Рефинансирование кредита в москве от 4.9%

Содержание

Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как и когда выгоднее оформить?

Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.

При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Услуга выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выигрышно предложение для ипотечных заемщиков – сроки кредитования составляют от 7 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% позволит сэкономить несколько сотен тысяч рублей.
Штрафование при досрочных выплатах. Если старый банк отказывает и грозит комиссиями и штрафами за досрочные выплаты, пишите жалобы в Роспотребнадзор или ЦБ.
Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. Нужно будет заново провести оценку недвижимости, заплатить госпошлину за регистрацию залога. Обычно траты ложатся на плечи заемщиков.
Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать документы и справки. На это потребуется время, силы и нередко – сопутствующие расходы.

Что такое перекредитование?

Перекредитованием или рефинансированием называют процедуру, которая заключается в получении нового займа для закрытия старого. При этом новый кредит оформляется на более привлекательных для заемщика условиях.

Оно может быть:

принудительным;
добровольным.

Чаще встречается второй вариант. Обычно люди прибегают к добровольному рефинансированию для решения финансовых проблем. Также участие в подобной программе может быть вызвано недовольством банком, где была взята ссуда, или условиями кредитного договора

При добровольном рефинансировании особое внимание обращается на добропорядочность заемщика. Обычно кредитные организации проверяют кредитную историю и требуют подтвердить отсутствие просрочек и задолженностей

Принудительное перекредитование встречается реже. В этом случае заемщика вынуждают заключить новый договор с другой кредитной организацией. Это происходит, если кредитор продает права требования долга другой организации.

Рефинансирование целесообразно, когда заемщик не справляется с нагрузкой одного кредита. Также подобные программы удобны в случае, если человек имеет несколько займов в разных банках. Чтобы не допустить просрочки, необходимо следить за сроками и размерами ежемесячных платежей по каждому кредиту. Объединив их, заемщик значительно облегчит себе жизнь.

Стоит ли делать проводить рефинансирование кредитов?

У процедуры есть свои плюсы и минусы, делающие условия рефинансирования выгодными в определенных случаях. Проводить процедуру по рефинансированию потребительских кредитов стоит делать при совпадении следующих условий:

Если у гражданина сложная финансовая ситуация, но на кредитные каникулы рассчитывать не приходится.
Нужно объединить несколько долгов в один, чтобы было удобнее платить. Если раньше заемщик платил трем разным банкам, рефинансированием кредитов платежи можно консолидировать.
Ставка упала. Если ставка уменьшилась хотя бы на 0,5%, то это повод пересчитать сумму переплат. Однако такая причина подходит только для займов на большие суммы. В этом случае разница после пересчета получается существенной. Небольшие кредиты стоит рефинансировать, когда разница между текущей и новой ставкой составит хотя бы 2%.
Требуется отказаться от созаемщика или добавить нового.
Если первый займ брался на покупку квартиры, а теперь заемщик хочет сменить жилье.

Однако при рефинансировании кредита стоит учесть 2 момента. Во-первых, найти на рынке лучшие предложения и программы по рефинансированию кредита с выгодными условиями сложно. Во-вторых, при рефинансировании для физических лиц в банках внимательно изучают кредитную историю. Если раньше были просрочки, можно получить отказ.

Заниматься рефинансированием стоит не всегда. Вот ситуации, когда брать новый кредит невыгодно:

Если это ипотека, то для переоформления придется потратить больше, чем составит размер выгоды при рефинансировании. Прежде чем отдать предпочтение рефинансированию, необходимо рассчитать расходы на справки, оценку жилья, оплаты услуг нотариуса.
Если не удается подобрать банк для рефинансирования. Например, на рынке нет условий с выгодными предложениями или заемщик не разбирается в условиях кредитования. Тогда стоит подождать или обратиться к кредитному брокеру, чтобы он предоставил наиболее выгодные условия.

Для чего нужно рефинансирование

Российские банки в последние годы резко увеличили выдачи потребительских и ипотечных кредитов. С точки зрения экономики это, может быть, и хорошо, но сами заемщики не всегда в состоянии выполнять свои обязательства по полученным кредитам.

Дело в том, что при очень активном кредитовании заемщиками часто становятся люди, которых банки обычно относят к рискованным клиентам. Кто-то из них может потерять работу, у кого-то появятся непредедвиденные расходы, кто-то просто не сможет больше «тянуть» свой кредит.

Чтобы упростить им жизнь, есть 2 инструмента: рефинансирование и реструктуризация

Важно их не путать, так как они отличаются по свое сути:

рефинансирование – погашение старого кредита новым, полученным на более выгодных условиях (то есть, под более низкую процентную ставку). Еще бывает, что заемщик хочет объединить несколько кредитов в один – в этом тоже помогает рефинансирование;
реструктуризация – изменение условий действующего кредита. То есть, он не закрывается, просто по нему увеличивается срок выплаты долга, благодаря чему размер ежемесячного платежа снижается.

Если реструктуризировать кредит предлагают тем заемщикам, которые пропустили несколько платежей, то для рефинансирования кредитная история должна быть близка к идеальной.

Но было бы неправильно сводить все преимущества от рефинансирования к более низкой процентной ставке. На самом деле эта процедура проводится с разными целями:

увеличить или уменьшить срок кредита. Так как выдается новый кредит, по нему можно выбрать максимально возможный срок – это снизит ежемесячный платеж;
погасить кредит со страховкой, получить ее неиспользованную сумму и заключить новый договор уже без нее;
переоформить валютный кредит в рублевый (хотя, наверное, все желающие сделали это еще в 2015-м);
перенести свой кредит из одного банка в другой. Например, банки своим зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия.

Банки весьма охотно идут на рефинансирование кредитов: если рефинансируется кредит другого банка, это позволяет расширить круг клиентов, а если своего – то по нему уже есть достаточно информации о платежеспособности.

Разница между оформлением обычного кредита и рефинансирования, если и есть, то небольшая: после согласования кредита и подписания договора клиент не получает деньги на руки, они переводятся в счет погашения старого кредита.

Тем не менее, банки выдвигают к желающим рефинансировать свои кредиты некоторые особые требования.

Минусы рефинансирования

Главный подвох рефинансирования заключается в суммарной переплате по кредиту. Казалось бы, сокращается ежемесячный платеж, но так как срок увеличивается, общая сумма выплат тоже растет.

Пример: Юрий работает в консалтинговой фирме. Недавно он купил новую однокомнатную квартиру, где хочет сделать ремонт. Правда, для отделки всей квартиры денег не хватает. Юрий идет в банк и берет кредит на 3 млн рублей под 12 % годовых на два года. Ежемесячный платеж составит 141 220 рублей. Через полгода Юрий захотел приобрести еще и автомобиль. Для этого он решил взять новый кредит, но не простой, а с рефинансированием старого. Наш герой идет в банк, где ему предлагают оформить соответствующий займ на 5 млн рублей на шесть лет под 6 % в год. Сумма ежемесячного платежа становится меньше — 82 864 рубля. Однако с рефинансированием общая сумма переплаты составит 965 147 рублей. А в первом случае переплата от суммы для ремонта квартиры была бы только 387 555 рублей. Подумав, Юрий принял решение не пользоваться опцией рефинансирования, так как общие затраты для него более приоритетны, чем сиюминутная выгода.

Ирина Данилина, советник первого заместителя Председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, автор книги «Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс»:

— Как показала практика 2020 года, рефинансирование задолженности редко бывает выгодным, ведь на фоне снижения ставки по кредиту растёт сумма. Но иногда просто нет других вариантов. Например, массовое снижение доходов населения, когда у многих заемщиков ежемесячный платеж стал неподъемным — на платежи по кредитам уходило более 80 % совокупного дохода семьи. Впрочем, рефинансирование принесет ощутимую выгоду только в том случае, если разница в процентных ставках составит хотя бы два процентных пункта. При этом уменьшение ежемесячного платежа математически увеличивает общую переплату по кредиту.

Как рефинансировать кредит

В разных банках порядок рефинансирования может отличаться, но в крупнейших российских компаниях алгоритм такой:

Вы сравниваете и оцениваете доступные предложения на популярных сайтах-агрегаторах.
Заполняете заявку на официальном сайте выбранного банка или обращаетесь в отделение лично.
Банк рассматривает заявку.
Ее одобряют на основании принятых документов.
Составляется новый кредитный договор.
Вы изучаете и согласовываете договор (сначала внимательно прочтите его, а только потом подписывайте).
Переоформляются документы. Это касается залоговых кредитов, когда нужно переоформить залог.
Подписывается договор с заемщиком.

Банк рефинансирует займ, переводит деньги старому кредитору на указанный клиентов счет. Кредит начинает действовать на новых выгодных условиях.

На финальном этапе вы обращаетесь в прошлую компанию и берете справку о завершении обязательств, чтобы потом передать ее в новый банк.

Рефинансирование кредитных карт

При невозможности вернуть деньги на кредитку в течение льготного периода заемщик получает кредит с довольно высокой процентной ставкой и значительной переплатой. Изменить ситуацию позволяет рефинансирование кредитных карт.

В процессе рефинансирования долги по нескольким кредитным картам объединяются, заемщик получает кредит на сумму, необходимую для погашения имеющихся задолженности (по условиям разных банков, до 1,5 — 2 млн). Наличными денежные средства не выдаются, они перечисляются в счет оплаты долгов по кредиткам.

Новый кредит имеет более низкую процентную ставку и более длительный срок погашения. Поэтому новая ежемесячная выплата меньше, чем сумма платежей по нескольким кредиткам.

Даже если в целом рефинансирование кредитных карт не приносит финансовой выгоды, оно имеет важное преимущество: отсутствие просроченной задолженности по кредитке поможет сохранить положительную кредитную историю заемщика и даже улучшить ее. Услугу по рефинансированию кредитных карт на разных условиях предоставляют различные банковские организации

Целесообразно прежде всего обратиться в банк, зарплатным клиентом которого вы являетесь. А затем сравнить их предложение с условиями других банков

Услугу по рефинансированию кредитных карт на разных условиях предоставляют различные банковские организации. Целесообразно прежде всего обратиться в банк, зарплатным клиентом которого вы являетесь. А затем сравнить их предложение с условиями других банков.

Финансовые организации, занимающиеся рефинансированием кредитных карт, предъявляют к заемщику традиционные требования: наличие гражданства, постоянной работы, стабильного дохода, не менее чем 2 раза превышающего размер ежемесячной выплаты, хорошая кредитная история и т. д.

После оформления рефинансирования и закрытия долгов по кредитке необходимо отключить привязанные к ней платные услуги (например, мобильный банк) и закрыть карту в отделении банка, выдавшего ее.

Условия и документы для оформления рефинансирования

Рефинансировать кредит в России можно только в другом банке – то есть, не в том, в котором оформлен рефинансируемый кредит. Это нужно учитывать и в том случае, если оба банка входят в одну группу: например, нельзя рефинансировать кредит «Почта Банка» в ВТБ и наоборот. Требования почти у всех банков более-менее похожи: они требуют, чтобы у клиента была нормальная кредитная история, текущий кредит был без просрочек и находился примерно в середине срока кредитования.

Если обобщить все, что требуют банк, получится такой перечень условий:

отсутствие текущей просрочки по кредиту и отсутствие просрочек в последние 6 месяцев;
кредит выдан как минимум 6 месяцев назад, до окончания срока осталось минимум 3 месяца;
это кредит наличными или кредитная карта;
сумма остатка долга по кредиту – от 50-100 тысяч рублей.

На первый взгляд, условия достаточно жесткие – но они более-менее соответствуют тому, каким заемщикам вообще нужно рефинансирование. Например, за 2 месяца с момента выдачи кредита ставки сильно не опустятся, а рефинансировать 20 тысяч рублей при средней зарплате по стране в 50 тысяч тоже не вариант.

Требования к заемщикам у банков стандартные, как и по обычным кредитам: российское гражданство, возраст от 18 или 21 года, наличие работы и хотя бы год стажа, доход не меньше минимальной границы (15-20 тысяч рублей), чистая кредитная история (или хотя бы с такими просрочками, при которых банк будет не против выдать кредит).

Оформление рефинансирования, как и оформление собственно потребительского кредита, начинается с заявки. Это удобно – клиент может подать заявку в любое время, получить ответ от банка и понять, стоит ли оформлять рефинансирование (заявка ни к чему не обязывает клиента).

Чтобы подать заявку, нужно собрать стандартный пакет документов:

паспорт (так как кредиты доступны только гражданам РФ – то внутренний российский паспорт);
СНИЛС (нужен не везде);
документ, подтверждающий доходы заемщика:
- справка по форме 2-НДФЛ;
- справка по форме банка;
- справка о размере пенсии.
документ, подтверждающий занятость:
- заверенная копия трудовой книжки;
- заверенная копия трудового договора;
- выписка из электронной трудовой книжки (если клиент перешел на нее).

Если клиент получает зарплату на карту банка, обычно достаточно только паспорта (потому что все остальные данные у банка и так есть). Документы о занятости и доходах банк может запрашивать по своему усмотрению, а обязательными они будут лишь при сумме кредита более 500 тысяч рублей или 1 миллиона.

Что касается кредитного договора прежнего банка, для заявки он необязателен (хотя клиенту и стоит уточнить остаток долга). Например, в ВТБ достаточно показать реквизиты счета для погашения старого кредита (можно даже на экране телефона).

Оптимальные условия для рефинансирования кредита

Через программу рефинансирования кредита решается несколько задач:

снижается кредитная нагрузка, сумма платежей по кредитам, выплачиваемая за месяц;
уменьшается итоговая переплата за проценты по задолженности;
сокращается время погашения общего долга;
становится удобнее вносить платежи.

Основная цель программы – помочь заемщику справиться с кредитными обязательствами без просрочек, отказов от выплат и ухудшения кредитной истории с наименьшей переплатой на процентах. Так обычно и происходит в процессе рефинансирования, если:

Новая процентная ставка на 5-10% ниже.
Новый платеж не превышает 30% от текущего ежемесячного дохода.
Объединяется несколько задолженностей.
Новый кредитор имеет развитую сеть банкоматов, филиалов или удобный интернет-банк для выгодных безналичных перечислений.

Если общая переплата по кредиту не снижается после перехода на обслуживание в новый банк, а до полного погашения осталось 2-5 платежей, рефинансирование теряет свою актуальность.

Требования к клиенту

Хотя рефинансирование помогает заемщикам справиться с кредитными обязательствами, улучшая условия погашения, это вовсе не означает, что банк согласится кредитовать человека, допустившего просрочки по предыдущим займам. Первое обязательное условие – обратиться с заявкой вовремя, до ого как возникнет просроченная задолженность.

Остальные критерии оценки заемщика соответствуют стандартным требованиям банка при рассмотрении заявки на кредит:

Возраст – от 20-21 года.
Гражданство – РФ.
Наличие регистрации в одном из регионов России.
Официальное трудоустройство.
Стаж от 1 года, из которых у текущего работодателя – не менее 3-6 месяцев.
Доход, который позволит оплачивать новый рефинансированный платеж (не более 30-40% от ежемесячного заработка).

Отдельное внимание уделяют кредитной истории и рейтингу заемщика. Если в прошлом допускались просрочки или имеются проблемные долги, в одобрении заявки будет отказано

Онлайн заявка на рефинансирование потребительского кредита других банков

Основанием для оформления программы рефинансирования является поданная заявка. Для этого не потребуется визит в отделение, поскольку есть специальный онлайн бланк на сайте банка.

Для подачи заявки понадобится следующая информация:

ФИО полностью.
Контактный номер телефона.
Адрес электронной почты.
Паспортные данные.
Адрес регистрации.
Сведения о работодателе.
Должность, стаж (общий и у текущего работодателя).
Доход ежемесячный.
Расходы и незакрытые финансовые обязательства.
Параметры запрашиваемого кредита.

На рассмотрение заявки отводится не более 5 рабочих дней, однако большинство запросов удовлетворяется в течение суток. При отправке онлайн заявки необходимо подтвердить свое согласие с правилами кредитования и обработкой персональных данных.

Ответ кредитора придет в смс по указанному номеру телефона, либо сотрудник банк позвонит и сообщит результаты рассмотрения.

Плюсы перекредитования

Многих заемщиков интересует, выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент

Чтобы понять, насколько это так, обратим внимание на его преимущества:

Снижение ежемесячной платы. Кроме того, во избежание просрочек и более удобной оплаты можно воспользоваться услугами реструктуризации. В новом займе платеж становится меньше, а срок увеличивается.
Понижение ставки. Если ссуда была оформлена не самым выгодным способом, то перекредитование позволяет сберечь личные средства на процентах. Процедура подойдет также, если заявитель нуждается в лишних деньгах наличными.
Соединение в один заем нескольких кредитов. Многие клиенты имеют две и более ссуды в различных банках, что приносит некоторые неудобства. Заемщикам приходится проводить платежи несколько раз в месяц, а это отнимает время. Перекредитование позволяет объединить все займы и рассчитываться единым платежом.
Освобождение залога по ссуде. Автокредит или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым займом и освободить его от обязательств по кредиту. Подходит, если нужно продать жилье или авто, которое находится в залоге.

Подробнее о преимуществах и недостатках данной процедуры в видеоролике ниже.

Как проводится перекредитование

Процедуру рефинансирования кредита можно разделить на несколько этапов:

заемщик узнает, допускает ли финансово-кредитная организация досрочное погашение займа для клиентов;
выбирается банк для оформления рефинансирования. Для этого потребуется оформить и сдать необходимый пакет документов и дождаться решения от кредитной компании;
подается заявление о досрочном возврате задолженности в банке, где был оформлен «старый» заем;
в новом банке заключается новый кредитный договор, заменяющий один или несколько старых;
как правило, банк самостоятельно гасит задолженности клиента в других кредитных компаниях.

После этого у заемщика остается новый кредитный договор. Если он хочет погасить долги сразу в нескольких финансовых компаниях, потребуется обратиться в каждую из них для подачи заявления о досрочном погашении задолженности.

Впоследствии обязательно нужно получить документальное подтверждение об отсутствии претензий со стороны кредитной организации.

Порядок оформления рефинансирования

Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
Рассмотрение и согласование договора (внимательно читайте).
Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов – переоформляется залог.
Подписание с заемщиком договора.

Далее деньги переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях.

Если вам интересны подробности, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой – обращайтесь, мы готовы сопровождать сделку!

Как происходит перекредитация?

Что такое перекредитация по сути? Да попросту перекупка одной организацией кредита клиента другой организации. Требования к клиенту, желающему оформить перекредитование (то есть, рефинансирование), такие же, как и в обычном кредитном случае. В самом общем случае заемщиком может быть гражданин РФ с хорошей кредитной историей, имеющий соответствующий займу доход.

Как заемщику перекредитоваться с плохой кредитной историей? Обычно никак. Но если банк согласен пойти навстречу недобросовестному в прошлом клиенту, то это происходит при условии компенсации банковских рисков. И в таком случае разница между ставками нового кредитора и процентами старого должна быть очень ощутимой, чтобы сделка имела экономический смысл. Конечно, смысл может быть и в другом – случаи целесообразности рефинансирующей программы описаны выше.

Другими словами, в перекредитовании банковского кредита с просрочками, скорее всего, откажут. Но это не означает, что не стоит и пытаться. Банковские условия гибкие – если для организации есть определенная выгода при просчитанных рисках, она согласится на финансовую помощь.

Как происходит оформление рефинансирования:

потребитель приходит банк, который предлагает соответствующую услугу, и документально подтверждает платежеспособность;
после получает помощь специалистов относительно расчетов по задолженности и потенциальной выгоды;
затем клиент идет в банк-кредитор и согласовывает возможность перекредитоваться; даже если такая возможность есть гипотетически, совсем необязательно, что кредитор будет согласен на конкретные условия;
если первичный кредитор дает добро, заемщик возвращается в банк, который предоставляет помощь с рефинансированием, и заключает договор; после этого уже новый кредитор обычно самостоятельно решает кредитные вопросы с первичным кредитором.

Преимущества и недостатки кредита

Чтобы оформить рефинансирование долга на оптимальных условиях, избежав лишней переплаты и отказов со стороны нового кредитора, необходимо для себя правильно определить оптимальные параметры договора. Учитываются не только сроки, процент, сумма, условия оформления рефинансирования. Необходимо оценить преимущества и недостатки программы рефинансирования.

Плюсы

К положительным последствиям применения рефинансирования кредита относят ряд важных обстоятельств:

Снижается кредитная нагрузка, что позволяет снять риск просрочки и образования невозвратного долга в случае ухудшения финансового положения заемщика.
Нет необходимости самостоятельно заниматься вопросом перечисления средств для закрытия долга – новый кредитор самостоятельно переводит согласованную сумму напрямую первому банку.
Пересматривается срок кредитования и дата внесения платежей с учетом мнения заемщика.
Вместе с закрытием невыгодного займа появляется возможность получить крупную сумму наличными по такой же низкой ставке.
Программа доступна для заемщиков с открытыми обязательствами, когда обычный потребительский займ могут не согласовать из-за чрезмерной кредитной нагрузки.
Консолидируется задолженность перед несколькими банками, а заемщик освобождается от необходимости несколько раз в месяц производить перечисления по реквизитам разных банков.

Минусы

Вместе с положительными характеристиками рефинансирования оценивают возможные отрицательные моменты:

Перекредитование подразумевает подписание нового договора, что влечет потребность в формировании нового пакета справок и документов.
Иногда разница между кредитом и рефинансированием слишком мала, а подключаясь к программе на последних сроках погашения, заемщик рискует только увеличить размер переплаты, поскольку по текущему кредиту все проценты почти полностью выплачены. Следует пользоваться кредитным калькулятором, чтобы правильно оценить финансовую целесообразность перекредитования.
Рефинансировать долг могут заемщики с положительной кредитной историей. Если уже образовалась задолженность банк, скорее, откажет в предоставлении более выгодного кредита.
Почти невозможно рефинансировать долг перед МФО, поскольку микрозаймы выдают на короткий период времени, в пределах 1-2 месяцев, а условиями рефинансирования предусмотрено наличие нескольких своевременных платежей по текущему займу.

Условия и процедура рефинансирования

Каждый банк выдвигает какие-то условия к кредитам, которые клиенты хотят у них рефинансировать. Учитывая, что все они работают в одних и тех же условиях, требования примерно похожие:

нет текущей просроченной задолженности. Это, наверное, главное условие для банка – если клиент допускал просрочки, он может допустить их снова;
кредит не должен быть новым. Обычно банки требуют, чтобы клиент обращался к ним не раньше, чем через полгода после оформления. Это позволяет оценить, насколько добросовестно заемщик исполнял свои обязательства раньше;
до конца срока кредита должно оставаться какое-то время. Если заемщик хочет «растянуть» последний взнос по кредиту на полгода, с ним явно что-то не то;
нельзя рефинансировать кредиты, выданные этим же банком. Здесь понятно – вряд ли по одному и тому же виду кредита банк сделает намного более выгодные условия. А если все же сделает, клиенту проще оформить новый кредит и погасить им старый.

Банки разрешают рефинансировать потребительские кредиты, автомобильные и ипотечные залоговые кредиты, задолженность по кредитным картам.

То есть, долг по микрозайму рефинансировать вряд ли получится (да и такие клиенты для банка выглядят сомнительными).

Что же касается процедуры рефинансирования, она состоит из примерно тех же этапов, что и обычный кредит:

узнать все условия действующего кредита. Важнее всего знать такие условия:
разрешает ли банк досрочное погашение;
что делать со страховкой (то есть, как быстро ее вернут после досрочного погашения);
какую точно сумму нужно уплатить для досрочного погашения.
уточнить в своем банке, есть ли возможность снизить ставку по кредиту. Некоторые банки действительно идут на такое, пример – недавняя программа Сбербанка для ипотечных кредитов;
узнать обо всех доступных вариантах в других банках. Можно пользоваться сайтами банков, можно зайти в офис лично и побеседовать с кредитным специалистом;
определив самый выгодный вариант, подсчитать, как изменится сумма ежемесячных выплат. Для этого на сайтах банков есть онлайн-калькуляторы.
Можно ввести туда оставшуюся сумму долга и оставшийся срок, потом сопоставить полученную сумму платежа с той, которая предусмотрена действующим договором.
оценить дополнительные расходы. Об этом часто забывают, но банки любят требовать дополнительные документы (вроде справки 2-НДФЛ), без которых ставка будет больше. Или это страховка, без которой ставка увеличивается. Если рефинансируется ипотека, расходы будут и на переоформление залога у нотариуса;
если даже с учетом всего этого рефинансирование окажется выгодным, можно подавать в банк заявку.

Кстати, реальное предложение банка может отличаться от того, которое предлагает сайт. Перед подписанием кредитного договора у клиента обычно есть время на ознакомление с ним

Важно проверить, чтобы сумма ежемесячного платежа не стала вдруг больше, чем до этого

Банки стали предлагать и новую возможность – часть от суммы можно получить наличными. Это, конечно, касается только потребительских кредитов, но иногда такое предложение будет выгодным (кредит на ремонт плюс часть наличными на заказ мебели).

Осталось понять, какие банки предлагают более выгодные условия, чем другие.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансирование – вторичный продукт, предполагающий наличие непогашенных кредитных обязательств. Подавать заявку на рефинансирование вправе заемщики, имеющие открытые кредиты:

Потребительские.
Кредитные карты.
Ипотека.
Микрозаймы.

У каждого из вариантов есть свои нюансы оформления, соблюдение которых влияет на успешный перевод долга в другой банк.

Перекредитование банковских кредитов наличными

Если процентная ставка по новому кредиту ниже на 2%, имеет смысл задуматься о снижении переплаты через договор рефинансирования. Кредит получают наличными сразу в кассе, либо переводят на карточный счет по специальной дебетовой карте.

В большинстве случаев кредит наличными предполагает аннуитетный расчет платежа с основной выплатой процентов в первой половине срока кредитования. Такую задолженность выгоднее рефинансировать в первые годы выплат. Если до окончания платежей осталось меньше половины, стоит проанализировать суммарную переплату по оставшимся платежам и по новому договору рефинансирования. Если сумма переплаты меньше, имеет смысл подавать заявку на рефинансирование кредита наличными.

Перед походом в новый банк следует обратиться к кредитору, чей займ планируется погасить, и уточнить полные реквизиты перечисления оставшейся суммы. После погашения долга получают справку об отсутствии финансовых претензий со стороны первого банка.

Задолженности по кредитным картам

Рефинансировать кредитки выгодно в подавляющем большинстве случаев, поскольку проценты на кредитной карте намного выше, чем по договору рефинансирования. Платеж по кредитной карточке дифференцированный, когда процент начисляют на остаток задолженности, что делает перекредитование выгодным на любом сроке использования карты.

При ликвидации долга по кредитке возникает небольшая сложность, связанная с долгим сроком закрытия кредитного счета. Если заемщик планирует закрыть карту, первый банк сообщает, что процесс закрытия карточного счета занимает 30-45 дней. Если новый кредитор просит представить справку о полной ликвидации долга и закрытии счета, у клиента остается короткий срок, чтобы заказать документ и представить во второй банк документ, подтверждающий отсутствие финансовых претензий.

Чтобы процесс закрытия кредитки прошел без проблем, перед подачей заявления о закрытии счета предстоит отключить платные сервисы и убедиться, что баланс полностью восполнен.

Микрозаймы от МФО

Микрозайм от микрофинансовой организации является кредитным продуктом, который условно подлежит рефинансированию, однако перед подачей заявки следует учесть ряд нюансов, усложняющих процесс перевода долга:

Банк, принимая заявку от потенциального заемщика, обычно требует, чтобы с момента начала кредитования прошло несколько платежей, что в условиях микрозайма маловероятно, поскольку срок погашения ограничен 1-2 месяцами.
Когда заемщик обращается за рефинансированием, как правило, уже образовался просроченный долг. Наличие просрочки значительно осложняет процесс согласования и ухудшает кредитный рейтинг.
За микрозаймами обращаются заемщики с испорченной кредитной историей, когда выдача банковского кредита маловероятна.

За рефинансированием стоит обращаться, если заемщик с положительной кредитной историей, а займ МФО выдало на несколько месяцев (не менее 6 месяцев).

Итоговое сравнение: банк, занимающий первое место

Учитывая все моменты, победителем сравнения становится «Уралсиб». Это самая лучшая организация для рефинансирования! Если брать страховку и соблюдать все условия, ставка будет 6,9%. Самая большая сумма — 2 млн рублей и срок погашения до 7-ми лет. Также, в интернете достаточно много хороших отзывов (клиенты особенно отмечают профессионализм менеджеров).


Ставка	от 6,9 до 17,9% годовых
Сумма	100 тысяч — 2 млн рублей
Срок	до 7 лет
Выплата разницы суммы наличными	Есть
Возраст	от 21 года

Если вам нужен вариант, при котором НЕ нужно предоставлять документы по действующим кредитам, тогда вам следует обратиться в «УБРиР». Выгодная процентная ставка, а также показатель самого большого срока погашения кредита (до 10-и лет). Правда, лимит всего до 1,6 млн. рублей. Данный банк занял второе место в нашем сравнении.


Ставка	7,9% годовых
Сумма	100 тысяч — 1,6 млн рублей
Срок	до 10 лет
Выплата разницы суммы наличными	Есть
Возраст	от 19 лет

Итоги

По мнению специалистов, рефинансирования кредитов, взятых на 1-2 года, не принесет особой выгоды заемщикам.

Это сравнительно небольшие сроки, поэтому существенно сэкономить на процентах вряд ли удастся. Другой дело – долгосрочные кредиты, в том числе, ипотека.

Здесь рефинансирование может оказаться весьма выгодным. Центробанк в последнее время продолжает снижать ставку рефинансирования, что ведет и к уменьшению ставок по займам. Благодаря продолжительному сроку кредитования экономия на процентах может составить внушительную сумму.

Стоит понимать, что рефинансирование является одной из услуг коммерческих банков, которая приносит им ощутимую прибыль. Но при ее грамотном использовании может выиграть и рядовой заемщик.

Главное внимательно изучить все условия договора и правильно рассчитать переплаты для всех доступных вариантов.

Рефинансирование кредита в москве