Ставка рефинансирования простым языком

Процент и инфляция

Размер ставки рефинансирования напрямую отражает состояние экономики государства. Она максимально близка к проценту показателя инфляции. Если инфляция в стране активно растет, то и ставка будет повышаться. Об этом факте предварительно сообщает ЦБ. Как только показатель повышается, добра ждать не стоит. Как следствие, кредиты становится брать совсем не выгодно, денег у народа оказывается меньше, следовательно, спрос на товары падает, инвестиции сводятся к нулю, а производство сокращается. Понижение ставки говорит о том, что страна активно развивается. Люди берут взаймы и вкладывают деньги в производство, что приводит к активному росту экономики в целом.

Какие потребуются документы?

Что нужно для рефинансирования? Так как заемщик по сути подает заявку на новый кредит, то финансовому учреждению необходимо тщательно проверить его платежеспособность.

Это приводит к необходимости сбора внушительного пакета документов. Условно их можно разделить на 2 части:

• на заявителя;
• на действующий заем.

В первую группу входят:

• удостоверение личности российского образца;
• свидетельство о браке или разводе;
• справка о составе семьи;
• копия трудовой книжки;
• выписка о размере доходов (как минимум за полгода);
• подтверждение дополнительных доходов, если они имеются.

Обычно размер заработной платы заемщики подтверждают одним из следующих документов:

• справка с места работы;
• выписка со счетов;
• справка по форме банка;
• справка 2-НДФЛ.

О том, какая именно бумага необходима кредитному учреждению, нужно интересоваться заранее.

Во вторую группу включены:

• действующий кредитный договор;
• график платежей;
• разрешение на досрочное погашение кредита;
• справка о размере текущей задолженности (она действительна в течение 3 суток).

Сет документов в зависимости от политики банковского учреждения может незначительно меняться, поэтому за разъяснениями требуется обращаться к менеджерам.

Что это такое и для чего используется

Он представляет собой годовой процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим кредитным организациям и банкам. КС — это процент ЦБ на более короткий период (одна неделя). Также по ней Центробанк принимает от банков депозиты на тот же срок.

Так как коммерческие банки при формировании ставок кредитов для населения вынуждены ориентироваться на КС (меньше она быть не может, это было бы убыточно, банки ведут эту деятельность в целях извлечения прибыли), уменьшение или увеличение КС влияет на кредитную политику и инфляционные процессы в государстве. Повышение СР в 2018 году объясняется официальным повышением инфляции. А снижение темпов инфляции и необходимость повысить деловую активность бизнеса вызвали изменение ставки рефинансирования в 2020 году: поступательно снизили ее на 1,5 процентных пункта.

Механизм следующий: чтобы снизить уровень инфляции, ЦБ РФ повышает уровень КС, коммерческие банки поднимают проценты по кредиту для населения, они становятся менее доступными для широкого круга клиентов. Это приводит к снижению покупательской способности граждан и уменьшению прессинга на рубль. А снижение КС делает банковские предложения более доступными и для бизнеса, и для граждан, повышается спрос на товары, растет потребительская активность, и это дает толчок развитию экономики. Ознакомьтесь с тем, какова ставка ЦБ РФ на 2020 год, на официальном сайте банка или загляните в нашу таблицу ниже.

В чем суть рефинансирования и что дает услуга заемщику?

Рефинансирование — это услуга, которая позволяет объединить текущие кредиты в один и получить снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или другие послабления. Также процедура может проводиться в отношении одного действующего кредита — например, в отношении ипотеки. При падающих процентных ставках банки стараются предложить клиентам более выгодные условия.

Если ставки по кредитам растут, можно ли получить рефинансирование? Спросите юриста

Заметим, что проводится внешнее и внутреннее рефинансирование. Что это такое?

Внутреннее рефинансирование. Это услуга, которая предоставляется заемщикам по существующему кредиту. Например, вы брали в ВТБ банке в 2017 году 400 тыс. рублей под 13% годовых. Сейчас банк предлагает рефинансировать остаток долга под 8,1% годовых, что уменьшает ежемесячный платеж и снижает кредитную нагрузку.

Выгодно ли это? Конечно. Но на такие уступки кредитные организации обычно соглашаются редко, и происходит это в следующих случаях:

• клиент терпит финансовые трудности, он физически не тянет выплату кредита по прежним процентным ставкам;
• клиент сам просит об одолжении, у него хороший кредитный рейтинг и уважительные причины на получение рефинансирования подобного типа.

Выгодно ли, если банк предлагает мне уменьшить платеж, но увеличить срок кредита?

Внешнее рефинансирование. Это услуга, которая предоставляется другими банками. Например, пару лет назад в Сбербанке вы взяли кредит на 4 года, и ежемесячный платеж по нему составляет 16 тыс. рублей. В «Русском Стандарте» вам предложили рефинансирование, которое позволяет:

• Продлить срок жизни еще на три года;
• При этом уменьшить ежемесячный платеж до 9 тыс. рублей в месяц.

Выгодно такое предложение или нет? Вопрос является достаточно спорным.

• Выгодно, если у вас снизилась платежеспособность. Вы не можете платить дальше на прежних условиях, 16 тыс. рублей для вас стали серьезной частью семейного бюджета.
• Не всегда выгодно, если рассматривать в перспективе. Выплачивать кредит придется дольше, вы переплачиваете проценты.

Итак, чем выгодно рефинансирование?

1. Уменьшение финансовой нагрузки на клиента. Это кстати, если у вас снизился доход из-за потери или смены работы, рождения детей или болезни.
2. Уменьшение переплаты. Если рефинансирование предложено на те же сроки, но по более выгодной ставке, вы меньше заплатите банку за период действия кредитного договора.
3. Объединение займов в один. Можно объединить все кредиты в один на выгодных условиях. Предложение интересно заемщикам, у которых открыто 2-3 и больше кредитных договоров в банках.
4. Освобождение объекта залога. Рефинансирование кредита под залог определенного имущества позволит вывести собственность из-под обременения.

Рефинансирование выгодно в период, когда на рынке падают ставки по кредитам
Если вы брали год назад кредит по ставке больше 10% и вам платить по нему еще больше одного года, то есть смысл перекредитоваться, чтобы снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок жизни кредита

Когда применяется удвоенная ставка рефинансирования?

Ставка рефинансирования используется не только в расчетах банковских процентов. Она служит базой определения сумм различных штрафов, пени, неустоек и налоговых вычетов.

Например, предприятию, оплатившему счет по контракту, не был своевременно отгружен товар. В течение просроченного времени средства были «заморожены», выведены из оборота и не приносили запланированной прибыли. Если бы предприятие хранило эти деньги на своем банковском счете, на них начислялись бы проценты.

Согласно действующему законодательству, бухгалтерия рассчитывает неустойку по формуле:

Где:
Н – сумма неустойки, руб.;
СР – средняя ставка рефинансирования ЦБ в процентах;
300 – количество рабочих (банковских) дней в году;
N – количество рабочих дней просрочки платежа;
СПЗ – сумма просроченной задолженности.

Рассчитанная сумма в большинстве случаев лишь частично покрывает понесенные убытки – даже теоретически они в разы больше. По этой причине при заключении договоров в качестве штрафного коэффициента указывается двукратная величина ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Ее величина может меняться в течение периода действия договора и даже времени просрочки, что затрудняет расчеты. Для удобства разработаны специальные виртуальные калькуляторы, учитывающие динамику ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Дополнительные функции ставки рефинансирования

Данный финансовый показатель оказывает влияние на другие
экономические процессы. Он применяется, если возникает потребность в
отображении эффективности процессов, которые происходят в экономической жизни страны.
В соответствии с этим показателем ведётся расчёт и кредитных, и депозитных
ставок. Размер показателя имеет значение, когда нужно рассчитать степень
доходности вкладов, депозитов, которые облагают налогом.

Термин «ставка рефинансирования» используется и в других
сферах. Например, он упоминается в Налоговом кодексе. Величина штрафов и пени,
накладываемых, когда не соблюдается порядок выплат налогов, рассчитывается
налоговыми службами в зависимости от данного показателя.

Ставку рефинансирования также применяют в случаях, когда
пользуются кредитными средствами, не указывая проценты. Мера ответственности
работодателей за несвоевременную выплату заработка работникам тоже зависит от
данного финансового показателя.

На величину этой ставки ориентируются, когда рассчитывается
размер специальных выплат, которые выдаются для поддержки деятельности
индивидуальных предпринимателей.

Исходя из вышесказанного, можно прийти к такому выводу. Данному
финансовому показателю придаётся большое значение в ряде значимых экономических
процессов. Уменьшение ставки всегда благоприятно сказывается процессах, которые
происходят в экономической сфере. Создаются выгодные условия сделок, которые
стимулируют людей к взятию кредитов.

В 2020 году действующей ставкой рефинансирования является
значение 7,5% годовых.

Реальная ставка рефинансирования ЦБ РФ значительно влияет на
величину:

• налога на доход с банковского депозита;
• денежной неустойки за несоблюдение сроков платежа
  (просрочка) по кредиту;
• компенсации, которую работодатель должен выплатить своим
  работникам при задержке заработной платы. Законодательство обязует их выплачивать
  неустойку, определяемой как 1/300 от этой ставки за все дни задержки оплаты
  труда.

Несколько последних лет ставка рефинансирования
сопоставлялась с уровнем инфляции. Она была тем больше, чем выше уровень
инфляции, имела разные значения. Согласно последнему решению Правительства РФ,
с 2020 года эти показатели будут совпадать, так как именно ключевая ставка
формирует политику банка.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) и ключевая ставка ЦБ РФ

Обратите внимание, в таблице приведены ставки рефинансирования (учетная ставка), а с 01.01.2016 – ключевые ставки ЦБ РФ. С 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату

С этой даты ЦБ не устанавливает самостоятельное значение ставки рефинансирования (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У).

Рефинансирование кредитов: как платить меньше

Опытные заемщики следят за изменением , которые вносит Центробанк. Когда КС снижается, коммерческие банки снижают и ставки по кредитам, а это значит, что их можно рефинансировать.

Рефинансирование – это когда для закрытия старого кредита берется новый, но на более выгодных условиях. Это позволяет снизить кредитную нагрузку не нарушая условий договора.

Например, в 2021 году вы оформили автокредит в Сбербанке на 5 лет под 15% годовых. С тех пор ключевая ставка Центробанка несколько раз снижалась, как и тарифы коммерческих банков. Теперь такую же ссуду выдают под друге проценты. И вы вправе воспользоваться этим – рефинансировать долг, чтобы не переплачивать.

Рефинансировать ссуду в другом банке могут только заемщики с хорошей кредитной историей. Если у вас плохая КИ, скорее всего, вам откажут в рефинансировании, для банка вы – недобросовестный заемщик.

Как банк может реструктуризировать ваш долг:

• снизить ежемесячный платеж;
• снизить процент – на все время или на ограниченный срок;
• дать временную отсрочку от платежей.

Реструктуризация – это не всегда выгодно для заемщика. Кредитор может снизить ежемесячный платеж, но увеличить сроки погашения ссуды. В итоге общая переплата будет выше, чем было бы изначально, без реструктуризации.

Рефинансирование – это всегда выгодно (с некоторыми оговорками — подробно читайте в этой статье), реструктуризация – вынужденная мера.

Почему бы сразу не снизить ставку до минимума?

На декабрь 2021 года КС равна 6,5%. Казалось бы, зачем держать ее такой высокой? ФРС США, например, постоянно снижает ставку, там она равна 1,5%. Почему у нас так не делают?

Причин несколько:

1. Темпы роста экономики в России и США отличаются, как и кредитно-денежная политика регуляторов.
2. Уровень инфляции в России и США тоже разный, а это – главный критерий при определении ставки.
3. Экономически прогнозы по странам тоже разные.

Почему бы сразу не снизить? КС – один из главных экономических индикаторов, он показывает темпы роста экономики и уровень инфляции. Нельзя просто так взять и снизить инфляцию. Это делается последовательно, а решения об изменении КС принимаются взвешенно.

Чем чревато резкое снижение КС:

1. Деньги для населения станут более доступными.
2. Покупательская активность резко возрастет.
3. Увеличение спроса на товары станет причиной роста цен.
4. Рост цен спровоцирует рост инфляции.
5. Деньги снова начнут дешеветь, а покупательская способность населения падать.
6. Урон для потребителя будет выше, чем если бы кредиты были дешевыми.

Ключевая ставка защищает от излишнего спроса и сдерживает инфляцию.

Ставка рефинансирования, предложение денег и экономическая активность

В большинстве стран ставку рефинансирования используют чтобы регулировать предложение денег.

При низких ставках кредиты становятся более выгодными. Бизнес и частные лица охотнее берут ссуды. Эти деньги попадают в коммерческий оборот. Растут продажи, соответственно растет объем торгов и производство. Затем растут денежные доходы населения. Низкие ставки могут также спровоцировать рост уровня инфляции. Денег становится больше, их оборот растет – следом растут и цены. Такую ситуацию можно сейчас наблюдать в США, где инфляция впервые за долгие годы превышает 4% в годовом исчислении. Все это – последствие программ количественного смягчения (помощь экономике из-за пандемии) и десятилетие околонулевых базовых ставок ФРС

Фото: Myfin.by

Хранить деньги в банках при низких ставках людям менее интересно. Уменьшается объем депозитов, деньги переходят в другие отрасли: в развитых странах растет фондовый рынок, покупка акций и т.д.; если это невозможно – свободные деньги вкладывают в товары и покупку валюты. Последнее ближе к нашей реальности.

Если ставка растет, кредиты становятся менее интересными, а банковские вклады более выгодными. Лишние деньги уходят из экономики на депозиты. Выдается меньше кредитов. Объем денег в обороте падает. Хотя при перегреве экономики, это благо, т.к. спасает от избытка денежного предложения.

В Беларуси регулирование рынка изменением ставки рефинансирования действует не так явно. Изрядная доля банковских ссуд выдается директивно под льготные ставки, а финансирование банков регулятором и вовсе практически остановлено. Кредитами на особых условиях поддерживают госпредприятия, население массово получало льготные жилищные кредиты, от ставки рефинансирования все это зависит слабо.

Почему не нужно идти в банк для рефинансирования микрозаймов

Пытаясь рефинансировать микрокредит в банке, следует учитывать, что эти финансовые организации предъявляются к клиентам разные финансовые требования, и в банке они выше и жестче. Микрофинансовые компании предоставляют заемщикам деньги под высокий процент, при этом в МФО можно взять микрозайм очень быстро и даже не приходя в офис компании, только по предъявлению паспорта и с плохой кредитной историей. Риск невозврата сторицей и окупается у таких компаний большими процентами по займам.

Рефинансирование, как способ погашения долга, снижает ставку, помогает клиенту изменить график и сумму ежемесячных платежей, объединив несколько долгов в один на более выгодных рыночных условиях.

И если вы решили идти этим путем, то выбор у вас небольшой — за рефинансированием в банк идти не следует по следующим причинам:

• банкам невыгодны высокорисковые должники, и вам просто откажут;
• отказ банка в рефинансировании будет мгновенно зафиксирован в вашей кредитной истории и снизит ваш кредитный рейтинг, с которым вы и пойдете за рефинансированием снова в МФО;
• если в банке вы умолчите про «висящий» на вас долг МФО и просто возьмете там новый кредит, чтобы погасить микрозайм, то все равно останетесь должником, только уже банку и с большей суммой долга, чем прежде;
• попытка получить кредитную карту, скорее всего, также будет бесполезна в ситуации, когда у вас уже есть микрозайм в МФО. Хотя требования к держателю кредитки лояльнее, чем к тому человеку, кто берет длинный кредит. Но у карт имеется свой порядок получения денег и их возврата, а лимита по карте, в силу вашей кредитной истории, может не хватить на погашение платежей по микрозайму в МФО. Банки строго оценивают благонадежность клиента и в обязательном порядке проверяют кредитную историю.

Кроме того, по мнению экспертов, клиентские базы банков и МФО пересекаются лишь на треть. А это значит, что 2/3 всех заемщиков микрофинансового рынка просто не интересны банковскому сектору по ряду причин, поэтому считается, что МФО и банки даже не являются конкурентами в борьбе за потребителя на рынке финансовых услуг.

Такой вид кредитования как микрозайм не предназначен для длительного использования, поэтому и само понятие — перекредитовать тот займ, который брался на недельку – дней 10 – на рынке не приживается. Просрочка по микрозайму увеличивает проценты и общий долг из-за пеней.

В случае невозвращения вовремя заемных средств кредитор накладывает штраф, а информация о неплательщике передается в бюро кредитных историй. Гражданам с испорченной кредитной историей и длительной просрочкой чаще всего не удается сократить долговую нагрузку, остается только один путь к рефинансированию — через МФО.

Перекредитования с плохой кредитной историей или просрочкой

На портале Бробанк можно выбрать программы рефинансирования для клиентов с плохой кредитной истории, без справки о подтверждении дохода, с просрочками или под залог. Главное помнить, что всегда стоит начать с подачи заявки в банк. В некоторых ситуациях могут одобрить кредитную карту под 70-80% годовых, но это в любом случае выгоднее, чем 360 или 720% в МФО. На самом деле 1-3% в день в итоге оборачиваются 360-1080% в год. Поэтому банковская ставка будет в любом случае выгоднее.

Если банк отказывает, можно рассматривать предложения МФО. Подать заявку через портал и ожидать ответа специалиста

С осторожностью относитесь к брокерским агентствам, которые обещают подобрать наиболее выгодные условия займов, тем более, если они просят за это плату вперед. Скорее всего, это мошенническая схема, которая оставит без денег и решения проблемы

Также помните, что просрочка в 1-3 дня не воспринимается банком или МФО как нечто критическое. Реальное нарушение срока, которое отразится на кредитной истории заемщика и будет влиять на решение кредитного специалиста – 30 дней подряд и более. Если срок превышает 90 дней, то далеко не все МФО одобрят заявку такому заемщику.

Еще хуже, если на момент подачи запроса есть открытая непогашенная задолженность. Это говорит о том, что у клиента нет денег, чтобы рассчитываться по текущим долгам, что становится отягчающим фактором. Некоторые МФО в таком случае автоматически повысят ставку в 2 или 3 раза.

Перечень самых лояльных МФО, где можно оформить заем для рефинансирования текущего долга:

Все остальные предложения можно просмотреть на портале Бробанк. Калькулятор с подсчетом процентов по каждому займу поможет определиться с МФО.

Формула и пример расчета процентов по ключевой ставке Банка России (ст. 395 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 статья 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 указано, что «если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды».

Проценты по ст. 395 ГК РФ и проценты по договору или закону

Стоит обратить внимание, что если стороны предусмотрели в договоре иной размер процентов (неустойки, пени), то на сумму долга должны начисляться именно «договорные» проценты (договорная неустойка). Аналогичное правило действует и в случае, если проценты определены законом (см

«законная и договорная неустойка»).

Ключевая ставка определяется в каждом конкретном случае в зависимости от периода просрочки. Размеры ключевой ставки за некоторые период приведены ниже.

По общему правилу период начисления процентов указывается следующим образом: первым днем считается первый день просрочки, последним – день фактической уплаты задолженности.

Например, должен был оплатить не позднее 15-го числа, но оплатил 25-го числа. Первый день просрочки (начало начисление процентов) – 16-е число. Последний день просрочки – 25-е (количество дней просрочки – 10 дней).

Формула расчета процентов по ст. 395 ГК РФ

Формула расчета процентов за пользование чужими денежными средствами выглядит следующим образом:

Сумма взыскиваемых процентов = Сумма долга х Ключевая ставка Банка России, действующая в период просрочки / Количество дней в году (365 или 366) х Количество дней просрочки.

Какое количество дней указывать в формуле: 365 или 366? Это зависит от того, рассчитываются ли проценты в период, приходящийся на високосный год (366 дней) или нет (365 дней). Например, високосными годами являются 2016, 2020, 2024.

Пример расчета процентов по статье 395 ГК РФ

Задолженность может образоваться, например, по договору займа, купли-продажи, аренды, подряда, оказания услуг и проч.

Например, 15 мая 2018 года Сидоров передал Петрову по договору займа денежные средства в размере 300 000 рублей.

Петров обязался вернуть денежные средства не позднее 20 февраля 2019 года (договорную неустойку, а также проценты за пользование займом стороны в договоре не согласовали).

Однако Петров в указанный срок свои обязательства по договору займа не исполнил, вернул деньги только 20 июля 2019 года.

Петров имеет задолженность за период с 21.02.2019 по 20.07.2019 (150 дней). Сумма задолженность 300 000 рублей.

Расчет:

За период с 21.02.2019 – 16.06.2019 (116 дней просрочки): 300 000 x 7,75% / 365 x 116 = 7 389,04

За период с 17.06.2019 – 20.07.2019 (34 дня просрочки): 300 000 x 7,5% / 365 x 34 = 2 095,89

Итого: 9 484,93 рубля (сумма процентов)

Расчет процентов в таблице:

Период

Количество дней просрочки

Сумма задолженности (руб.)

Ключевая ставка ЦБ РФ

Расчет процентов

Сумма процентов (руб.)

21.02.2019 — 16.06.2019 116 300 000 7,75% 300 000 x 7,75% / 365 x 116 7 389,04

17.06.2019 — 20.07.2019 34 300 000 7,5% 300 000 x 7,5% / 365 x 34 2 095,89

Итого: 150       9 484,93

Таким образом, за период с 21.02.2019 по 20.07.2019 (150 дней) Петров должен заплатить Сидорову проценты в размере 9 484,93 рублей.

Размер ключевой ставки Банка России:

7,50% — установлена с 17 июня 2019 года (по информации Банка России от 14.06.2019)

7,75% — установлена 17 декабря 2019 года (по информации Банка России от 14.12.2018)

7,50 – установлена с 17 сентября 2018 года (по информации Банка России от 14.09.2018)

7,25 – установлена с 26 марта 2018 года (по информации Банка России от 23.03.2018)

7,50 – установлена с 12 февраля 2018 года (по информации Банка России от 09.02.2018)

7,75 – установлена с 18 декабря 2017 года (по информации Банка России от 15.12.2017)

Размер ключевой ставки ЦБ РФ за иные периоды можно легко найти в сети «Интернет».

Похожие записи:

Moex — всмпо-ависма Как узнать расчетный счет приорбанка? Рейтинг лучших стран и городов россии с благоприятным климатом для проживания Срочно московским предприятиям: расширение для подготовки еженедельного отчета о сотрудниках на удаленке по указу № 97-ум Ugi corporation (ugi) Which french bank?