующей публикации.

Наши группы:

Что такое дифференцированный платеж

График платежа, сформированный по дифференцированной схеме платежей, подразумевает уменьшение суммы регулярного платежа каждый месяц. Это связано с тем, что при такой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток долга, который сокращается с каждым взносом.  Вносимые платежи также состоят из двух частей:

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

1. Основного долга.
2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов + остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированной схемы погашения кредита

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.

Способы расчета суммы кредита с помощью Excel-таблицы

Размер платежа зависит от способа исчисления. Современные отечественные банки применяют два способа расчета: аннуитетный и дифференцированной. В каждом из них имеется тело кредита и начисляемые проценты. Оба типа можно включить в Excel-таблицу, где заранее будут прописаны формулы.

Для расчета платежей по кредиту используется специальная формула

Аннутитетные платежи

В 2019 году российские банки для оформления кредитов берут чаще всего аннуитетные системы, которые подразумевают ежемесячные выплаты по кредиту, при этом вносимая заемщиком сумма не изменяется на протяжении всего периода кредитования. Такая практика пришла к нам из Европы, где банкиры успели ее оценить по достоинству.

Размер регулярного взноса принято рассчитывать по формуле:

Е = К * S, где

Е — месячный платеж;

К — коэффициент аннуитетного платежа;

S — первоначальная сумма задолженности.

Для расчета коэффициента можно применять такую зависимость:

К = (j * (1 + j)^m) / ((1+j)^m-1), где

j — ежемесячная ставка процентов, которая высчитывается при делении годовой на 12 (кол-во месяцев в году);

m — период кредитования в месяцах.

В таблице расчетов процентов по кредиту для эксель можно применять стандартную формулу аннуитета. Для этого используется аббревиатура ПТЛ:

• вносим входные параметры для расчета месячных взносов по кредиту;
• формируем график погашения с колонками «Номер месяца» и «Платеж»;
• для первой ячейки «Платеж» прописываем формулу =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2);
• можно заменить ссылки константными данными, тогда пример будет выглядеть таким образом =ПЛТ(12%/12; 24; 1000000).

В полях «Платежи» значения примут красный цвет и будут отрицательными. Это связано с тем, что суммы нужно будет отдавать.

Дифференцированная схема

Проводить расчеты потребительского кредита в Эксель можно по дифференцированному принципу. Суть дифференцированных платежей заключается в том, что во время погашения уменьшается остаток долга, на который начисляются проценты. Соответственно месячный платеж постоянно снижается. Фактически долг распределяется равномерно по всему периоду, а процентный платеж, уплачиваемый ежемесячно на остаток, становится меньше, за счет чего снижается общая сумма месячного платежа.

Так как формулы расчета аннуитетного и дифференцированного платежа по кредиту в Excel отличаются, то приведем ее для второго типа:

МП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * МС), где

МП — месячный кредитный платеж;

ОСЗ — сумма остатка тела кредита;

ПП — количество периодов до полного погашения;

МС — ежемесячная ставка процентов, которая вычисляется делением годовой на 12 месяцев.

Для первого месяца задолженность по кредиту составит =$B$2. Дальнейшие оплаты со второй включительно необходимо рассчитывать по формуле в таблицах эксель =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). В данной зависимости под D10 скрывается номер периода, под В4 время кредита, в Е9 вносится остаток от предыдущего периода, а G9 – размер основной задолженности в прошлом периоде. При сравнении одинаковых сумм и времени погашения будет такой результат.

Очевидно, что в черном цвете дифференцированный способ выгодней для клиента. При его расчете оказывается меньшая переплата.

Основная формула аннуитетного платежа в Excel

Как и говорилось выше, в Microsoft Office Excel можно работать с различными типами платежей по кредитам и ссудам. Аннуитет не является исключением. В общем виде формула, с помощью которой можно быстро вычислить аннуитетные взносы, выглядит следующим образом:  

Основные значения формулы расшифровываются так:

• АП – аннуитетный платеж (название сокращено).
• О – размер основного долга заемщика.
• ПС – процентная ставка, выдвигаемая ежемесячно конкретным банком.
• С – число месяцев, на протяжении которых длится кредитование.

Для усвоения информации достаточно привести несколько примеров использования данной формулы. О них пойдет речь далее.

Примеры использования функции ПЛТ в Excel

Приведем простое условие задачи. Необходимо посчитать ежемесячный кредитный платеж, если банк выдвигает процент в размере 23%, а общая сумма составляет 25000 рублей. Кредитование продлится на протяжении 3-х лет. Задача решается по алгоритму:

1. Составить общую таблицу в Excel по исходным данным.

Таблица, составленная по условию задачи. В действительности можно задействовать другие столбцы для ее размещения

1. Активировать функцию ПЛТ и ввести для нее аргументы в соответствующее окошко.
2. В поле «Ставка» прописать формулу «В3/В5». Это и будет процентная ставка по взятому кредиту.
3. В строке «Кпер» написать значение в виде «В4*В5». Это будет общее количество выплат за весь срок кредитования.
4. Заполнить поле «Пс». Здесь нужно указать первоначальную сумму, взятую в банке, прописав значение «В2».

Необходимые действия в окне «Аргументы функции». Здесь указан порядок заполнения каждого параметра

1. Удостовериться, что после нажать «ОК» в исходной таблице посчиталось значение «Ежемесячный платеж».

Финальный результат. Ежемесячный платёж посчитан и выделен красным цветом

Пример расчета суммы переплаты по кредиту в Excel

В этой задаче надо подсчитать сумму, которую переплатит человек, взявший кредит 50000 рублей по процентной ставке 27% на 5 лет. Всего в год заемщик производит 12 выплат. Решение:

1. Составить исходную таблицу данных.

Таблица, составленная по условию задачи

1. Из общей суммы выплат отнять первоначальный размер суммы по формуле «=ABS(ПЛТ(B3/B5;B4*B5;B2)*B4*B5)-B2». Ее надо вставить в строку формул сверху главного меню программы.
2. В итоге в последней строке созданной таблички появится сумма переплат. Заемщик переплатит 41606 рублей сверху.

Финальный результат. Практически двукратная переплата

Формула вычисления оптимального ежемесячного платежа по кредиту в Excel

Задача с таким условием: клиент зарегистрировал счет в банке на 200000 рублей с возможностью ежемесячного пополнения. Нужно посчитать количество платежа, который человек должен вносить каждый месяц, чтобы через 4 года на его счету оказалось 2000000 рублей. Ставка составляет 11%. Решение:

1. Составить табличку по исходным данным.

Таблица, составленная по данным из условия задачи

1. В строку ввода Эксель ввести формулу «=ПЛТ(B3/B5;B6*B5;-B2;B4)» и нажать «Enter» с клавиатуры. Буквы будут отличаться в зависимости от ячеек, в которых размещена таблица.
2. Проверить, что сумма взноса автоматически посчиталась в последней строке таблицы.

Окончательный результат расчета

Особенности использования функции ПЛТ в Excel

В общем виде данная формула записывается следующим образом: =ПЛТ(ставка; кпер; пс; ; ). У функции есть следующие особенности:

Когда рассчитываются ежемесячные взносы, в рассмотрение берется исключительно годовая ставка.
Указывая размер процентной ставки, важно сделать перерасчет, опираясь на число взносов за год.
Вместо аргумента «Кпер» в формуле указывается конкретное число. Это период выплат по задолженности.

Аннуитетный кредит05.

Аннуитетный платёж предполагает, что ежемесячный взнос будет оставаться неизменным на протяжении всего кредитного срока. В случае выбора такой  схемы не придётся постоянно обращаться к помощи специальных калькуляторов или банковских сотрудников, чтобы узнать, каким должен быть взнос на этот раз.

Рассчитывают ежемесячные аннуитетные платежи совсем не так, как дифференцированные. Допустим, все условия остаются прежними:

Полученная цифра – это размер ежемесячного взноса, который останется неизменным на протяжении всех 240 месяцев, то есть 20 лет. Кстати, в онлайн калькуляторах подсчёт протекает по аналогичной формуле. Чтобы было понятнее, как рассчитать аннуитетный взнос, сделаем некоторые уточнения.

Выводы: аннуитетный кредит06.

Вывод №1. Данный тип кредита подойдет при потребительском виде кредитования, так как потребительский кредит, как правило, имеет ограниченный срок 5 лет или 60 месяцев. За данный период переплата составит менее 2% от суммы кредита и избавит от излишней нагрузки в первые месяцы кредитования.

Вывод №2. Аннуитетный тип кредита так же подойдет и при ипотечном кредитовании. Обусловлено это тем, что гораздо проще платить одинаковую сумму ежемесячного платежа, чем пытаться погасить основную сумму кредита большими платежами первое время.

Стоит учесть, что от этого зависит и максимальная сумма кредита, где ежемесячный платёж не должен превышать 50% от всего официального дохода заёмщика. К примеру, Вам не одобрят дифференцированный кредит с первыми платежами в 40 тысяч рублей, если Ваш доход ниже 80 тысяч рублей, а сумма кредита при этом будет разной. Если всё это показалось сложным, переходите сразу к последнему абзацу статьи.

Похожие термины:

• программа страхования, чаще всего контракт страхования жизни, стоимость которого зависит от колебания стоимости купленных ценных бумаг. Может приносить пожизненный регулярный или фиксированный

• Договор о равновеликих выплатах, производимых ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или раз в полгода из ранее вложенной суммы денег. Согласно такому инвестиционному договору со страховой компани

• аннуитет, платежи по которому осуществляются в начале каждого периода.

• аннуитет, по условиям которого не предусмотрен возврат взносов в случае смерти аннуитанта.

• доход, не подлежащий последующему разделу между наследниками.

• См. Аннуитет переменный.

• аннуитет переменный.

• В страховании жизни: договор на получение страховой ренты, оплата по которому производится благотворительной организацией в обмен на предоставленное ей имущество или сумму денег. Часть стоимост

• В страховании жизни: договор, предусматривающий выплату дохода периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, полугодовыми или ежегодными) платежами в течение всей жизни аннуитента. Страховые п

• страховой полис, гарантирующий фиксированные выплаты в течение всей или периода жизни застрахованному лицу, независимо от колебания цен и уровня инфляции.

• поток платежей, все члены которого положительные величины, а временные интервалы постоянны.

• аннуитет, состоящий частично из финансированных выплат и частично из переменных.

• PERPETUAL ANNUITYСм. АННУИТЕТ

• аннуитет с постоянным темпом роста денежных поступлений.

• аннуитет, по которому выплата дохода ограничена во времени и может передаваться другому лицу.

• аннуитет, выплата по которому оговорена определенными условиями.

• например специальный план или план ежегодных выплат (annuity), или траст, соответствующий требованиям льготного налогообложения (qualified plan or trust). Такие инвестиционные программы включают пенсионные пл

• аннуитет, при котором страхование объединяется с вложением капиталов в ценные бумаги, и застрахованный получает фиксированный ежегодный доход, а также доход, приносимый ценными бумагами.

• аннуитет с внесением единовременного взноса и с последующими выплатами до дня смерти страхователя.

• Аннуитет, по которому выплаты аннуитенту (annuitant) обеспечиваются только в течение определенного периода. Например, аннуитет на 10 лет обеспечит выплаты в течение 10 лет и не более. Если аннуитент умре

Как рассчитать аннуитетный платеж в Excel

Те, кто читал предыдущую публикацию, наверняка ещё долго будут с ужасом вспоминать формулу аннуитетного платежа. Но сейчас вы, дорогие друзья, можете облегчённо вздохнуть, ибо все расчёты за вас сделает программа Microsoft Excel.

Мы сделаем не просто файлик с одной циферкой. Нет! Мы разработаем настоящий инструмент, с помощью которого вы сможете рассчитать аннуитетный платёж не только для себя, но и для соседа, который ставит свою машину на детской площадке; прыщавого студента, который сутками курит в вашем подъезде; тётки, которая выгуливает свою собаку прямо под вашими окнами – короче, для всех особо одарённых. Кстати, можете поставить где-нибудь возле монитора купюроприёмник и брать с этой публики деньги.

Давайте приступим к разработке нашего кредитного калькулятора. Смотрим на первый рисунок:

Итак, вы видите два блока. Один с исходными данными, а второй – с расчётами. Исходные данные (сумма кредита, годовая процентная ставка, срок кредитования) вы будете вводить вручную, а во втором блоке будут мгновенно появляться расчёты.

Начнём с расчёта ежемесячной суммы аннуитетного платежа. Для этого надо сделать активным окошко, в котором вы хотите видеть это значение (в нашем случае – это поле C11, на рисунке оно обведено и указано под номером 1). Далее слева от строки формул жмём на «fx» (на рисунке эта кнопка обведена и указана под номером 2). После этих действий у вас появится такая табличка:

Выбираем функцию «ПЛТ» и жмём «Ок». Перед вами появится таблица, в которую надо будет ввести исходные данные:

Здесь нам требуется заполнить три поля:

• «Ставка» – годовая процентная ставка по кредиту делённая на 12.
• «Кпер» – общий срок кредитования.
• «Пс» – сумма кредита (указывается со знаком минус).

Обратите внимание на то, что мы не вводим готовые цифры в эту таблицу, а указываем координаты ячеек нашего блока с исходными данными. Так, в поле «Ставка» мы указываем координаты ячейки, в которой будет вписываться вручную процентная ставка (C5) и делим её на 12; в поле «Кпер» указываются координаты ячейки, в которой будет вписываться срок кредитования (C6); в поле «Пс» – координаты ячейки в которой вписывается сумма кредита (C4). Так как сумма кредита у нас указывается со знаком минус, то перед координатой (C4) мы ставим знак минус

Так как сумма кредита у нас указывается со знаком минус, то перед координатой (C4) мы ставим знак минус.

После того как исходные данные будут введены, жмём кнопку «Ок». В результате мы видим в блоке расчетов точное значение ежемесячного аннуитетного платежа:

Итак, в данный момент сумма нашего аннуитетного платежа составляет 4680 руб (на рисунке он обведён и указан под номером 1). Если вы будете менять сумму кредита, процентную ставку и общий срок кредитования, то автоматически будет меняться значение вашего аннуитетного платежа.

Кстати, обратите внимание на значение функции, обозначенное на рисунке под номером 2: =ПЛТ(C5/12;C6;-C4). Да, да, это и есть те самые координаты, которые мы вводили в таблицу, выбрав функцию «ПЛТ». По сути, вы могли бы не проделывать всех тех сложных телодвижений, которые показаны на втором и третьем рисунках

Можно было просто вписать в строке формул то, что там сейчас вписано

По сути, вы могли бы не проделывать всех тех сложных телодвижений, которые показаны на втором и третьем рисунках. Можно было просто вписать в строке формул то, что там сейчас вписано.

Зная размер аннуитетного платежа несложно посчитать остальные значения нашего расчётного блока:

На рисунке наглядно показано, как рассчитана общая сумма выплат (обведена и указана под номером 1). Так как она равна сумме аннуитетного платежа (ячейка C11) умноженной на общее количество месяцев кредитования (ячейка C6), то мы и вписываем в строку формул следующую формулу: =C11*C6 (на рисунке она обведена и указана под номером 2). В результате мы получили значение 56 157 рублей.

Переплата по кредиту рассчитывается ещё проще. От общей суммы выплат (ячейка C12) надо отнять сумму кредита (ячейка C4). В строку вписываем такую формулу: =C12-C4. В нашем примере переплата равна: 6157 рублей.

Ну и последнее значение – эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита). Она рассчитывается так: общую сумму выплат (ячейка C12) делим на сумму кредита (ячейка C4), отнимаем единицу, затем делим всё это на срок кредитования в годах (ячейка C6 делённая на 12). В строке будет такая формула: =(C12/C4-1)/(C6/12). В нашем примере эффективная процентная ставка составляет 12,3%.

Всё! Вот таким нехитрым способом мы с вами составили в программе Microsoft Excel автоматический калькулятор расчета аннуитетных платежей по кредиту, скачать который можно ссылке ниже:

Формула расчета аннуитетных платежей

Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

P

– ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);S – сумма кредита;i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

Можно ли позже сменить способ оплаты

Законодательно такая возможность не предусмотрена, все зависит от условий, которые прописаны в договоре. Если не удалось потянуть дифференцированный платеж, никто не заставит банк пойти навстречу.

Такой вопрос волнует и заемщиков с аннуитетной схемой оплаты, желающих поменять его на дифференцированный, чтобы снизить переплату. Единственный способ решить проблему — рефинансировать действующее обязательство, подобрав подходящую программу.

Отслеживайте аналогичным предложения, сравнивайте условия. Снижение ставки даже на 1%, которая действует по текущему обязательству, даст существенную экономию.

Поможем найти выгодный кредит:

Пример расчета

К_А = ( 0,02*(1+0,02)12 ) / ( (1+0,02)12 – 1 ) = ( 0,02 * 1,27 ) / ( 1,27 — 1) = 0,09407

А_П = 0,09407 * 100000 = 9407 рублей.

А_п год = 9407 * 12 = 112884 рубля. Таким образом, плата за использование кредитных средств составила 12884 рубля, эффективная ставка по кредиту 12,88%.

А_п = 100000 * (0,02 / (1 – (1+0,02)-12 )) = 100000 * (0,02 / (1 – 1/1,27) = 100000 * 0,09412 = 9412 рублей.

А_п год = 9412 * 12 = 112944 рубля. Таким образом, плата за использование кредитных средств составила 12944 рубля, эффективная ставка по кредиту 12,94%.

Очевидно, что каждая формула даст немного другой результат. Чем больше будет сумма кредита, тем существеннее расхождение в величинах аннуитетного платежа.

В данном видео рассказано в каком случае лучше выбирать аннуитетные платежи по кредиту, а в каком — дифференцированные:

Похожие записи:

Определение рентабельности производства: формула, пример Аккредитив Акции и скидки в универмагах минска с 1 по 31 августа 2021 года Что такое призвание? в чем его смысл, как найти и реализовать себя через свое предназначение Медицинский центр ева в минске Vtba us equity (vtba)