Какие есть условия и особенности
К услугам типа овернайт чаще прибегают организации или ИП, которым для совершения сделок срочно понадобились дополнительные средства или они используют временно свободные средства для заработка. Клиенты обращаются в банки, которые на сутки размещают для них депозиты на особых условиях. Каждая кредитная организация предоставляет овернайт по индивидуально разработанным правилам, но с соблюдением предписаний ЦБ РФ.
Существует ряд условий у овернайта (пример для депозитов):
- Минимальная сумма размещения – в среднем от 500 000 руб. (устанавливается индивидуально каждым банком)
- Заниженные проценты за счет короткого срока, которые при пересчете на годовые ставки могут быть выше классических депозитов.
- Срок услуги не превышает одного банковского дня (минимальный 6 часов), чаще средства размещаются на ночь.
- Оформить депозит можно в российских рублях и иностранной валюте.
Ввиду того, что по таким программам не предусмотрено обязательного оформления страховки, они могут нести для клиентов высокие риски. Например, у банка будет отозвана лицензия или случится банкротство брокера. В такой ситуации деньги клиента могут пропасть, или же ему придется потратить много времени и сил на их возврат в судебном порядке.
Раздолье, но под 22,9% годовых
«Банк БелВЭБ», выпавший на некоторое время из программ кредитования, сейчас готов помогать белорусам в приобретении квадратных метров. Как уже готовых, так и строящихся. Для этого разработаны две программы — кредитование на первичном и вторичном рынках, а также партнерское кредитование.
Если вы не хотите быть привязанными к конкретному застройщику, то вам по первому пути. Правда, процентная ставка составит 22,9% годовых (ставка рефинансирования плюс 13,65 п. п.), а срок кредитования — до 15 лет. Банк готов делиться деньгами, но не на всю стоимость покупки: как минимум 10% необходимо внести из своих средств. И не забудьте про двух поручителей — без них никуда.
Пробуем «взять» 60 000 рублей на максимальный срок. Для этого звоним в банк, так как кредитный калькулятор на глаза так и не попался. Специалист обрисовывает общие условия программы и переходит к делу.
Но что же по цифрам? Сколько придется платить каждый месяц и какой «дополнительной» суммы мы лишимся на процентах за эти 15 лет?
А что «партнерка»? В «портфолио» банка 21 застройщик-партнер. Сроки кредитования варьируются от 5 до 25 лет — в зависимости от девелопера. Проценты тоже плавают, но чаще всего мы видим ставку рефинансирования, приплюсованную к 9,77 п. п. или 19,02%.
Ставка овернайт
Это процентная ставка по сверхкраткосрочным кредитам (на одни сутки, либо с вечера до утра), которые предоставляются коммерческим банкам центральным банком страны для оперативного регулирования финансового баланса.
Это еще один индикатор, к которому банки привязывают процент по вкладам. Ставку овернайт каждый день определяет Нацбанк. К этой ставке привязываются рублевые кредиты и депозиты. Так как ставка овернайт часто меняется, многие банки предлагают вклады не под фиксированную, а под плавающую ставку. В договоре будет прописано: ваша ставка равняется – ставка овернайт, увеличенная или уменьшенная на определенное количество процентных пунктов. Выходит, что никто не знает, какая будет ставка через полгода. Банк может ее повысить или понизить, при этом по законодательству делать это он может в одностороннем порядке, но уведомив вкладчика. Конечно, если такое условие прописано в договоре.
Виды сделок на одну ночь
Кроме кредитов и депозитов, однодневные сделки практикуются на рынке ценных бумаг. Их называют РЕПО. Суть в том, что брокер на одну ночь берет в долг не деньги, а ценные бумаги, которые хранятся на счете клиента. Например, чтобы кредитовать их другому инвестору.
Такая услуга есть в Сбербанке. Механизм следующий:
Срок может быть больше одного дня, если овернайт выпал на неторговые сессии биржи.
Различают следующие виды овернайта:
- Стандартный. Кредит или депозит оформляются отдельному юридическому или физическому лицу.
- Корпоративный. Оформляется для группы компаний. Алгоритм представлен на сайте ВТБ.
Как оформляется депозит овернайт
Депозит, размещенный на один день, часто рассматривают как дополнительный источник дохода. Такую услугу предлагают многие российские банки: ВТБ, Сбербанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Тинькофф и т.д. Процедура проводится до 16 ч. 30 минут текущего дня по стандартной схеме: клиент изучает все предложения, потом в офисе выбранного банка подписывает договор и передает деньги. На следующий банковский день он забирает деньги уже с процентами.
По кредитам и депозитам овернайт устанавливается точная дата возврата средств, нарушение которой чревато штрафами и пенями. Продлить или перенести дату возврата невозможно, поэтому клиентам следует заранее учитывать все нюансы и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.
Что это такое
Овернайт (overnight) переводится на русский язык как «до утра» или «на ночь». Такой тип операций распространен не только в банковском секторе, термин часто используется в туристическом бизнесе, логистической и финансовой сфере. Овернайт следует понимать как тип услуги, который предусматривает проведение финансовой операции с возвратом через сутки. Например:
- Клиент может размещать однодневный депозит. Он вносит деньги на счет в банке, и через сутки забирает их с начисленными процентами.
- Центральный Банк предоставляет суточный кредит коммерческим банкам. Кредитные организации возвращают средства на следующий день с процентами. По такому овернайту предусмотрено два вида кредитов, классический и корпоративный. Они отличаются друг от друга тарифами.
- Брокер совершает в пользу клиента сделку по приобретению и (через сутки) продаже ценных бумаг.
Как работает система овернайт
Банкам требуется получить доход от займов и чем больше будет этот доход, тем предпочтительнее, поэтому ссудить денежных средств тоже требуется больше.
Однако, если происходит активное снятие финансов и большое число вкладчиков начинают снимать свои деньги — это может привести к выходу банка из строя полностью. Все потому, что у него нет фактических средств, чтобы выплатить все вклады всем сразу. Чтобы предотвратить банкротство, которое станет возможным, если не остановить возникший беспорядок, банк может получить короткий кредит на одни сутки — а именно кредитование согласно системе овернайт.
Если ставка овернайт увеличивается — это препятствует займу банками средств для того, чтобы удовлетворить потребность в резервах. Следствием чего является попытка банка удерживать больше резервов и выдавать меньше денежных единиц.
Если же происходит уменьшение ставки овернайт, банки начинают занимать суммы и реализуют больше финансов. Система установки ставок овернайт таким образом помогает центральному банку оказывать влияние на экономическое движение в государстве.
В течении следующего дня банки будут переводить деньги друг другу, иностранным банкам, финансовым фондам, организациям или же даже на свои счета. В конце дня у каждого банка будет избыток или нехватка финансовых ресурсов, в зависимости от чего будет идти работа на рынке овернайт на следующий день.
В условиях жесткой ликвидности, экономического кризиса или отсутствия доверия между банками по причине нестабильности валюты — ставка овернайт повышается.
Овернайт — это система кредитования, которая широко используется в развитых странах. Система помогает стабилизировать баланс экономики финансовых предприятий, работает как вариант временного вложения бюджета.
Овернайт — очень удобная система для работы финансовых учреждений, ее вклад очень ценен для организаций, которым срочно требуются дополнительные финансы, ввиду активного прироста клиентов, например, или расширения бизнес-проектов.
Кредитование овернайт оказывает благоприятное воздействие на общую экономическую ситуацию в стане, поскольку позволяет урегулировать ликвидность финансовых организаций.
С 21 апреля до 8,5 % годовых повышается ставка рефинансирования
Сегодня, 21 апреля, повышается до 8,5 % годовых ставка рефинансирования (ранее 7,75 %). Одновременно выросла ставка по кредиту овернайт — с 8,75 % до 9,5 % и ставка по депозиту овернайт — с 6,75 % до 7,5 % годовых. Об этом корреспонденту агентства «Минск-Новости» сообщили в пресс-службе Нацбанка.
— Решения приняты правлением Нацбанка по итогам заседания по денежно-кредитной политике 14 апреля 2021 г. Учтены внешние и внутренние факторы, влияющих на текущую и будущую динамику потребительских цен, — прокомментировали решение в пресс-службе финрегулятора.
Отметим, что последний раз ставка рефинансирования повышалась в январе 2015 г. Тогда она с 20 % выросла до 25 %. После снова последовательно снижалась и в июле 2021 г. достигла значения 7,75 %. Самая низкая ставка рефинансирования продержалась 9 месяцев и 18 дней. Это стало возможным благодаря низкой инфляции, которая сохранялась с 2021 г. По его итогам она составила 4,6 %, в 2018-м — 5,6 %, в 2021 г. — 4,7 %, в 2021 г. — 7,4 %. В марте 2021 г. годовой прирост потребительских цен достиг 8,5 %.
Как в Нацбанке объясняют решение о повышении ставки?
В начале 2021 г. инфляция продолжила ускоряться. На ее рост повлияло повышение мировых цен на продовольствие и импортируемые товары. Их стоимость увеличилась из-за возросших логистических затрат и перебоев с поставками. Причина хорошо известна — пандемия.
Отмена льгот по НДС также серьезно повлияла на ситуацию на внутреннем рынке Беларуси.
— На фоне ускоряющейся инфляции и ее продолжительного отклонения от пятипроцентного уровня такие факторы привели к повышению инфляционных ожиданий. Это подтверждается результатами опроса населения и мониторинга предприятий, — утверждают в Нацбанке.
По мнению его специалистов, расширился перечень товаров и услуг потребительской корзины, цены на которые стали расти более высокими темпами. По итогам марта прирост потребительских цен достиг 8,5 % годовых. Напомним, как правило, в начале года Нацбанк ставит задачу удержать инфляцию в пределах 5 %.
Для ее ограничения в 2022 г. финрегулятор уже предпринял комплекс мер. В частности, усилен контроль за денежным предложением.
Однако в мировой экономике, по мнению экспертов, уже ожидается повышенный инфляционный фон, поскольку ряд развитых стран занялись реализацией стимулирующей денежно-кредитной политики. Высокой будет инфляция и у основных торговых партнеров Беларуси. Например, потребительские цены в России, по прогнозам местных экспертов, перестанут ощутимо расти не ранее первой половины 2022 г.
— Более значимым может быть влияние на инфляцию в Беларуси шоков продовольственных цен, а также последствий пандемии из-за повышения стоимости импортируемых непродовольственных товаров, — комментируют в Нацбанке. — Слабый потребительский и инвестиционный спрос внутри страны будет несколько ограничивать инфляцию.
Эксперты Нацбанка прогнозируют снижение квартальных темпов роста потребительских цен со II квартала 2021 г. Ожидается, что годовой темп роста цен увеличится во II квартале по сравнению с текущим значением и снизится к концу 2021-го. Прирост потребительских цен в декабре 2021 г. оценивается примерно в 7 %.
Тем не менее годовая инфляция, как утверждают в Нацбанке, продолжит замедляться и со II квартала 2022 г. может вернуться в границы целевого ориентира 5 %.
Справочно
Ставка рефинансирования — ставка Нацбанка, которая выступает базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке. Например, ею руководствуются банки при выдаче кредитов или установлении процентов по вкладам (депозитам).
Процентная ставка «овернайт» — процентная ставка по депозиту на один рабочий день. Депозиты овернайт, как правило, являются депозитами на крупные суммы. Их размещают банки друг у друга, а также крупные корпоративные клиенты и финансовые организации.
Овернайт в банковской сфере биржевой торговле
Ставка овернайт (overnight rate) — процентная ставка по краткосрочному кредиту овернайт. То есть — это процентная ставка, которую крупные банки используют при заимствовании и дачи взаймы своих денежных средств на рынке овернайт. Как правило, в большинстве стран центральный банк тоже является полноправным участником рынка овернайт и использует свою ставку овернайт, чтобы оказывать влияние на кредитно-денежную политику.
Овернайт представляет собой кредит, депозит и договор РЕПО.
Договором РЕПО называется кредит овернайт, проводящийся исключительно на межбанковском уровне с использованием в качестве финансовых средств ценных бумаг.
Банки, которые имеют избыточные фонды либо избыточные резервы — могут вложить их в депозит на рынке овернайт и впоследствии получать прибыль с процентной ставки овернайт, правда, не самую большую, поскольку из-за того, что кредит сверхкраткосрочный.
Кредиты овернайт
Большая часть активности на рынке овернайт начинается рано утром, группы управления наличностью для финансовых учреждений, принимающих депозиты, то есть вклады, — сюда относятся банковские и прочие финансовые организации прогнозируют потребности и ликвидности клиентов данных учреждений. Ликвидность определяется востребованность активов клиента — возможностью выгодно и быстро их продать, поэтому активы разделяются на высоколиквидные, среднеликвидные и неликвидные.
Если в ходе прогнозирования выясняется, что клиенты учреждения будут нуждаться в большем количестве денег, чем у организации имеется, то будет возможность занять денег на рынке овернайт. В этой ситуации речь идёт о краткосрочном кредите овернайт, в ситуации, когда финансовой организации не хватает собственных денег для реализации, что вынуждает учреждение прибегнуть к однодневному займу.
Депозиты овернайт
Если аналитик делает прогноз, утверждающий, что в этот день у учреждения будут лишние невостребованные клиентом средства, то есть возможность прибегнуть к депозиту овернайт, означающему, что финансовое учреждение будет одалживать деньги на рынке овернайт.
Берешь одну квартиру, а возвращаешь — три
В начале прошлой недели «Беларусбанк» — пожалуй, самый широкий кошелек страны — отчитался о промежуточных результатах: за семь месяцев текущего года белорусы заключили более двух тысяч ипотечных договоров на сумму около 80 миллионов рублей (то есть «цена» одного договора в среднем равна 40 000 рублей). Сейчас ставка по программе «Ипотека экспресс» — целых 21% годовых (ставка рефинансирования плюс 11,75 п. п.), что за 20 лет выплат выльется во внушительную переплату. Какую именно? Сейчас разберемся.
Итак — кредитный калькулятор в руки, считаем и выясняем следующее:
- для того чтобы получить не самую впечатляющую сумму в кредит, среднемесячный доход за последние три месяца должен быть не менее 1858,64 рубля, при этом за душой — больше никаких выплат по кредитам и исполнительным листам;
- отдавать ежемесячно придется по 1301,05 рубля, при этом только 251 рубль идет на погашение основного долга, а вот плата по процентам «съедает» остальные 1050 рублей;
- переплата за 20 лет пользования банковскими деньгами составит 126 000 рублей, или примерно $50 400 по курсу. То есть в два с лишним раза больше, чем берешь. А ведь плюс к этому еще и основной долг погашается. Сурово.
Преимущество «Ипотеки Экспресс» заключается в том, что банк готов профинансировать до 100% от стоимости жилья. Если, конечно, вы платежеспособны.
Сделаем расчет на примере среднестатистической гродненской «двушки» —90 200 рублей, или $36 000. Теперь считаем:
- среднемесячный доход за последние три месяца должен быть не менее 2794,15 рубля;
- отдавать ежемесячно придется по 1955,91 рубля (377,41 рубля по основному долгу и 1578,50 по процентам);
- переплата за 20 лет составит 189 420 рублей ($75 770).
Прямо скажем, не разгонишься. Но вернемся к «Ипотеке Экспресс». В таблице на сайте банка указано, что она хоть и ипотека (а значит, в «заложники» берется приобретаемая недвижимость), но поручители тоже могут понадобиться.
Возможно и досрочное погашение кредита, когда оплачивается лишь фактическое время пользования деньгами. То есть процентную переплату можно сократить.
Только строительство и только «партнерка»
Если вы не очередник, нуждающийся в улучшении жилищных условий, или не гражданин, более года хранящий на безотзывном вкладе 100 000 рублей и более, то в «Белинвестбанке» вам светят исключительно партнерские программы. То есть только новострой — никакой обжитой вторички в любимых уголках города. Впрочем, надо отдать должное — список партнеров у банка велик.
Чем завлекает «Белинвестбанк»? Пониженной процентной ставкой в течение льготного периода (первый год), возможностью «пустить» квартиру в залог, сроком кредитования — 10 и 20 лет. Кредит можно погасить и досрочно, причем без штрафных санкций. При оценке кредитоспособности заявителя может учитываться совокупный доход участников.
Жилищные кредиты в «Белинвестбанке» привязаны к ставке овернайт. Прокредитовать готовы не более 90% от стоимости жилья и только с привлечением поручителей, которым на момент погашения кредита должно быть не более 70 лет. Срок рассмотрения заявки — до 15 дней. Вносить платежи необходимо до 20-го числа каждого месяца. При несвоевременной «расплате» — штраф. Посмотрим, что и на каких условиях предлагают строить прямо сейчас.
Например, приценимся к кредитной линии, созданной для клиентов компании «Айрон», которая на этой неделе начала застраивать таунхаусами 13 га в гродненском микрорайоне Погораны-Кошевники.
Кредит можно взять на 10 и 20 лет. В первом случае льготный период, когда проценты будут снижены до 12,56 пункта, длится один год, во втором — два. Затем считать долги будут исходя из общей ставки — 18,23%. А ведь еще в начале года «твердая» ставка была 13,3%, а льготная — от 4,99 до 10,99%. Итак, сколько придется платить за 60-тысячную поддержку.
Кто оформляет овернайт
Основным и крупнейшим участником рынка овернайт являются банки. Однако частыми участниками с полным правом будут крупные финансовые фонды, чаще всего, инвестиционные фонды. Финансовые организации покупают и продают средства на рынке овернайт, если приходится сталкиваться с непредвиденными финансовыми потребностями, либо одалживать депозиты на рынке овернайт, обеспечивая денежным единицам такое специфическое хранение, пока организация не решила их судьбу.
Так же овернайт могут оформлять частные организации и даже частные лица, хотя их на рынке овернайт ограниченное число.
С некоторых пор, были введены ограничения на оформления кредитов овернайт, ряд банков не имеет права их предоставлять. Для того, чтобы выдавать кредит рынка овернайт необходимо иметь лицензию, выдающуюся банку, соответствующему ряду требований.
На территории России кредит и депозит овернайт оформляют следующие банки:
- ВТБ-Банк
- Сбербанк
- Промсвязь-Банк
- Альфа-Банк
Есть и другие учреждения, выдающие кредиты овернайт и принимающие вклады на территории России, однако самые лучшие условия в списке.
Для получение обычного кредита требуется собрать множество документов — что чаще всего предполагает долгое оформление.
С кредитом овернайт проще. Для оформления кредита овернайт требуется проделать следующие действия.
- Позвонить сотруднику финансового предприятия, в котором планируется получение кредита или депозита овернайт и узнать об условиях.
- Составить договор, где будут прописаны условия и оформить сделку до 16.30.
- Если банк вынесет положительное решение, то средства будут перечислены на требуемый счет.
Особенности данной процедуры
Есть два типа краткосрочного кредита овернайт.
- Стандартный, оформляющийся для компании или физического лица, и сумма которого не может превышать 100000 долларов.
- Коллективный, оформляющийся на группу компаний, сумма которого не может превышать 250000 долларов в день.
Учитывая, что заем занимает очень короткий период, процентная ставка, которая взимается на рынке овернайт (ставка овернайт) — имеет самый низкий показатель в банковском пространстве.
Есть ли недостатки
Банк, которому доверены средства, может за одну ночь заключить одну или несколько выгодных сделок. Компания, оформившая депозит овернайт, получает пассивный доход, размер которого зависит от величины ставки. Именно заниженные проценты и являются одним из главных недостатков этой программы. Клиентам вряд ли удастся заработать выше 4-5% годовых, которые при исчислении банк делит на количество дней в текущем году (например, по наиболее популярной ставке 5% получается приблизительно 0,013 % в день). По депозитам овернайт устанавливаются ставки, которые регулируются ЦБ, они зависят от существующей в стране кредитно-денежной политики. Именно поэтому, для получения более высокого пассивного дохода, им необходимо существенно увеличивать размер вложений.
У кредитов овернайт ситуация противоположная. Они не предназначены для получения кредиторами дохода, а нужны для поддержания у коммерческих банков, столкнувшихся с проблемами, финансовой стабильности.
К недостаткам депозитов овернайт следует причислить ограничение по минимальной сумме взноса (500 000 руб.) и отсутствие страховки. Риски для клиентов возникают при банкротстве кредитной организации или брокера. В этой ситуации возврата средств придется ожидать после завершения всех судебных разбирательств, которые могут затянуться на месяцы и годы.
Что такое овернайт: виды сделок
Депозит, заем и ставка на самый короткий период имеет название овернайт (с англ. overnight — всю ночь). Термин «overnight» используется в банковской сфере, в биржевой торговле, туризме, логистике.
Практика «скоростных» заимствований и сделок в рамках одного дня распространена в развитых странах. Чаще всего сделки оvernight используются для спекулятивной торговли на фондовой или валютной бирже. Российские банки предлагают овернайт, следуя мировым тенденциям.
Однако данный вид сделок мало способствует развитию реального сектора российской экономики: кратковременные займы проблематично вкладывать в покупку основных или оборотных фондов. При этом выделяют следующие виды операций овернайт:
- Кредит (выдается ЦБ коммерческим организациям)
- Депозит (размещение средств на отдельном счете)
- Сделки РЕПО (кредитование под залог ценных бумаг)
Какие есть преимущества
Самым главным плюсом депозитов овернайт, которые оценили организации и ИП, является возможность максимально быстро получить доход с вложений. При этом для участия в программе нужен минимальный пакет документов. Многие российские компании регулярно пользуются овернайт, увеличивая, таким образом, всего за одну ночь свои активы. Благодаря этой услуге их деньги, размещенные на банковских счетах, в нерабочее время не простаивают без дела, а приносят пассивный доход.
Овернайт востребован среди организаций и ИП с такими проблемами:
- Срочно нужно совершить сделку, на которую не хватает денег (поможет кредит на одну ночь);
- Есть на счету заемные или лишние собственные средства, на которых можно заработать.
- Есть свободные деньги, которые могут потребоваться в любой момент, поэтому их нельзя размещать на классических депозитах.
К преимуществам овернайт стоит отнести возможность для юридических и физических лиц заставить свои деньги работать круглосуточно. Благодаря такой программе пассивный доход клиенты смогут получать даже в праздничные и выходные дни, так как срок действия услуги автоматически продлевается на эти сутки. Компании, заключающие с банками долгосрочные договора, могут автоматизировать овернайт, который будет приносить им регулярно доход без переоформления документов. К плюсам программы стоит причислить и отсутствие ограничений по максимальной сумме размещения.
Клиенты могут вкладывать средства в отечественной и иностранной валюте. Но, если они решат быстро прокрутить деньги в чужих банках, то им следует учитывать, что все переводы между кредитными организациями осуществляются только в рублях.
