Как же посчитать проценты?
Допустим, у меня есть 50 белорусских рублей, которые я хочу сохранить до следующего года и, желательно, получить с них доход. Я не планирую ничего снимать, но хочу иметь возможность периодически пополнять вклад. В предыдущем разделе мы рассмотрели предложения. Нам подходит или БелВЭБ, или Приорбанк. Ставка фиксированная, разница не очень большая, поэтому выбираем исходя из личных предпочтений. Давайте рассчитаем, сколько в итоге получим через 13 месяцев:
50 + (50 * 13 * 395) / (365 * 100) = 57,03 BYN,
сумма+(сумма*ставка*срок хранения) / (кол-во дней в году *100)
где 13 – это наша процентная ставка, а 395 – это 13 месяцев в днях.
В итоге мы получаем приблизительно 7,03 BYN прибыли за 13 месяцев. Стоит понимать, что сумма приблизительная, потому что при расчёте мы не учитывали капитализацию процентов (это присоединения полученных процентов ежемесячно к основной сумме) .
Для точного расчёта нужна формула сложного процента – это когда начисления процентов по вкладу происходит через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально), а начисленные проценты прибавляются ко вкладу.
S = P * (1+i) n
где S –конечная сумма,
P – начальная сумма вклада,
i – ставка по вкладу, процентов годовых / 100,
n – количество периодов.
Расчёт сложных процентов. Пример:
Бабушка Надя решила собрать денег своему внуку на выпускной, который будет через 5 лет. У нее есть 500 BYN, которые она отнесла в банк и положила под фиксированную ставку 15% годовых на 5 лет. Какая сумма будет через 5 лет у её внука? Рассчитаем по формуле сложного процента:
500 * (1+15/100)5 = 1005,68
т.е бабушка Надя, положив 500 рублей на вклад на 5 лет, и ни разу его не пополняя, смогла увеличить свою сумму в два раза – на 505,68 BYN
Ещё пример:
Журналист районки Иванов получил приличные отпускные – 1500 BYN, решил спрятать их в банк, чтобы до них не добралось его многочисленное семейство. Поразмыслив, что через год ему нужно менять колёса в машине, выбрал вклад на 12 месяцев с фиксированной ставкой 18,9% годовых. Рассчитаем, на сколько увеличатся отпускные Иванова по формуле сложных процентов:
Следите за руками: какие бывают проценты
Всё зависит от двух вещей – срока и суммы. Посмотрим, что сегодня есть на рынке. Данные с официальных сайтов на 10 февраля 2021 года.
Для начала пройдёмся по отзывным вкладам сроком до года. Беларусбанк предлагает положить деньги на 3 и 6 месяцев под ставку 14 и 11,6% соответственно. Приорбанк на 2, 3, 12 месяцев под 11%. Минимальная сумма для открытия договора 100-150 BYN и пополнять нельзя. Белагропромбанк и Банк БелВЭБ предлагают приблизительно одинаковые депозиты на 3, 6 и 12 месяцев под ставку 13-14,5% на похожих условиях, когда пополнение и капитализация процентов предусмотрены. Сумма для открытия от 50-100 BYN. БПС-Сбербанк предлагает вклад от 50 BYN на 35 дней под фиксированную ставку 15% без возможности пополнить до окончания договора, но можно добавить денег, если по окончании срока решите переоформлять
К слову, на возможность пролонгации тоже стоит обратить внимание – она не всегда предусмотрена в большинстве вкладов. По срочным вкладам свыше года варианты в основном под плюс-минус 11,5%, а сроки доходят до 1000 дней
Таблица 1. Отзывные краткосрочные вклады
Таблица 2. Отзывные долгосрочные вклады
С безотзывными, конечно, интереснее. У большинства банков большой выбор таких депозитов: на срок до 1 года (1, 3, 6, 9 и 12 месяцев) от 12,5 до 19% годовых, на срок свыше 1 года (от 13 до 36 месяцев) от 12,6 до 15% годовых. Минимальная сумма для открытия вклада – 50 BYN, максимальная – 10000 BYN.
Отдельно хочется отметить предложения Беларусбанка и БелВЭБ, которые обещают фиксированную ставку свыше 18% годовых на небольшие сроки (45 и 105 дней – от Беларусбанка, 35 дней и 3 месяца – от БелВЭБ). Минимальная сумма для открытия счета – 100 BYN. А у БПС-Сбербанка есть очень интересный депозит от 100 BYN «К совершеннолетию», который можно открыть на имя ребёнка (с 14 лет – самостоятельно) и сохранить деньги до 18 лет. Вклад открывается на 2 года под 12,8% и пролонгируется на тех же условиях до наступления совершеннолетия.
Таблица 3. Безотзывные краткосрочные вклады
Таблица 4. Безотзывные долгосрочные вклады
Немного вводных: что такое депозит
Депозиты бывают до востребования (заберёте деньги, когда захотите) и срочные (договорились с банком о трёх месяцах – всё, раньше не обращайтесь). Обычно по вкладам до востребования начисляется минимальная процентная ставка, которая гораздо ниже, чем на срочных вкладах. Проще говоря, если вы копите себе на пенсию или “черный” день, то вам подходит вклад до востребования. А если хотите пассивный доход – смотрите на второй вариант.
Теперь внимательно. Срочные вклады тоже бывают двух типов – отзывные и безотзывные. Первый вариант – сумму раньше срока забрать можно, но без процентов, второй – только по окончании договора и с процентами.
Рассмотрим самый частый случай. У нас лежат без дела, скажем, 50 BYN. И мы хотим заставить их работать.
Почему началась гонка
– Зачем Беларусбанк так резко поднял ставки по валютным вкладам известно только ему. Можно предположить, что у банка наблюдается нехватка валютной ликвидности в долларах (в этой валюте предлагаются вклады) на фоне невозможности привлечь валюту другими инструментами. Либо банк закладывает в своей стратегии развития рост доходности по выданным кредитам в валюте.
Также нужно учитывать внешние обязательства банка перед другими банками (в том числе российскими), казначейством и пр.
Возможно, идет замещение старых клиентов новыми или привлечение более состоятельной аудитории, опять же, повторюсь, это только догадки.
В любом случае, банк видит, что в перспективе может заработать и выходит с таким предложением на рынок. Как у нас часто бывает на белорусском рынке, лучший способ привлечения новых клиентов – демпинг (в нашем случае – рост ставок). Поэтому банк предлагает условия выше рынка, чтобы успеть забрать часть ликвидности себе в портфель.
Белгазпромбанк
Депозит с высоким процентом и возможностью дополнительного заработка.
Ставка – 13,5%. Минимальная сумма – 100 руб. Срок вложения – 13 месяцев. Депозит также безотзывной, без частичного снятия и пролонгации.
Но полезные дополнительные функции у этого продукта есть.
Возможна капитализация процентов, т.е. присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада и расчет следующих процентов от большей суммы.
Вклад можно ежемесячно пополнять, что особенно полезно для тех, кто откладывает деньги из зарплаты или пенсии.
Расчет для 10 000 руб. на 13 месяцев дает такую информацию:
- прибыль от вложения – 1565,41 руб.;
- эффективная ставка – 14,45% (благодаря капитализации);
- налога на доход по вкладу нет.
Если пополнять вклад каждый месяц 100 рублями, то расчет станет таким:
- прибыль – 1656,86 руб.;
- эффективная ставка – 14,43%:
- появляется налог на доход по депозиту – 0,15 руб.
Налог проблемой для вкладчика не является, т.к. его удерживает и переводит в бюджет сам банк. Несмотря на то, что при пополнении эффективная ставка несколько снижается, общий доход при этом растет.
К сожалению, последние новости от Белгазпромбанка о и их отмене могут вызывать нервозность среди вкладчиков.
Рост ставок повлияет на все рынки
– Это однозначно затронет и другие рынки. В первую очередь, рынок корпоративных облигаций и токенов. Например, низкорискованные валютные облигации сейчас предлагаются по ставке 4,7-5,3% годовых. Что уже ниже ставки по вкладу Беларусбанка. Есть облигации и токены, которые выпускаются под 5,5%-10%, причем под эти ставку на рынке есть облигации, как с обеспечением, так и без.
И здесь уже инвестор задумается, стоит ли игра свеч. Ведь облигации и токены – это более рискованный инструмент по сравнению с банковскими вкладами. И такие инструменты были привлекательны именно за счет более высокой доходности.
Но тут нужно также помнить, что с безотзывного вклада инвестору просто так не выйти. Есть ограниченный список законных возможностей, которые предусматривают болезнь или уход из жизни вкладчика или его родственников.
Плюс взимание налога с дохода по валютному депозиту, размещенному на срок менее 2 лет.
По облигациям с первого дня покупки никакого подоходного налога платить не нужно. И есть ликвидные бумаги, которые можно быстро продать на вторичном рынке. Условно говоря, вы можете купить бумаги на 2-3 месяца до оферты (обратного выкупа облигации) и получить ничем не облагаемый доход.
В случае, если коммерческие банки начнут предлагать еще более высокую доходность по валютным вкладам в размере 6%-6,5% годовых, то доходность уже выпущенных облигаций будет выглядеть довольно бледно на этом фоне, даже с учетом высокой ликвидности. Очень сложно будет Минфину с госдолгом по валютным гособлигациям, которые выпускались под 4,7%-5,5% годовых, выглядеть конкурентно на таком рынке.
