Появление долговой ямы
Отсутствие денежных средств сковывает жизнь, в связи с чем многие оформляют займы для быстрого решения проблемы. Неподготовленность к управлению кредитными продуктами ведёт к погашению одной задолженности следующей до тех пор, пока обстоятельства не достигают максимума. Человек загоняет себя в долговую яму в сложный период жизни.
Задолженности служат основанием для множества депрессий, разводов, судебных тяжб и даже суицида. Мысли о скорейшем избавлении от долгов и грамотном управлении собственным капиталом посещает практически каждого второго жителя планеты.
Оперативного способа погашения всех долгов без изменения личного образа жизни не существует. В определённый момент придётся сократить расходы и начать экономить на всём. Однако не сомневайтесь, после избавления от долгов вы не будете сожалеть о произошедших изменениях.
Как погасить кредиты, если по ним нет больших просрочек
Заёмщики имеют право досрочно гасить кредиты. Это выгодно — основной долг сокращается, а с ним и переплата по процентам.
Закрывайте кредиты в таком порядке:
- Займы, взятые в микрофинансовых организациях (МФО);
- Долги по кредитным картам;
- Остальные кредиты, начиная с меньших и заканчивая самыми крупными.
Общий принцип — сначала избавляемся от самых опасных кредитов на короткий срок под большой процент.
Микрофинансовые организации обычно дают небольшие займы. Условия на первый взгляд привлекательны. Но в МФО люди переплачивают больше всего. Открываю сайт первой же попавшейся организации и вижу предложение: займы до зарплаты онлайн 2,3% в день. Но это только за день! Ищу спрятанный на сайте типовой договор, изучаю детали. Ставка 2,3% в день — это 839,50% годовых. Если у вас есть займы в МФО, закрывайте их в первую очередь.
Условия потребительского займа в микрофинансовой организации: 2,30% в день или 839,5% годовых
Кредитные карты соблазняют покупателей. Можно купить приглянувшуюся вещь прямо сейчас, не дожидаясь зарплаты. У карт есть льготный период — время, когда клиент не платит проценты. Кажется выгодным, но постепенно формируется привычка жить в долг. А проценты по кредитным картам немаленькие. Иногда банки предлагают должникам заменить долг по кредитной карте на потребительский кредит. Стоит рассмотреть такое предложение. Обычно традиционный кредит обходится дешевле.
Если вы храните кредитные карты на случай непредвиденных расходов, замените их на карты рассрочки. Но лучший вариант — создать денежную подушку безопасности.
Потребительские кредиты менее разорительны, чем кредитные карты и микрозаймы. Если у вас несколько кредитов, сначала гасите меньшие из них.
Не распыляйтесь. Гасите досрочно один кредит, а по остальным делайте минимальные платежи. Когда кредит будет закрыт, освободившиеся деньги можно направить на досрочное погашения следующего долга.
Государство запрещает брать комиссию за досрочное погашение. Но банки идут на хитрости. Например, бывают такие условия:
- делать досрочное погашение только в отделении банка в определенный день. Если дата выпадает на воскресенье, придется ждать следующего месяца.
- заёмщики должны заранее предупреждать организацию о досрочном погашении за 30 дней.
Изучите условия досрочного погашения. Дополнительные платежи должны гасить основной долг, а не проценты.
Рефинансирование
Рефинансирование кредита — это когда вы полностью погашаете старые кредиты за счет нового на выгодных условиях. Рефинансировать кредит можно в своём банке или перейти в другой. Это подходит заёмщикам с хорошей кредитной историей. Если есть просрочки, банк может отказать в рефинансировании.
Реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий по действующему кредитному договору. Реструктуризация подходит клиентам с временными затруднениями. Что может предложить банк? Некоторое время платить только проценты или увеличить срок кредитования. Это даёт возможность вносить посильные платежи и не испортить кредитную историю. В долгосрочной перспективе реструктуризация не выгодна — увеличивается переплата процентов.
Банкротство должника
Данная процедура направлена на подтверждение неспособности человека удовлетворить те требования, что предъявляют кредиторы по взятым денежным обязательствам в плане их своевременного погашения. Юридическим лицам необходимо пройти регистрацию, после чего решение принимает арбитражный суд.
Объявление банкротства довольно длительный процесс, направленный на поднятие финансовой ситуации предприятий, помогает вернуть способность к осуществлению хозяйственной деятельности в нормальном режиме, в том числе выплачивать кредиторам.
Решая проблему, как отдать долги, если нет денег, коллекторы могут:
- продать имущество физических лиц;
- оформить невозвратный субординированный кредит для погашения долга.
Как избавиться от долгов
В некоторых положениях брать в долг действительно необходимо. Так считает Юрий Моша, основатель компании «Русская Америка» и «Второй паспорт»: «Когда говорят, что вся Америка живёт в долг, речь идет не о бездумной закредитованности, которая свойственна большинству российских семей
Долги или кредиты не так плохи, важно просто соотносить несколько факторов: зачем вы берёте в долг, из каких ресурсов планируете отдавать, какая цена этого кредита, какова его доля в бюджете»
Однако в большинстве случаев кредитные обязательства становятся непосильной ношей, от которой следует избавиться как можно быстрее.
Увеличивайте зарплату и уровень жизни, избавляясь от долгов и кредитов!
Активно наращивайте доходы.
Чем больше Вы зарабатываете, тем быстрее избавляетесь от долгов.
У человека есть только два состояния: развитие или деградация. Третьего не дано. А деградировать не хочется. К тому же, постоянное развитие приводит к увеличению доходов.
Существует более 10 способов, доступных любому человеку.
Среди них:
Для наемных работников
- Увеличение заработной платы.
- Дополнительная работа.
- Повышение квалификации.
- Создание интеллектуальных активов.
- Перебалансировка активов (продать что-нибудь ненужное).
- Стать партнером предпринимателя.
- Самому стать предпринимателем.
Для предпринимателей
- Найти партнеров.
- Смежная диверсификация бизнеса.
- Повышение рентабельности бизнеса.
Вопрос 4. Как и почему долги разрушают жизнь?
Долги – это плохо не только для финансов. Долги высасывают также вашу энергию. Туда постоянно уходит фокус внимания. Даже если вы о них сознательно не думаете, ваш мозг все равно о них постоянно, фоном, думает.
Как долги влияют на человека
- Накапливается стресс, который влияет на здоровье
- Появляется чувство вины, которое гнетет человека и разрушает его изнутри
- Разрушаются семейные или дружеские отношения
- Теряется мотивация работать, потому что вы знаете, что деньги, которые вы заработаете, придется отдать в счет погашения долгов
- Формируется психология должника. Появляется замкнутый круг: получил зарплату – отдал долги – занял, чтобы прожить месяц – получил зарплату… и так далее Особенно больно, когда отдавать нужно большую сумму: не успели подержать деньги в руках, а они уже растворяются – чувствуете опустошенность.
Полезные привычки
- Ложитесь спать всегда до полуночи, лучше всего в 10-11 часов вечера. Не общайтесь перед сном в Интернете, иначе, даже засыпая, вы будете находиться в напряженном и возбужденном состоянии. По той же причине не смотрите вечером фильмы ужасов и передачи на эмоционально тяжелые темы. Лучше всего почитать интересную книжку, полистать журнал, вспомнить приятные моменты уходящего дня.
- Не оставляйте мобильный телефон рядом с кроватью. Электромагнитное поле, создаваемое даже выключенным устройством, нарушает сон, делая его беспокойным и прерывистым.
- Старайтесь ужинать минимум за 2-3 часа до сна. Ешьте легкую пищу, желательно овощи и фрукты. Кстати, попробуйте перед сном съедать несколько апельсиновых долек. Специалисты утверждают, что они помогают уснуть.
- Старый добрый способ справиться с бессонницей с помощью подсчета овечек действительно работает! По желанию вместо них можете выбрать любой другой объект — кошечек, собачек, палочки. Другой вариант — считать на вдох и выдох.
- Проверенным средством от бессонницы испокон веков считался стакан теплого молока или воды с 1 ст. л. меда, а также настои мяты, мелиссы, корня валерианы. Для приготовления последнего заварите 1 ч. л. сырья в 1 стакане кипятка. Настаивайте 30-40 мин. Пейте медленно.
При лечении бессонницы важно научиться расслабляться не только телом, но и в мыслях. Гоните от себя все переживания, в том числе страхи, возникающие при наступлении темноты
Думайте о том, что сегодня вы обязательно уснете. Все размышления оставьте на завтра — утро вечера мудренее- глубоко вздохните и расслабьтесь — пришло время отдыха.
Как избавиться от просроченного кредита?
Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.
Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег. Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся. Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.
Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать «вернуть хоть что-то». Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.
Производим рефинансирование
Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:
- принять участие в специальной программе банка-кредитора;
- принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
- самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.
Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.
Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.
Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.
Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.
Признание себя банкротом через суд
Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.
Если взять за пример семью, у которой нечего забрать, кроме личных вещей, недорогой техники и взятой в кредит квартиры, то скорее всего, они выйдут из проблем без потерь. Государство не лишает людей единственной жилплощади. В таком случае долг может быть списан, если реальной возможности гасить долги не предвидится. А вот если у вас есть другое имущество, много ценностей и дорогих вещей, то для начала приставами будет реализовано ваше имущество, которое подлежит изъятию, а если у вас еще есть и стабильный доход, имеющий размер больше прожиточного минимума, то вам будет предложена схема погашения (реструктуризации) оставшейся задолженности.
Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет
Как себя вести в безвыходных ситуациях
Никто не застрахован от финансовых проблем и непредусмотренных больших трат, из которых потом тяжело выпутаться. Бывают такие ситуации, когда заемщик сразу понимает, что справиться с выплатой и убрать последствия задолженности, как бы ни хотелось, он не сможет. Поэтому лучше заранее разобраться, что следует сделать при безвыходных обстоятельствах, если сроки погашения подходят к концу, а выйти из долговой ямы хочется.
Совершенно нет денег и возможности работать
Банки не любят неплатежеспособных клиентов и не начинают с ними сотрудничество. Но бывает так, что трудоустроенный человек, взяв ссуду, теряет работу, как и возможность найти что-то стоящее. При этом он знает, что никто списывать долги не собирается.
Тогда есть два проверенных варианта — попробовать получить отсрочку или реструктуризировать договор для списания. Как в первом, так и во втором случае можно получить дополнительное время, чтобы справиться со своими трудностями, не думая при этом о деньгах, которые нужно срочно внести на счет банка.
Договариваясь с микрофинансовой компанией об отсрочке, необходимо иметь на руках пакет документов, подтверждающий временную или полную невозможность трудоустройства. Среди поводов могут быть: сокращение сотрудников; кончина созаемщика; частичная или полная инвалидность; сложная болезнь и дорогое лечение; необходимость восстановления недвижимости, которая давала основной доход; рождение детей.
Сильная болезнь или смерть заемщика
Тяжелая болезнь или смерть клиента — ужасный исход, но нет такой участи, при которой банк смог бы списать все кредиты или маленькую их часть. Можно договориться с микрофинансовой компанией об уступках и некоторых отсрочках, но закрыть займ она не сможет.
Чтобы уберечь свои нервы и душевное равновесие сотрудников банка, лучше обезопасить себя и своих близких и оформить страховой полис или нечто, что сможет обеспечить родных. Часто бывает так, что внезапная болезнь или кончина финансово подводит близких людей, и они вынуждены сами выплачивать все долги. В таком случае лишняя помощь не помешает, кто бы ее ни предложил.
Чем пугают заемщиков коллекторы: страхи должников
К нам обычно люди обращаются, когда общение с коллекторами и другими взыскателями не дало нормальных результатов. Люди ищут правовой защиты, поддержки, возможностей безболезненно избавиться от долгов. В процессе взыскания их часто запугивают, им рассказывают невероятные мифы и выдумки. В результате человек, вместо того чтобы вовремя обратиться в суд и списать просроченные кредиты, годами прячется от взыскателей и впадает в депрессию.
Мы решили изложить распространенные страхи должников, чтобы предостеречь остальных от ошибочных заблуждений.
За долги заберут детей в детский дом
В отношении родителей-должников некоторые коллекторские агентства выбирают изощренную тактику. Они издевательски заявляют, что у них отберут детей на основании неплатежеспособности, ведь если у родителей есть долги, то детям явно нечего в этом доме кушать.
Есть ли такие долги и каковы их суммы, за которые родителей могут огранить в их правах в отношении детей?
Основным критерием выступает уровень безопасности детей. Если они одеты, сыты, в тепле и не избиты, посещают школу или другие образовательные заведения, значит, все в порядке.
Платежеспособность родителей определяется по этим факторам. Детей заберут, если родители не в состоянии обеспечить отпрыскам базовые потребности, применяют к ним насилие или оставляют в опасности.
Каковы признаки единственного роскошного жилья, которое могут продать за долги? Спросите юриста
Лишат единственного жилья
Это тоже одна из любимых «страшилок» досудебных взыскателей. Бедным матерям-одиночкам, безработным и нетрудоспособным должникам в красках описывают, как они будут вынуждены собирать свои пожитки и уходить в приют или к родственникам.
Исключением являются объекты, которые находятся под залогом. Ипотечное жилье, долг по которому еще не погашен, и другие залоговые квартиры не защищены от взыскания.
Интересно, что судебные приставы иногда применяют арест единственного жилья. Но у них нет полномочий распоряжения: изъять и продать квартиру не получится. Кроме того, должники порой оспаривают сам факт описи и ареста. В качестве примера можно привести дело № 2-693/17. Здесь суд счел, что арест единственного жилья является недопустимым, поскольку оно не обеспечивает обязательства перед кредитором.
Какое имущество забирают у должника при банкротстве? Закажите звонок юриста
От долгов ничего не спасет
Опять же, это старый прием, который иногда работает. Но это неправда. Законодатели предусмотрели как минимум два механизма защиты от «вечных» долгов: это истечение сроков исковой давности и банкротство физических лиц.
Срок давности составляет 3 года. Он применяется, если человек в течение этого периода не платил по кредиту и не признает задолженность. В суд должен обратиться сам кредитор, а должнику предоставляется возможность подать встречное заявление об истечении сроков. В результате дело закрывают. В течение 3 лет банк или другой кредитор не должен просудить задолженность, иначе сроки аннулируются и начинают отсчитываться заново.
Если вас пытаются напугать отказами в рассмотрении дела, даже не начинайте нервничать. Статистика обнадеживает — 99% поданных заявлений о признании банкротства успешно рассматриваются в арбитражных судах.
На какие средства живет должник во время прохождения процедуры банкротства? Закажите звонок юриста
«Ужасные» последствия банкротства
Услышав о банкротстве, взыскатели принимаются давить выдуманными последствиями: и жилья лишат, и работу потом человек не найдет, и соседи от него отвернутся, и банки на нем поставят крест… Мы уже узнали, что единственного жилья человека точно не лишат. В отношении работы — вам нельзя будет занимать управленческие посты в организациях в течение 3 лет. На репутацию банкротство не влияет, а кредитная история и так портится из-за просрочек.
Через какое время после банкротства банки снова начинают выдавать кредиты людям? Спросите юриста
Не возьмут на работу или уволят
Коллекторы и другие кредиторы пытаются максимально запугать человека. Им выгодно держать жертву в страхе
Важно не поддаваться, не верить этим уловкам и тем временем искать выход
Вам угрожают, вас пытаются запугать? Позвоните нам. Мы поможем разобраться с коллекторами
Что будет, если не платить кредиты?
Одни заемщики прикладывают максимум усилий, чтобы рассчитаться со своими долгами, а другие – просто не переживают по этому поводу и не платят ни копейки. Они надеются на списание задолженности.
Такой результат возможен, если у должника нет никакой собственности, и он нигде официально не трудоустроен. Брать с него нечего, поэтому долг в конечном итоге будет списан. Но до этого момента нужно еще пройти очень нелегкий путь. И суд – это не самый плохой вариант. Коллекторы – вот кого стоит бояться. Они оказывают на заемщика и его родственников сильнейшее психологическое давление, выдержать которое смогут единицы. В этой ситуации нужно помнить о своих правах и их защищать. Если их нарушают – обращайтесь в правоохранительные органы. Предоставьте письма с угрозами, записи телефонных звонков и подавайте в суд.
Итак, заемщикам с проблемными кредитами можно посоветовать следующее. Во-первых, научиться экономить и правильно планировать семейный бюджет. Во-вторых, найти дополнительный источник дохода. Например, подработку в интернете, брать работу на выходные. В-третьих, продолжать исправно оплачивать кредиты и стараться их погашать досрочно. Можно воспользоваться программой по рефинансированию. Объявлять себя банкротом стоит только в крайнем случае. Эта процедура обойдется вам недешево и имеет массу негативных последствий. Если взяли на себя обязательства, то их нужно выполнять.
Как с помощью рефинансирования можно решить проблему с долгами и избавиться от займов
Ситуация на кредитном рынке весьма непостоянна и может случиться, что условия займа, который вы брали несколько лет назад, сегодня не соответствуют среднерыночным. Это может случиться вследствие плавающей ключевой ставки – Центробанк изменяет этот показатель и регулирует базовый процент по кредитованию коммерческих организаций. В данном случае можно прибегнуть к рефинансированию.
Под этим термином понимается перевод существующего обязательства на более выгодные условия. По сути, вы оформляете еще один заем, одновременно закрывая существующий. Рефинансировать его можно в том же банке или любом другом учреждении, предоставляющем подобную услугу.
Этот инструмент актуален и для заемщиков, которые платят сразу по нескольким ссудам. Объединив их в одну линию, потребитель получает экономию на переплате, удобство одного платежа, сокращение ежемесячной суммы взноса и др.
До того как получить одобрение на такую процедуру избавления от множества долгов и кредитов законным способом, заявитель должен соблюсти ряд требований:
- отсутствие просрочки существующим обязательствам;
- до окончания срока кредитования осталось более 6 месяцев;
- заем не подвергался реструктуризации.
Описанный инструмент является эффективным решением долговой проблемы.
Действия, которые не помогут избавиться от долгов
Типичными ошибками людей, которые пытаются избавиться от долговой кабалы, являются:
1 ошибка. Жизнь не по средствам.
Вместо того чтобы работать над тем, как быстро избавиться от долгов, плательщики продолжают жить как ни в чём не бывало даже тогда, когда суммы их кредитов трудно контролировать. Людям, привыкшим ежемесячно расходовать 30 тысяч, очень трудно резко снизить затраты до пяти тысяч. А ведь им необходимы свободные средства, чтобы ими погашать долги. Чрезмерные расходы становятся причиной того, что таких денег просто не остается. Следовательно, долг отдавать нечем. Для начала сведите свои затраты к минимуму и сделайте маленький рывок.
2 ошибка. Занять, чтобы рассчитаться с долгом.
Перезанять для возврата долга — это не выход. Конечно, некоторые банки практикуют перекредитование (то есть выдают деньги для погашения текущего кредита на более выгодных условиях). Иногда это действительно выход из непростой ситуации. Но если вы, думая, как избавиться от долгов банку, занимаете у кого-то из близких, это как минимум безответственно.
Дело даже не в том, что вы рискуете потерять этого человека. У вас снижается чувство ответственности, и в какой-то миг вы приходите к мысли: «Зачем отдавать свои деньги, если можно перезанять?»
3 ошибка. Отсутствие желания изменить ситуацию.
Как ни странно, но есть и такие люди, которым совершенно безразлично, что им неустанно звонят коллекторы, что их близкие живут в постоянном нервном напряжении. Их абсолютно не волнует, как избавиться от долгов приставов. И таких людей довольно много. Они довольствуются тем, что сегодня от них никто ничего не требует, а завтра… Поживем — увидим.
Банковские долги увеличиваются в геометрической прогрессии. Если у человека есть невыплаченный кредит, то любой новый заем не просто повышает сумму платежа, но и увеличивает срок возмещения уже существующего долга. Добавьте к этому рост суммы, необходимой на погашение процентов, — вот и новый долг.
Человеку надо не просто хотеть, но и понять, как можно избавиться от долгов. Причем это желание должно быть четким и аргументированным. Только в этом случае возможна максимальная концентрация усилий на решении проблемы. В противном случае вам постоянно что-то будет мешать, и вы еще долго будете биться как рыба об лед.
