Что такое бюджет движения денежных средств
Предприятие существует и получает прибыль за счет успешного вложения денег в товар и производство. Это позволяет получать доход. Финансовые потоки (например, расходы и доходы) есть везде и их надо контролировать. Контролировать — значит влиять, а чтобы влиять нужно точно понимать цель. Постановка количественных целей движения денег по статьям — это процесс бюджетирования. Планирование движения денег и анализ отклонения реальности от планов и есть БДДС. Как правило выполняют подготовку проекта БДДС в Excel, а после этого переходят к автоматизации БДДС в 1С.
Что такое БДДС
Бюджет движения денежных средств (БДДС) дает возможность управлять денежными потоками. Отчет показывает, как ими лучше распоряжаться. В бюджет закладывается:
- поступления финансов,
- расход средств.
Пример отчета БДДС в Финоко
Сразу стоит сказать, что трудность формирования бюджета в том, что издержки известны наперед, а доходы непредсказуемы. Это основная трудность при анализе и прогнозе. Бюджет старается сделать их наиболее реалистичными в перспективе на неделю, месяц, квартал или год. Цель — предотвратить кассовые разрывы, то есть сделать так, чтобы платежи не превышали доходную часть бюджета. Идеально, когда бюджет сотавлен так, что поступлений денег больше, чем расход. Трудность этой задачи зависит от многих факторов. Главный из них — руководство расходами. Выплаты денег можно сократить в любой момент перестав платить, но этим легко нанести вред предприятию. Если вести бюджет, то такой ситуации можно избежать, ведь в его основе лежит оптимальность.
БДДС формируется на основе документов о движении денег, которые считаются достаточным основанием для внесения в бюджет. К ним относятся:
- Первичные документы: чеки, квитанции, выписки из банка.
- Договора с контрагентами.
- БДР — бюджет доходов и расходов.
Зачем нужен БДДС
Начиная процесс автоматизации учета на предприятия обычно начинают с БДДС в Excel, и часто на этом останавливаются и не переходят к запуску БДР. Но этого достаточно только в том случае, если у организации нет долгосрочных обязательств.
Формировать БДДС в 1С имеет смысл всем компаниям, но важнее ввсего это для организаций с длительным финансовым циклом. В первую очередь, торговые и производственные предприятия. Например, продукт может быть изготовлен в начале календарного года, а реализован — в конце. Соответственно выручка придет только через год. И в течение этого периода у предприятия должны быть деньги для поддержания производственного цикла.
Из чего состоит бюджет движения денежных средств
Бюджет движения денежных средств достаточно объемен, так как охватывает широкий круг деятельности. Для упрощения все операции формируются в три группы, в зависимости от их характера и назначения. Выделяют:
- Инвестиционную деятельность.
- Операционную деятельность.
- Финансовую деятельность.
Инвестиционная деятельность
Включает в себя любые размещения капитала, которые в перспективе могут принести прибыль. Например, такими тратами могут считаться вложение активов предприятия в дочернюю компанию или расход выручки на обновление оборудования. Также стоит помнить, что компания может покупать ценные бумаги, недвижимость, предоставлять кредиты и займы. Все это тоже считается инвестициями.
Операционная деятельность
Основная цель операционной деятельности предприятия — извлечение прибыли из конечного продукта. Поэтому затраты в этом разделе покрывают затраты на производство и реализацию, а также текущие потребности. Например, можно выделить расходы на:
- производство продукта,
- логистику,
- оплату труда персоналу,
- содержание помещений и оборудования в рабочем виде,
- реализацию товаров.
Операционная деятельность охватывает не только изготовление, но и хранение, сбыт и торговлю. Во всех компаниях набор стей движения денег разный потому, что он отражает особенности работы. Тем не менее, основной набор у всех компаний очень похож.
Чаще всего, операционная деятельность является основным объектом при составлении БДДС, так как она в первую очередь страдает на предприятиях с длинным финансовым циклом.
Финансовая деятельность
Предприятие заинтересовано в том, чтобы привлекать дополнительные средства. Источниками финансов могут быть банковские займы или вклады учредителей. В разделе финансовая деятельность отражаются обороты кредитных средств, займы, которые взяла организация.
Дополнительные деньги не считаются выручкой, они всегда направлены внутрь предприятия. Средства идут либо на покрытие разрыва между расходами и доходами, либо инвестируются в производство, оборудование, персонал.
Обратная сторона финансовой деятельности — выплаты процентов, возврат займов
1. Определяем цели
И так, составление ЛФП начинается с определения целей, которые вы хотите достичь в своей жизни.
Обычно финансовый план составляется на всю жизнь, поэтому и цели определяются в нем глобальные, такие как недвижимость, личный капитал, образование детям и др. Нет необходимости вписывать в него покупку нового телефона или новой резины на ваш автомобиль в этом году.
Первым шагом в составлении вашего финансового плана, как раз и будет определение ваших главных финансовых целей. Заполните следующую простую таблицу.
Таблица 1. Определение целей
Описание колонок:
1. «Цель» — в эту колонку вписываете все свои цели.
2. «Стоимость, руб» — в этой колонке укажите стоимость цели в рублях или в другой валюте, в которой получаете доход (гривны, тенге или что вам больше нравится). Если стоимость определить сложно, укажите примерную стоимость, как вы думаете сейчас. В дальнейшем укажете точнее.
3. «Стоимость, USD» — рекомендую также указать стоимость цели в долларах или евро. Или другой более твердой валюте. Так как личный финансовый план мы составляем на всю жизнь, то более удобно будет вести расчеты в валюте с более низким уровнем инфляции. В России и других странах СНГ национальные валюты обесцениваются намного быстрее доллара и евро, следовательно, цены растут намного быстрее, чем в долларах. Поэтому делать расчеты на 20-30 лет в долларах будет точнее. Но это на ваше усмотрение. Если вы не согласны со мной, можете просто удалить эту колонку.
4. «Срок» — укажите срок в течение которого вы хотите достичь этой цели. Например, если это квартира, то укажите через сколько лет, вы хотели бы ее приобрести. Если это пенсионные накопления, срок, через который вы планируете отойти от дел.
5. «Приоритет» — расставьте приоритеты для каждой цели. Но не с точки зрения срока ее достижения
А с точки зрения важности. Это нужно, если ваши финансовые возможности не позволят вам начать достигать сразу все цели, чтобы вы могли сфокусироваться на самых главных
Важно расставлять приоритеты не с точки зрения, какая цель должна быть достигнута раньше, значит туда и направить основные ресурсы, а с точки зрения ее важности. Например, цель «Дача в Подмосковье через 5 лет» может иметь более низкий приоритет, чем цель «Обучение дочери в Московском ВУЗе через 14 лет». Потому что без дачи, можно обойтись, а образование ребенку обеспечить нужно. Но опять же, это ваш финансовый план и в вашем случае может быть иначе.
6. «Источник дохода» -укажите источник дохода, за счет которого вы планируете достигать эту цель. Это может быть зарплата, доходы от бизнеса или аренда от сдаваемой недвижимости.
7. «Комментарий» — произвольный комментарий, который посчитаете нужным.
Важное примечание! Прежде чем составлять список целей, выпишите на отдельный лист всех членов вашей семьи, включая вас. Затем для каждого из них напишите, что бы вы хотели для них приобрести, в чем помочь, кем бы вы хотели, чтобы они стали, чем занимались, где жили
Ответы на эти вопросы помогут вам сформулировать все самые главные цели и не забыть ничего.
Обычно выделяют следующие цели:
- Создание личного или семейного капитала
- Фонд на образование детей
- Покупка недвижимости (для себя или детей)
- Пенсионные накопления
- Обеспечение определенного уровня жизни
Но у вас могут быть свои цели.
Пересмотр целей и расстановка приоритетов
Это один из самых сложных и болезненных этапов. Вы ставите много целей и хотите достичь их как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?
Возможные решения проблемы:
Пересмотрите цели, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.
Если вас «залили соседи», то, конечно, ремонт вашей квартиры можно считать приоритетным. А что если нет? Может быть, вам стоит отложить ремонт на год или два. Перечитайте все цели, которые вы записали. Чего ты на самом деле хочешь по-настоящему? Не то, что у твоего соседа, твоего друга, твоего сослуживца. И не то, что повышает твой статус.
Скорректируйте цели, измените сроки и стоимость.
Это круто – купить последний iPhone, но если впереди лето и семейный отдых, стоит ли его менять на кусок железки?
Хотя таких примеров много. Знакомые копили год на поездку в Турцию. Но на эти деньги они купили большой плазменный телевизор, который идеально вписался в пустую стену их новой квартиры. Каждому своё.
Оптимизируйте расходы.
Если перед вами уже стоят 3-месячные расходы, вы легко найдете дыры в вашем бюджете, а иногда даже «черные дыры», куда утекают деньги. Покупка дорогих подарков, празднование очередного дня рождения со 100 гостями, ежедневные походы в кафе и рестораны и пр. Список бесконечен.
Просто посмотрите, что происходит в супермаркетах до нового года. Иногда мне кажется, что люди не едят ничего целый год, так чтобы в праздники так напиваться и объедаться. Сметают «под чистую» витрины с продуктами, подарками, которые были любезно выставлены сотрудниками магазина
Неважно, что покупается и по какой цене. Праздник…
Есть много способов оптимизировать ваши расходы. И тебе не нужно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье о сбережении денег я показал все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги для достижения своих целей.
Увеличьте доходы.
Отличный мотивационный и развивающий способ. Именно он помог мне в 2008 году выбраться из бюджетного болота, в которое втягивают работников образования жалкая зарплата и унизительное отношение государства. Я начал осваивать новую профессию, стал снова уважать себя и уверенно идти по пути финансовой независимости. Теперь работать в сфере образования меня не заманишь ни за какие деньги.
Что помогло мне и может помочь любому:
Терпение и настойчивость. Мне пришлось переворотить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что может заинтересовать меня в вопросе получения дополнительных доходов.
Самообразование. Не нужно сразу проходить дорогостоящие курсы обучения, начинайте с бесплатных занятий, вебинаров, тренингов, статей, книг.
Дисциплина – я посвящал самообразованию несколько часов каждый день.
Правильно поставленная цель. Передо мной стояла четкая цель, так что ничто и никто не мог меня остановить.
Не нужно жаловаться на нищенскую зарплату и безразличие государства. Никто вам ничего не должен. Сделай свою жизнь сами, и она повернется к вам лицом.
Все 4 метода, рассмотренные выше, могут и должны применяться одновременно. Тогда это будет целая система, а не просто отдельные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, известно, не пойдешь. Его основная цель — освободить деньги из вашего инвестиционного бюджета.
Шаг 4: Создайте резервный фонд
О том, что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже говорил в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь я лишь упомяну, что это обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно упасть, если в жизни что-то пойдет не так.
Отсутствие работы или резкое снижение зарплаты, серьезное заболевание, требующее дорогостоящего лечения, и многие другие факторы, которые трудно предсказать. Но вы можете защитить себя.
Имейте банковский депозит, равный 3-6 месяцам расходов, и ваше психологическое состояние будет намного лучше. И это придаст вам уверенности в решении всех ваших проблем за это время.
Если произойдет полное или частичное истощение фонда, то первое, что необходимо сделать после нормализации ситуации, это восстановить его до оптимального размера.
Достижение финансовых целей с помощью плана расходов
Финансовые цели являются неотъемлемой частью выполнения плана личных расходов. Финансовые цели, такие как накопление денег на отпуск или покупка нового дома, помогают людям определить, сколько денег следует направить с расходов на проживание на сбережения и инвестиции.
Для составления плана расходов не обязательно использовать финансовый планировщик, это может быть так же просто, как использование общей электронной таблицы или онлайн-счетчика денег. Отчетность обо всех расходах необходима для точного и подробного учета каждой категории расходов, таких как продукты питания, плата за обучение или развлечения.
Некоторые эксперты рекомендуют семьям или домохозяйствам, состоящим из одного человека, потратить месяц или два на учет всех своих расходов, прежде чем приступить к составлению плана расходов. Поступая таким образом, можно достичь реалистичных финансовых целей, когда придет время реализовать план расходов.
Чего нужно избегать во время составления плана развития
Составляя план саморазвития личности в первую очередь избегайте мнимых целей, тех, которые на самом деле не являются конкретно вашей целью, а всего лишь стремлением угодить просто остальным. Помните, это только ваша жизнь, ее нельзя поставить на паузу, а затем просто нажать продолжить или поставить на перемотку. Не слушайте советов других, относительно куда стремится – каждый из нас гораздо лучше знает, что ему нужно в отличие от остальных.
Прислушивайтесь к тем, кто уважает ваш выбор, искренне веря в вас, а также ваши силы. Окружайте себя только такими людьми, а не лживыми масками вместо лиц. Откажитесь от занятий, которые не дают вам двигаться дальше, а наоборот, тянут вас назад. Это может быть нелюбимая работа, круг вашего общения – все это сведет на нет, любой план саморазвития, любые ваши стремления к лучшему. Избегайте злословной критики от тех, кто все время сидит на месте, не двигаясь вперед. Они – это лишний балласт, который кроме печали со злостью ничего нового вам не принесет. Главная цель таких личностей – это не дать стать кому-то лучше, чем они, ведь тогда они будут позади всех.
Что для вас идеальный ИПР?
Начнем с конца и визуализируем: что такое идеальный план развития сотрудника в вашей организации? Как минимум, это удобно оформленный документ, который позволит:
-
— понять, что, как и когда ему рекомендуется изучать и применять в работе, чтобы достичь бизнес-целей в обозначенный период;
-
— оценить необходимые ресурсы, синхронизироваться по следующим шагам с сотрудником с одной стороны и руководителем с другой, при необходимости помочь сотруднику сориентироваться среди доступных ресурсов обучения;
-
— контролировать и помогать сотруднику в процессе обучения, видеть объем нагрузки и необходимых ресурсов по обучению.
Важно, что ИПР — это не только про формальное обучение (тренинги, воркшопы и т.д.), то есть не только «мероприятия». Процесс обучения и развития стоит воспринимать шире, а значит расширять набор инструментов и форматов
Включайте в ИПР также развивающие рабочие задачи и участие в новых проектах, стажировки, наставничество — это позволит сделать обучение более органичным и встроенным в повседневную жизнь сотрудника, чтобы оно не воспринималось как нечто дополнительное и обременительное.
Что нужно сделать до финансового планирования?
Перед тем, как составлять финансовый план вашего будущего бизнеса, нужно определить две цели:
- Вашу личную цель, как владельца бизнеса. Зачем вам нужен бизнес, который вы задумали?
- Цель вашего бизнеса. Какую пользу он будет приносить миру?
Ваша личная цель и цель бизнеса объединены идейно, но при этом они не должны совпадать.
История. Кристина ходила на танцы в студию недалеко от дома. Она влюбилась в танцы, но ей не нравилась студия: в ней был дырявый пол с протертым линолеумом, маленький зал, тесная раздевалка со шторой вместо двери, плохая вентиляция. Тренеры долго не задерживались, ученики уходили вслед за ними.
Тогда Кристина решила открыть свою студию, но хорошую. В ее студии высокие потолки, раздевалки со шкафчиками и зеркалами, чистые душевые и туалет, полотенца, фен. Тренерская с диваном и кофемашиной. Это оценили преподаватели и ученики — группы заполнены, в студии регулярно проводятся вечеринки, а уже через год работы Кристина организовала свой первый отчетный концерт в ресторане с огромной сценой.
Личная цель Кристины состоит в том, чтобы расти как танцовщица и тренер. Для этого ей понадобилась хорошая студия, в которой захотели бы работать профессионалы — это и стало ее бизнесом. Сейчас Кристине 22 года, она преподает танцы в своей студии и выступает на соревнованиях.
Определите целевую аудиторию
Кому нужно то, что делает ваш бизнес? Почему они будут покупать это? В маркетинге много написано об анализе целевой аудитории, но на начальном этапе достаточно обозначить аудиторию «широкими мазками».
В этом поможет инструмент, который называется «5W» — это список из 5 вопросов о целевой аудитории: what (что вы продаете), who (кто это покупает), why (почему это покупают), when (когда это покупают), where (где это покупают).
Предположим, мы хотим открыть кафе при автомойке. Опишем наших покупателей по методу «5W».
Анализ целевой аудитории, метод 5W
Инициативы: что необходимо сделать для достижения целей?
Итак, мы хотим сделать кафе при автомойке. Какие для этого потребуются инициативы? Без чего наше кафе не может существовать?
- организовать кассу;
- составить меню;
- арендовать зал, с витринами, холодильником, столиками и стульями.
Реализация инициатив потребует от вас расходов, но в будущем, возможно, обещает прибыль. Следующий шаг — составление плана работ.
План работ по проекту, или «дорожная карта»
Раскладываем каждую инициативу на список задач. У каждой задачи должен быть результат: купить кассу, купить столы и стулья, нанять кассира, составить меню, договориться с поставщиками и т. д. Для каждой задачи должен быть определен период ее выполнения. Некоторые задачи (например, покупка расходников) нужно выполнять регулярно — это тоже отмечено в дорожной карте.
Пример дорожной карты
Показатели эффективности (KPI — key performance indicators) и их значения
Показатели эффективности — это критерии оценки результатов работы, по которым вы понимаете, хороший у вас результат или плохой
Что важно для нашего кафе при автомойке?. KPI кафе при автомойке:
KPI кафе при автомойке:
- Качественное обслуживание клиентов;
- Обслуживание максимального количества посетителей;
- Посетителям должно быть приятно находиться в кафе.
Теперь нужно определить, что для нас значит «качественное обслуживание», «максимальное количество» и «приятно находиться» и как проверить, что это так и есть.
В итоге мы получим таблицу KPI для кафе:
Таблица KPI для кафе
Значения показателей определяют, насколько качественно проект, подразделение или весь бизнес выполняет свою работу. Выбор показателей эффективности и их значений тоже потребует от вас затрат: если мы хотим продавать вкусный кофе, то нам придется купить хорошую кофе-машину и кофейные зерна. Дешевыми пакетиками «3в1» здесь не обойтись.
У каждого бизнеса показатели KPI могут быть свои, но в бизнесах одного типа KPI совпадут. По KPI проводят маркетинговые исследования, чтобы понять, что является нормальными значениями эффективности для отрасли — это называется «бенчмарк» (benchmark).
Описание бизнеса или проекта
Теперь, когда вы собрали главную информацию о вашем бизнесе, важно обобщить ее в наглядной форме. Для этого зафиксируйте ответы на вопросы:
Для этого зафиксируйте ответы на вопросы:
- Что мы делаем?
- В каком режиме мы работаем, чтобы это делать?
- Как понять, что мы хорошо работаем?
- Кто будет выполнять работу?
- Какое максимальное количество клиентов нам нужно обслуживать одновременно?
Главная информация о вашем бизнесе
Личный финансовый план – инструкция по составлению
Цели определены и есть понимание финансового состояния, необходимо начинать составление личного финансового плана.
Первым делом необходимо защитить себя и своих близких от снижения или полной потери трудоспособности. Идеальным инструментом понижения рисков нетрудоспособности является накопительное страхование жизни и здоровья.
Далее стоит создать резервный фонд, которого хватит минимум на 3 месяца безбедной жизни вашей семьи. Он обезопасит Вас от потери работы на срок, пока вы не найдете новую. Не придется в спешке продавать активы, для которых на рынке в данное время не благоприятная ситуация и их стоимость упала.
Сделав вклады в консервативные инструменты, вы создали крепкий фундамент для достижения своих финансовых целей. Ещё необходимо защититься от валютного риска созданием так называемой валютной корзины, самым оптимальным решением будет держать свои сбережения в пропорции 30%-доллары, 30% – евро и оставшиеся 40% в рублях.
Далее необходимо определится с долей умеренных или даже агрессивных инструментов в Вашем портфеле с учетом выбранной Вами стратегии инвестирования.
К консервативным инвестициям относят инвестиции в страховые компании, банковские вклады и зарубежные фирмы, такие как хедж-фонды и инвест-компании с гарантией финансового института, рейтинг надежности которого не ниже А. Доходность таких инструментов не большая, составляет максимум 8%. В эту группу можно ещё отнести государственные облигации.
К умеренным инструментам относят:
- банки, с повышенным процентом доходности (как правильно выбрать банк читайте в статье “Какой банк выбрать для вклада?”);
- паевые инвестиционные счета и доверительное управление активами;
- покупка арендной недвижимости;
- облигации.
Данные инструменты могут приносить доход 15-25% годовых.
К агрессивным финансовым инструментам относят самостоятельную торговлю акциями и валютой на рынке Forex. Очень рискованное занятие, большая вероятность слить весь депозит, но умеючи тут можно зарабатывать 30-100% годовых, а то и более.
Выбор стратегии инвестирования каждый человек должен определить для себя сам, учитывая свой возраст, финансовые обязательства и время достижения целей. Мы не рекомендуем вкладывать в агрессивные инструменты более 5% от инвестиционного портфеля.
Так же в расчетах не забывайте закладывать инфляцию, для российских рублей порядка 10%, для иностранной валюты 3 %.
Подходы к управлению финансами
Выделяют два основных подхода:
- спонтанный;
- плановый.
При первом, спонтанном подходе, человек четко не представляет сложившуюся финансовую ситуацию, а также цели, ради которых он собирается инвестировать денежные средства.
В этом случае он действует без плана и системы.
Так, человек, может сделать инвестиции в какое-либо дело только потому, что так делает его сосед, хотя для него в итоге это окажется неинтересным, невыгодным и нерентабельным. Или же он возьмет кредит, потому, что его взял и посоветовал коллега, не учтя при этом большие расходы в ближайшем будущем.
Итогом таких действий может стать невозможность выплаты кредита.
Пример из жизни. Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.
Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос для ипотеки. В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.
Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.
Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования, поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.
Ошибки, которые допускаются при составлении ЛФП
Составляя личные финансовые планы, многие совершают ошибки и не берут в расчёт множество факторов. Это может сильно затруднить достижение намеченной цели, а иногда делает их невыполнимыми. Лучше заранее знать все характерные особенности, предотвращающие возникновение трудностей. И в качестве дополнения несколько советов, способствующих ускорению процесса.
1. Нереальность сроков и суммы
Как уже писалось выше, не следует хотеть недостижимого. Намного лучше сосредоточенность на реальных целях. Безусловно, допускаются немного завышенные цели. В этом случае появляется стимул для поиска дополнительных возможностей, которые помогут осуществлению мечты.
2. Непомерно большая сумма
Здесь говорится о сумме, которая откладывается каждый месяц. Конечно, чем больше денег есть возможность отложить, тем лучше. Однако, не следует предельно затягивать пояс. Достижение цели — это конечно, хорошо, но живём мы сейчас. При постоянной жёсткой экономии, человек может в определённый момент «сломаться» и отказаться от всех целей и планов. Поэтому необходимо оставлять финансовый запас, который позволит жить немного свободнее.
3. Недисциплинированность
Поставить цели и составить финансовый план — это лишь половина дела, причём самая простая и лёгкая. Дальнейшее – это настоящее испытание. План можно составить всего за 1 час, зато придерживаться этого плана понадобится несколько месяцев, лет или десятилетий. Именно от дальнейших действий зависит успешность всего плана.
4. Слишком длительный срок
Нелегко мотивировать себя и придерживаться финансового плана, рассчитанного на несколько лет. Можно разбить его на несколько дополнительных этапов. Достигнуть каждого из этапов намного легче, и с мотивацией будет порядок. Например, если человек копит на квартиру 10 лет, то первым этапом будет накопление за год 10% стоимости. Можно также использовать метраж будущей квартиры. Сначала копить на кухню, ванную, прихожую, туалет. Потом накопленных средств хватит для выкупа одной комнаты, затем другой. Каждый человек может придумать для себя что-то подобное.
5. Уровень инфляции
Почти всегда не учитывается обесценивание денег. Это наиболее актуально, когда сроки длительные. Все согласятся, что 10 000 р. в наше время и 15 лет назад имеют большую разницу. Раньше на эту сумму можно было купить больше товаров. То же может произойти и с финансовым планом. Если запланировано накопление определённой суммы, может случиться, что к назначенному сроку её не хватит, так как всё стало дороже. Но в этом случае могут помочь сложные проценты.
6. Сложные проценты
Такие процентные ставки работают как бы в связке с уровнем инфляции. Когда растёт уровень инфляции в государстве, растёт и доходность инвестиций. В этом случае учитывается именно разница дохода и текущей инфляции. Эта разница и показывает реальный доход вложения. Вкладывая средства под 15% годовых, при уровне инфляции 10% в год, реальная доходность будет равняться 5% годовых.
Чтобы реальнее рассчитать доходность вложений, можно использовать инвестиционный калькулятор. В графу «доходность» внести реальный доход от вложений, скорректированный на уровень инфляции. Определить точный размер доходности инвестиций очень трудно. Однако, имеются средние значения реального дохода от:
Банковских вкладов – 0-3%;
Облигаций – 2-5%;
Акций – 3-8%.
7. Заплатить самому себе
После получения заработной платы или премии, тут же необходимо отложить определённую часть денег. Этим снимется вопрос, откуда взять деньги в конце месяца, когда вся зарплата потрачена и ничего не отложено. Кроме того, не будет соблазна израсходовать эти деньги на другие нужды, которые только кажутся необходимыми.
8. Точно следовать финансовому плану
Точно придерживаться плана, конечно, хорошо, но и выполнять как автомат всё спланированное не нужно. Можно немного корректировать план в соответствии с текущими возможностями. Повышение зарплаты, выдача хорошей премии, выгодная подработка – всё это является поводом коррекции плана. Подобный пересмотр может значительно ускорить достижение своих целей. Вариантов множество: всё, что получено сверх зарплаты – откладывается: или в полном объёме, или только половина. Можно откладывать определённый процент от дополнительного дохода или фиксированный процент от общего дохода. Получено много – отложено много, зарплата урезана – в этой же пропорции уменьшается вложение в мечту.
