Какой кредитный рейтинг считается хорошим

Международные агентства

Всего в мире насчитывается около ста рейтинговых агентства. Главными международными агентствами, присваивающими кредитные рейтинги, считаются:

Moodyʼs;
Fich Raiting;
Standart Poorʼs.

Все они зарегистрированы в США. Кредитные рейтинги разделяют на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные определяют вероятность дефолта эмитента в срок до 13 месяцев. Долгосрочный рейтинг рассчитан обычно на период в два-три года. Наиболее информативными считаются долгосрочные рейтинги.

Долгосрочные рейтинги международных агентств имеют буквенные обозначения А, В, С и D. Буквой «А» обозначают самые надежные и платежеспособные компании. Рейтинги, находящиеся ниже позиции ВВВ- считаются спекулятивными. Рейтинги с буквой С и D обозначают близкое к дефолту или дефолтное состояние организации.

К кредитному рейтингу банка агентства составляют прогноз на следующие два-три года. Он может быть:

Стабильным;
Развивающимся;
Позитивным;
Негативным.

Из-за особенностей расчета кредитного рейтинга агентствами из «большой тройки», банки не могут получить рейтинг больше, чем страна, в которой они находятся.

На сентябрь 2016 года, по данным агентства Fitch, кредитный рейтинг РФ — «ВВВ-». В связи с этим банки, находящиеся в России, не могут получить рейтинг больше «ВВВ-».

Расшифровка

Если говорить о различных системах оценки гражданина на предмет его безопасности в финансовом плане, то наиболее часто это происходит следующим образом.

Расшифровка кредитного рейтинга в НБКИ

Национальное Бюро Кредитных Историй присваивает каждому человеку оценку в диапазоне 250-850 баллов, для чего используются все выше перечисленные данные. Далее шкала репутации в НБКИ расшифровывается таким способом:

Меньше 500. Плохой результат, при котором надеяться на положительный исход своего обращения за средствами не стоит;
500-600 баллов, является низкой оценкой, при которой можно получить только небольшую сумму на короткий срок;
600-650 баллов. Удовлетворительный уровень. Здесь уже компания может одобрить кредит, но сумма может быть ограниченной и под невыгодный процент;
650-690 – средние показатели, где уже нет почти никаких ограничений. Здесь клиенту предлагаются стандартные возможности и условия;
Более 690 баллов открывают перед заемщиком чудесный мир кредитов во всей его полноте. Можно обращаться куда угодно и выбирать оптимальные условия для своего случая.

Чтобы понять, на что вы можете претендовать, достаточно проверить кредитный рейтинг.

Шкала оценки в Эквифакс

Equifax представляет собой специальное бюро, которое также оценивает историю пользователя и присваивает ему определенный балл. Здесь действует схожая с предыдущим случаем система, но максимальный балл в системе равен 999. Рейтинг кредитной истории здесь проверяется легко – достаточно завести на сайте компании личный кабинет с настоящими паспортными данными.

Шкала оценки выглядит так:

1-596 – худший случай;
596-665 – немного лучше, чем совсем плохо, но шансы есть;
665-895 – средний уровень с высокими шансами на положительный исход обращения;
895-950 – хороший уровень для большинства задач;
950-999 – максимальная оценка, дающая предельные шансы.

Обратиться в «Эквифакс» и запросить кредитный рейтинг бесплатно можно два раза в году через сайт компании.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем происходит анализ других факторов.

Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев
Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.

Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл
Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка

При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50 % – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы. Кредитная история

При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю. Здесь отражается не только вся необходимая информация о долгах, но и заявки, которые подавались, но не были удовлетворены. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается за заемными средствами. Так, наличие большого процента отказов от других финансовых организаций, как правило, снижает скоринговый балл.

Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл скорее всего будет повышен. Ведь банк в курсе всех регулярных поступлений своего клиента. В этом случае кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Вам также может быть интересно:

На что влияет плохой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг компании

Вкладывая деньги в банк
или инвестируя их в долговые ценные
бумаги, вы всегда хотите быть уверены
в том, что они будут вам возвращены
вовремя и с причитающимися процентами.
Для того чтобы помочь инвесторам
определиться со степенью надёжности
того или иного заёмщика (в лице банка
или компании эмитента облигаций) был
введён инструмент именуемый кредитным
рейтингом.

Кредитный рейтинг показывает потенциальным инвесторам насколько та или иная организация (которой он присваивается) платёжеспособна. Чем выше его значение, тем больше надёжность оцениваемого объекта инвестиций.

Изначально составление
рейтингов такого рода осуществлялось
исключительно по инициативе и за счёт
средств инвесторов желающих получать
объективную информацию о состоянии
компаний — потенциальных объектов их
инвестиций. Так было вплоть до начала
70-х годов прошлого века.

Что касается наших
дней, то в настоящее время все крупнейшие
рейтинговые агентства получают
финансирование от компаний-эмитентов
входящих в рейтинг. Формально это
объясняется тем, что они (эмитенты
долговых ценных бумаг) просто желают
донести информацию до потенциальных
инвесторов. На деле же, такого рода
положение вещей служит поводом для
критики и обвинений в субъективности
выносимых оценок.

Ипотечный кризис в США, приведший к мировому финансовому кризису 2008 года начался как раз по причине того, что долговые ценные бумаги (в данном случае речь шла о CDO) имели необоснованно высокие кредитные рейтинги. Ориентируясь на них, люди массово вкладывали свои деньги в «колосса на глиняных ногах». Ничем по сути не обеспеченные CDO росли в цене до того момента пока переоценка не стала критической и пузырь не лопнул.

Кредитный рейтинг облигаций

Кредитный
рейтинг для облигаций это не совсем
одно и то же, что рейтинг компании их
эмитента. Он присваивается отдельно
для каждого выпуска облигаций и у одной
и той же компании-эмитента могут быть
облигации с разным его значением.

В данном
случае обычно речь идёт о рейтингах
присваиваемых тремя крупнейшими
рейтинговыми агентствами: S&P,
Moody’s и Fitch.
Оценка осуществляется с
помощью комбинаций первых четырёх букв
латинского алфавита от A
до D. Наивысший
рейтинг обозначается как AAA
(у S&P и
Fitch) или Aaa
(Moody’s), далее по убыванию
идут AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D
(S&P и
Fitch) и Aaa,
Аа, Baa, Ba, B, Саа, Са, С, WR (Moody’s).
Кроме этого существуют промежуточные
значения обозначаемые символами «+» и
«-», например BBB+ или
BBB-.

В зависимости
от уровня присвоенного рейтинга все
облигации можно разделить на два вида:

Облигации
инвестиционного класса (BBB-
и выше);
Мусорные
облигации (ниже BBB-).

По сути, уровень рейтинга диктует процентные ставки по облигациям, чем он выше, тем облигации более надёжны и тем ниже может быть выплачиваемый по ним купонный доход. И наоборот, чем ниже кредитный рейтинг, тем большие проценты вынуждены платить эмитенты для привлечения потенциальных инвесторов.

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

В банке скоринг заемщика запрашивают для оценки платежеспособности клиента, а бюро кредитных историй формируют скоринг. Балл присваивают на основе различных характеристик заемщика:

демографические данные – где проживает, какое образование, наличие семьи и детей, доход;
данные о кредитах и займах – сколько брал, когда, цель долга;
сопутствующая информация – ездил ли гражданин за рубеж, как часто, есть ли долги перед коммунальными службами или неуплата алиментов и др.

Если раньше сотрудники финансовых организаций самостоятельно анализировали надежность заявителя, чтобы выдать кредит, то сегодня методики упростились до запроса кредитного отчета из агентств. Достаточно сделать заказ отчета в БКИ и проверить заемщика сразу на несколько ключевых показателей – доход, оплату кредитов, запросы в другие банки и микрофинансовые компании.

Что такое кредитный рейтинг

Знать, что такое кредитный рейтинг заемщика важно каждому, кто планирует прибегать к услугам банков или МФО. Это показатель платежеспособности и дисциплинированности клиента, согласно которому принимается решение о кредитовании

КР отображает часть кредитной истории и является цифровым мерилом ее качества. Чем лучше досье заемщика, тем выше будет его КР.

Определяется этот показатель в Бюро кредитных историй и зависит он от количества кредитов, сроков погашения, задержек, невыплат, а также количества запросов по КИ и ее давности.

Узнать кредитный рейтинг может каждый россиянин. Для этого нужен доступ к интернету, чтобы зайти на соответствующий сайт и посмотреть свои данные. Перед тем как проверять КР, необходимо пройти идентификацию, указав паспортные данные.

Найти свою КИ несложно, но делать это часто не рекомендуется. Активный интерес к своему досье может негативно сказаться на показателе КР. Кредитный рейтинг онлайн бесплатно можно проверить дважды в год. При оффлайн-заявке с выпиской на бумаге допускается одно обращение за год.

Как узнать свой кредитный рейтинг и расшифровать его, должен понимать каждый заемщик. Такая информация необходима при планировании займа. Банки редко предоставляют ссуды заемщикам с низким КР. Поэтому таким гражданам приходится рассчитывать только на МФО.

Микрофинансовые компании более лояльны и выдают микрозаймы без учета КИ. Если же поступил отказ в выдаче средств с другой кредитной организации, не стоит отчаиваться. Можно поискать малоизвестные и молодые финансовые компании.

Новые МФО рады даже таким клиентам, получить заем у них будет намного проще. Именно в таких микрофинансовых компаниях можно улучшить свою кредитную историю, если она не совсем безупречна.

Зачем нужен хороший рейтинг

Кредитный рейтинг — это, по сути, рейтинг доверия банка клиенту. Чем выше скоринговый балл, тем охотнее банки будут выдавать кредиты заёмщику, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.

Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит в ближайшее время. И вот почему.

Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить заём.
У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им заём. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.
Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.
Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.
Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.

Как повысить свой скоринг-балл?

Если персональный кредитный скоринг оказался невысок, то можно попробовать оформить кредит в банке, клиентом которого заемщик является. Но заемщику нужно адекватно оценивать свои шансы на получение займа.

Если человек имеет неплохую кредитную историю, долго сотрудничает с банком, погашал исправно кредиты, то может попробовать взять займ. Все перечисленные качества положительно повлияют на решение. Кредитор может пойти на уступки и предложить ссуду в долг на особых условиях либо с ограничением по сумме.

Еще несколько советов:

Исправно погашать кредиты, если есть обязательства перед банками.
Контролировать финансовую нагрузку в соотношении 40/100: сумма платежей по кредитам и кредитным картам не должна превышать 30-40% от общего дохода. В крайнем случае 50%, но уже сложнее получить кредит.
Не рассылать множество заявок в банки и МФО для получения кредитов, когда нужны деньги. Сначала обратиться в банк, клиентом которого заемщик является, затем при отказе в кредите обращаться в следующую компанию.
Следить за обязательствами перед государственными структурами: своевременно оплачивать штрафы, алименты, коммунальные услуги и др.
Время от времени использовать досрочное погашение по кредиту, чтобы быстрее рассчитываться с долгами.
По возможности открыть вклад в банке, а при подаче заявки на кредит указать наличие актива.

Регулярно рекомендуется проверять персональный рейтинг, если требуются кредиты. Если есть ошибочная информация – сотрудники банка не направили данных о закрытии кредита либо случайно направили ложную информацию по досье другого человека, — тогда стоит написать заявление и потребовать исправить ошибки.

Если кредитная история нулевая, то есть ранее не оформлялись займы, тогда можно открыть кредитную карту, сделать несколько покупок и вернуть средства в срок. Это поможет создать положительную динамику в кредитной истории.

Какой должен быть кредитнный скоринг, чтобы получить кредит? Стоит ориентироваться на бюро, где есть отчет и соотносить рейтинг к применяемой системе. Лучшие значения – выше среднего и высокие для одобрения займа.

Виды

Многие новички, которые ещё ни разу не оформляли заявку на займ денежных средств, задаются вопросом: «А что значит кредитный рейтинг?» Это специальная оценка физических, юридических лиц, коммерческих организаций на наличие способности выполнять в полной мере финансовые обязательства в установленные, оговорённые сроки. Его составляют специализированные агентства при помощи специальной компьютерной программы.

На сегодняшний день существует несколько разновидностей скорингов:

Расчёт баллов. С их помощью можно проследить количество взятых займов, их сроки погашения и прочее. В этом случае кредитный скоринг оценивается от 2 (минимальных) до 5 (максимальных) баллов.
Мошенничество. Таким образом определяется, является ли заёмщик мошенником.
Заявки. Это помогает узнать о кредитоспособности клиента. Зачастую этот вариант активно применяется в различных МФО, которые специализируются на выдаче экспресс-займа.
Поведение клиента. Оценивается платёжеспособность, банковский работник определяет максимальный лимит на выдачу денежных средств.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим? Среднестатистическим КР во всех банках, в том числе и в Сбербанке, считается наличие 3 баллов и выше. В этом случае банковскому пользователю может быть выдан займ в виде небольшой суммы на хороших условиях. При желании получить больше денежных средств будьте готовы к назначению высокой процентной ставки. Почему агентство может выдать плохой результат? Это происходит в том случае, если у заёмщика были несвоевременные выплаты задолженностей, большое количество негативных кредитных историй и прочее. Ознакомиться с образцом можно на официальном сайте специализированных компаний.

Где можно посмотреть

Ознакомиться с примерами кредитного рейтинга можно на любом официальном сайте БКИ. Там же вы можете узнать, как определяется и от чего зависят баллы. Что делать, если КР низкий? Для этого вам надо воспользоваться дельными советами, с которыми можно ознакомиться выше.

Факторов, влияющих на рейтинг, достаточно много. К ним относятся:

плохая история;
наличие задолженностей;
отсутствие постоянного дохода.

Для того чтобы избежать плохой КИ, необходимо устранять сопутствующие этому причины. А именно: современно производить оплату, реже брать займ, иметь постоянное место работы.

Что снижает скорбалл

Скорбал снижают следующие факторы:

непродолжительное прошлое по соглашениям, подписанным с банковскими организациями. Производится оценка количества дней со дня подписания первого договора. Минимальное количество дней означает минимальный бал;
количество заявок от пользователя. Много запросов за небольшое время снизит балл;
имеющиеся потребительские и овердрафтные соглашения также понижают балл;
новые подписанные овердрафтные и потребительские соглашения, с момента заключения которых прошло мало времени снизят балл;
наличие информации о просроченных выплатах, их продолжительность и сумма уменьшают балл.

Способы получения кредитного рейтинга

Для того чтобы получить начальный рейтинг хотя бы 3 уровня, вы можете воспользоваться такими методами, как:

запросить составление рейтинга в специализированном бюро;
вовремя вносить плату по взятому кредиту;
оформить дебетовую карточку.

После того как вы достигнете нужного результата, вам необходимо постараться удержаться на уровне шкалы рейтинга либо постепенно подниматься вверх, чтобы получить максимальный балл. Для этого следуйте следующим правилам:

не будьте поручителями сомнительных людей, не участвуйте в сделках;
не принимайте предложение стать созаёмщиком по ненужному кредиту;
старайтесь погасить просроченную задолженность и вносить плату своевременно.

Специалисты рекомендуют ежегодно обращаться в БКИ для контроля ситуации. Кстати, в выбранном агентстве вы всегда сможете ознакомиться с примером кредитного рейтинга. В специализированном бюро вам выставят оценку КР заёмщика, на основе которой банк сможет одобрить либо отклонить ваш запрос на получение займа.

3.Наличие кредитной карточки с большим лимитом

Вполне возможно, что вы на всякий случай оформили себе кредитную карту или карту рассрочки. У вас вполне солидная зарплата, и банк выделил вам по карте лимит свыше 100 тысяч рублей. Однако картой вы не пользуетесь. Соответственно, у вас нет задолженности перед банком, и вы не вносите никаких регулярных платежей.

Однако сам факт наличия кредитки тоже может стать препятствием при оформлении потребительского займа. Ведь вы в любое время можете ей воспользоваться, и совокупные платежи по кредитной карточке и новому займу для вас окажутся непосильны.

По общему правилу, банки закладывают в текущую долговую нагрузку клиента 5-10% от лимита имеющейся у него кредитной карты. В случае с кредиткой на 100 тысяч рублей это около 5-10 тысяч рублей ежемесячного платежа (даже если вы не никогда платили банку такие деньги).

Поэтому перед оформлением займа на крупную сумму эксперты советуют предварительно закрыть все ненужные кредитки.

Можно ли исправить кредитный рейтинг?

Несмотря на то, что негативные записи, если они не сделаны ошибочно, изменить или удалить из кредитной истории невозможно, любой заемщик может исправить свой ПКР, повысив его до хорошего уровня. Как это сделать?

Значение ПКР рассчитывается из совокупного значения всех записей кредитной истории. Если позитивных записей больше, то и негатив не будет доминировать. Правда, для его исправления понадобится время и определенные усилия. Зато это принесет гарантированный результат.

Существует несколько способов повысить качество кредитной истории и, как следствие, значение своего ПКР. Первое, что следует сделать, – запросить кредитный отчет в НБКИ и внимательно ознакомиться с записями. Уже в зависимости от состояния кредитной истории выбрать одну или несколько стратегий:

ликвидировать все просрочки. Без этого все остальные действия будут бесполезными. Также по возможности следует погасить активные кредиты.
закрыть активные займы. Возможно, низкий ПКР связан с чрезмерной закредитованностью. В таком случае рекомендуется постепенно закрывать займы, пока кредитная нагрузка не снизится и балл не повысится.
взять новые займы. Повысить ПКР можно за счет новых займов на тех условиях, на которые согласны банки. Лучше всего для этого подходит открытая кредитная карта. Если соблюдать грейс-период, восстановление качества кредитной истории обойдется совсем недорого. Также можно привлекать небольшие кредиты на короткий срок. В любом случае главное условие исправления ПКР – недопущение просрочек и аккуратное соблюдение графика платежей.
подать запрос на оспаривание кредитной истории. При наличии нестыковок или неверной информации в кредитной истории есть основания заподозрить ошибку или даже мошенничество. В этом случае нужно подать запрос на ее оспаривание. Бюро проведет проверку и в случае подтверждения ошибки устранит неверные сведения.

Практика показывает, что над совершенствованием своей оценки как заемщика можно и нужно работать постоянно. Это позволяет не только чувствовать себя уверенно, но и предотвращать появление ошибок в кредитной истории. НБКИ, давая возможность всем заемщикам бесплатно проверять свой ПКР, рассчитывает и на то, что это поможет сократить долю «плохих» рейтингов, снизит риски банков и сделает кредиты в России более доступными.

Национальная рейтинговая шкала АКРА для Российской Федерации для субъектов МСП

Для целей
более точного сопоставления рейтингуемых лиц, относящихся к сегменту малого
и среднего предпринимательства (МСП), АКРА использует соответствующую национальную
рейтинговую шкалу. Данная шкала не является самостоятельной и служит
исключительно для целей уточнения мнения Агентства о кредитоспособности
рейтингуемого субъекта МСП путем дополнительной сегментации нижних рейтинговых
ступеней национальной рейтинговой шкалы АКРА для Российской Федерации.

Таблица 2.
Национальная рейтинговая шкала АКРА для Российской Федерации для субъектов МСП

Категория

Рейтинг

Рейтинг МСП

Описание

BBB

BBB-(RU)

BBB-.1(ru.sme)

Умеренный уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации, при этом присутствует более высокая
чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих,
финансовых и экономических условиях в Российской Федерации.

BBB-.2(ru.sme)

BB+(RU)

BB+.1(ru.sme)

Умеренно низкий уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. Кредитоспособность устойчива в
краткосрочной перспективе, однако присутствует высокая чувствительность к
воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и
экономических условиях в Российской Федерации.

BB+.2(ru.sme)

BB(RU)

BB.1(ru.sme)

BB.2(ru.sme)

BB-(RU)

BB-.1(ru.sme)

BB-.2(ru.sme)

B+(RU)

B+.1(ru.sme)

Низкий уровень кредитоспособности по сравнению
с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. В настоящее время имеется возможность
исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме, но присутствует
высокая уязвимость при наличии неблагоприятных коммерческих, финансовых и
экономических условий в Российской Федерации.

B+.2(ru.sme)

B(RU)

B.1(ru.sme)

B.2(ru.sme)

B-(RU)

B-.1(ru.sme)

B-.2(ru.sme)

CCC

CCC(RU)

CCC(ru.sme)

Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. Существует потенциальная возможность
невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной
перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств в значительной
степени зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических
условий в Российской Федерации.

CC(RU)

CC(ru.sme)

Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. Существует повышенная вероятность
невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств
в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств
зависит от благоприятных внешних финансово-экономических условий в Российской
Федерации, а также от взаимодействия с кредиторами.

C(RU)

C(ru.sme)

Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с
другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми
обязательствами в Российской Федерации. Существует высокая вероятность
невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств
в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых
обязательств крайне маловероятно без взаимодействия с кредиторами.

RD(RU)

RD(ru.sme)

Рейтингуемое лицо находится под управлением (существенным
воздействием) регулятора. Как правило, в таких случаях регулятор может
определять приоритетность исполнения обязательств или приостанавливать
выплаты кредиторам.

SD(RU)

SD(ru.sme)

Рейтингуемое лицо находится в состоянии дефолта
по одному из своих финансовых обязательств. При этом Агентство полагает, что
рейтингуемое лицо продолжит своевременное обслуживание других финансовых
обязательств.

D(RU)

D(ru.sme)

Рейтингуемое лицо находится в состоянии дефолта по своим
финансовым обязательствам.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк.

Самый ходовой способ, который чаще всего использовали для обмана банка раньше, — иметь в банке «своего» человека, который мог закрыть глаза на «липовую» справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.

Сегодня, когда человеческий фактор во многих скоринговых процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг в банке, так как там есть отдельные антифрод-алгоритмы, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.

А вот попытаться улучшить свой имидж в банке, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.

«Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения

Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение)

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях

Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.
Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?