Причины бессонницы
Распознать бессонницу несложно. Несмотря на трудный день и домашние хлопоты, вы ворочаетесь в постели, пытаясь заснуть. Ваш сон прерывистый, поверхностный, с тревожными и яркими сновидениями. Вы просыпаетесь рано, еще до звонка будильника, и ощущаете себя усталой и разбитой.
В норме человек засыпает уже через 10-15 мин. Но когда сон не приходит и через полчаса, необходимо искать причины. Их может быть множество: стрессы, физическое и умственное переутомление, духота, переедание, неудобная кровать (слишком жесткая или слишком мягкая), высокая подушка и т.п.
Теми или иными нарушениями сна страдают около 40% людей на планете. Каждый из них перепробовал десятки способов избавления от бессонницы. Некоторые были признаны наиболее эффективными.
Производим рефинансирование
Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:
- принять участие в специальной программе банка-кредитора;
- принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
- самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.
Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.
Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.
Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.
Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.
На что следует обратить внимание
Чтобы понять, как законно избавиться от кредитных долгов, для начала рассмотрим принципы работы данной системы.
Кредит представляет собой заем в денежной форме, выдаваемый финансовым учреждением (банком, МФО и др.) на ограниченный срок и других условиях, закрепленных договором. Организация получает вознаграждение за предоставление права распоряжения финансами в виде процентов. Задолженность погашается полностью или частями в соответствии с установленным графиком платежей. В случае просрочки может начисляться пеня.
Стоит отметить, что заемщик – физическое лицо отвечает по обязательствам всем своим имуществом, которое может быть изъято и распродано для покрытия ссуды.
Таким образом, снять с себя бремя при отсутствии финансов не получится. Вместе с процентами начнут начисляться штрафы и пени, текущий долг будет расти как снежный ком и быстро станет неподъемным, если не предпринимать активных действий для освобождения от кредитов.
Определитесь с приоритетами расходов
Если есть долги, крупные покупки следует отложить. Эксперт проекта «Финансовое здоровье», независимый финансовый консультант Ольга Полищук, говорит: «Вы хотите отправиться в путешествие, купить автомобиль, накопить на образование, свадьбу, сделать ремонт? Определите цели, рассчитайте их будущую стоимость и найдите подходящий темп движения. Заведите себе «альбом мечты», вклейте изображения всего, что вы хотите иметь и что в будущем должно стать частью вашей жизни. Ходите в магазин со списком необходимых покупок. Планируйте любую трату, задавайтесь вопросом, обязательно ли это нужно? Научитесь принимать взвешенные финансовые решения, которые позволят улучшить жизнь не только сейчас, но и в долгосрочной перспективе».
Не приобретайте дорогостоящие вещи, когда гасите кредиты. Они оттянут на себя деньги, которые помогут в ускоренном темпе избавиться от долгов. Текущие расходы следует урезать. Отказываться от покупки вещей первой необходимости не стоит, но рассмотрите их замену на дешёвые аналоги.
Помните – главное рассчитаться с текущими долгами и не набрать новых. А побаловать себя можно после освобождения от финансовых обязательств.
Закрываем кредиты
Чтобы избавиться от долгов по действующим кредитам, нужно не брать новых. Самое «большое зло» в этом случае – кредитные карты. Их доступность подталкивает нас к спонтанным покупкам. Поэтому лучше из порезать ножницами, чтобы не иметь соблазна ими воспользоваться. Если по ним отсутствует задолженность, то необходимо обратиться в банк и закрыть счет.
По статистике население тратит на 30% больше, чем зарабатывает. И основная часть этих «30%» припадает на кредитные карты. Пока не рассчитаетесь со всеми долгами, о них нужно забыть.
Избавиться от долгов по кредитам поможет метод «Снежного Кома». Его суть заключается в следующем:
- Напишите на листе бумаги все свои действующие кредиты, размер ежемесячных платежей и остаток задолженности.
- Выберите кредит, по которому самый маленький остаток. Именно его и нужно стараться погасить, как можно быстрее. Приложите максимум усилий, чтобы закрыть его досрочно.
- После его полного погашения сумму, которую вы ежемесячно вносили по нему, направьте на погашение следующего займа с самым маленьким остатком.
- Далее нужно действовать по этой схеме, пока не будут погашены все долги.
Этот метод тем хорош, что, одержав даже маленькую победу, заемщик получает вдохновение и уверенность в своих силах.
Что делать, если нечем платить?
Если клиент отказывается погашать долг, прописанный в договоре, на него налагаются санкции. Взыскание банк осуществляет с помощью собственных или коллекторских служб, а также через суд. Финансовая ответственность изложена в ГК Российской Федерации ст.811 и предусматривает уплату неустойки. Она налагается как определенная фиксированная сумма или процент. Банк самостоятельно устанавливает ответственность. К примеру, может потребовать от должника досрочное погашение долга. При этом соблюдаются разумные сроки.
С вынесением решения государственным органом, исполнительные службы имеют право:
- Арестовать, распродать имущество;
- Наложить ограничения на банковские счета;
- Запретить выезд за пределы страны.
Банковские компании вправе применить к должнику другие меры возврата финансов
Важно своевременно воспользоваться одним из способов пересмотра выплаты займа. В крайнем случае, объявить о своем банкротстве
Другие способы
Если приведенные способы решения проблем связаны с внешними факторами (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества), то никто не отменял собственные изменения. Существует как минимум 2 способа скорейшего избавления от кредитов:
- Пересмотр собственных расходов — так минимизируя собственные траты на приобретение не особо важных покупок, мы можем сэкономить до 20% нашего ежемесячного бюджета. Согласитесь, неплохая экономия и способ быстрее справиться с долгами;
- Поиск дополнительных способов заработка. А ведь почему бы и нет? Не стоит относиться к этой мере как к чему-то постоянному. Вам придется всего несколько месяцев поработать немного больше, и вы скорее сможете вздохнуть с облегчением, избавившись от тягостей кредита.
Погашение ипотечного обязательства
При ипотечных долгах дело выглядит проблематичней. Банк не спишет вам долг за недвижимость, и правило банкротства о невозможности лишения единственного жилья здесь не подействует. Для избавления от ипотечного кредита имеется лишь два варианта:
- Продать залоговое имущество и оплатить задолженность. Этим способом можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит.
- Сдать квартиру в аренду и выплачивать задолженность из заработанных денежных средств. Вариант хороший, если у вас имеется жилплощадь для проживания — дополнительное собственное жильё или территория родственников.
Кредитные каникулы
Часто внезапно возникшие проблемы можно решить, воспользовавшись услугой «Кредитные каникулы». Это временная отсрочка платежа, предоставляемая банком. Заемщик вправе воспользоваться одним из видов услуги:
- Частичная отсрочка;
- Полная;
- Пересчет суммы долга при переводе из одной валюты в другую.
При частичной отсрочке владелец будет и далее осуществлять платежи, но по иной схеме. К примеру, заемщик будет погашать только сумму процентов или уменьшенный размер ежемесячных взносов (при этом период закрытия займа увеличится). Для предоставления полной отсрочки банк потребует веское основание: аргументированные сведения о потере рабочего места, серьезной болезни и пр. В период предоставления услуги должник не осуществляет никаких платежей.
Следующий способ – «Изменение валюты» — может стать выходом для рублевой кредитной задолженности из сложившейся ситуации, если евро или доллар падает. Для валютного долга – когда курс рубля понижается.
Мой невыплаченный кредит и основные ошибки
Привет, меня зовут Анна, и в далеком 2013 году я взяла кредит в 300 000 рублей от банка «Ренессанс». Несмотря на то, что кредит я брала как физическое лицо, денежные средства мне нужны были, чтобы рассчитаться с долгами после закрытия бизнеса.
Кредит мне одобрили легко, поскольку я была трудоустроена больше 5 лет в одной и той же компании со стабильным, высоким заработком. Выплатить денежные средства я должна была равными платежами в течение года, но, к сожалению, я смогла внести только несколько платежей, а после потеряла работу и вносить такую крупную сумму уже не могла.
Сейчас, оглядываясь на свой опыт, я могу выделить несколько важных моментов, которых лучше было бы избежать в моей сложной ситуации.
Дополнительные кредиты для погашения платежей по первому
Для того чтобы не было просрочек, я оформила две кредитные карты разных банков, с них гасила платежи по графику и жила на кредитные средства во время поиска работы.
Увы, такую же высокооплачиваемую работу мне найти не удалось и просроченные минимальные платежи по кредитным картам дополнили мою и без того испорченную кредитную историю.
Сейчас, оглядываясь в прошлое, я уверена, что было бы лучше, если бы у меня был один не выплаченный кредит, а не три.
Попытки договориться с банком
Я зря пыталась договориться с банком. Банк никогда не будет делать ничего из того, что ему не выгодно. Банку все равно, что у вас финансовые трудности, что вы честный гражданин и не желаете ничего украсть. Банк будет угрожать уголовной ответственностью, если вы не отдадите долг, и это еще одна из самых мягких угроз.
Мне же банк отказал и в кредитных каникулах и в рефинансировании, и я не знаю таких людей, которым бы банк пошел на встречу.
Разговоры с сотрудниками банка по телефону
Не нужно разговаривать с сотрудниками банка и их представителями. Нужно беречь свои нервы от угроз расправы и прочих ужасов. Сейчас я на своем опыте знаю, что это только телефонные «звонилки». Им все равно, что вы пять минут назад рассказывали о том, что при первой возможности оплатите долг их коллеге, их задача вас деморализовать и заставить пойти на что угодно, лишь бы загасить долг.
Попытки вносить денежные средства частями
Если у вас большой долг, и вы не сможете загасить его сразу, не надо даже тратить деньги и вносить какие-то промежуточные суммы. Кто-то считает, что таким образом даст понять банку, что он добросовестный человек и не отказывается платить долг. Уверяю, банку все равно, есть задолженность – надо применять к должнику все возможные инструменты для взыскания, вне зависимости от этих копеек, внесенных на счет.
Как избавиться от кредитных долгов путем списания задолженности
Хотя иногда банки и списывают долги заемщикам, делают они это весьма неохотно. Банковская организация представляет собой финансово-кредитное учреждение, зарабатывающее на выполнении денежных операций, таких как выдача денежных средств населению в долг под определенный процент. Каждая сделка при этом сопровождается подписанием договора, который обеспечивает ее законность.
Условия кредитного договора предусматривают составление графика, в соответствии с которым заемщик обязуется выплачивать банку взятую сумму денежных средств. При возникновении просрочки банк насчитывает пени. Соответственно, долг заемщика растет. Если договориться с заемщиком не удается, банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.
Банковское учреждение может списать кредитный долг клиента в случае его смерти. Кроме того, банкам невыгодно заниматься взиманием долгов, если их сумма не покрывает издержки, связанные с их возвратом. Поэтому такие долги банковские организации также периодически списывают.
Бывают случаи, когда банки прощают должникам их кредитный долг ввиду его безнадежности. Другими словами, если банк предпринял все законные способы возврата денежных средств, но они не возымели эффекта, если судебные исполнители и правоохранительные органы оказались бессильны в этом вопросе ввиду отсутствия у заемщика имущества и источников дохода, банк закрывает кредит.
Списание кредитного долга – процесс очень долгий. Прежде чем банк расстанется со своими деньгами, должнику придется столкнуться с давлением со стороны судебных исполнителей и коллекторов, чьи действия не всегда законны и гуманны. Только спустя несколько лет после возникновения задолженности у заемщика есть шанс избавиться от кредитного долга.
Существует один немаловажный нюанс. Если заемщик хочет добиться списания кредитного долга, он не должен вносить никаких сумм. При этом кредиторы и коллекторы будут предлагать должнику всевозможные способы погашения задолженности частями. И если заемщик внесет хотя бы небольшую часть кредита, банк никогда не спишет ему долг.
В течение первого года заемщику будут поступать только звонки и СМС-сообщения от сотрудников банковской организации. Затем дело, скорее всего, будет передано коллекторской службе, которая еще несколько месяцев будет работать с должником. И только поле этого банк передаст дело в суд.
Судебный процесс – это обязательная процедура для списания долгов. Внимательно изучив все аспекты дела, суд чаще всего снижает сумму кредитного долга до определенной величины и фиксирует ее. Другими словами, задолженность перестает расти и заемщику становится проще с ней расплатиться.
Для исполнения судебного постановления приставы могут прибегнуть к следующим мерам:
- Удержать часть заработной платы должника в размере до пятидесяти процентов. Этот метод возможен при условии, что заемщик официально трудоустроен.
- Наложить арест на имущество должника.
- Изъять собственность заемщика.
Если все эти меры оказались нерезультативными, банк вынужден списать кредитный долг клиента.
Что нужно сделать в банке, чтобы не росли долги по кредитам
Если у вас есть не используемые кредитные карты, поступайте следующим образом.
Обязательно пишите заявление о расторжении договора по кредитным картам, пусть при вас её банковский работник разрежет, и больше никогда не берите кредитную карту как форму кредита.
Будьте осторожны! Очень часто имея на руках кредитную карту, люди не подозревают, что на ней есть долг. Как правило, у мошенников есть дубликат, и они спокойно используют её в своих целях.
Используйте одну оставшуюся у вас кредитную карту, как средство перезанять денег до зарплаты, и сразу же, погашайте занятую сумму до истечения срока 50 дней. Со временем откажитесь и от неё.
Начинайте платить по потребительскому кредиту, по которому не платили больше года. Плюсуем сюда все те денежные средства, которые мы выплачивали за предыдущие кредитные карты.
Например, 4 тыс. рублей + 1950 рублей (1200+750-минимальные платежи, которые мы платили по кредитным картам) = 5950 рублей. Эту сумму мы ежемесячно начинаем вносить на погашение потребительского кредита.
Особенности реструктуризации
Реструктурирование подразумевает изменение условий кредитного договора на основании заявления заемщика при наличии существенных обстоятельств, препятствующих своевременному погашению займа.
Основное отличие этого метода от предыдущего – договорные отношения не разрываются, а смягчаются на взаимовыгодных условиях (предоставление отсрочки на время, увеличение общего периода, снижение размера ежемесячного платежа). Вескими причинами для согласования банком новых положений могут служить серьезная болезнь, потеря работы, декретный отпуск и пр.
Рассмотрение заявок происходит в индивидуальном порядке, банковское учреждение может запросить дополнительные документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию дебитора.
В целом этот метод не поможет быстро избавиться от кредитов и долгов насовсем, но с его помощью можно решить вопрос, как законно отсрочить уплату по уважительному поводу.
Как избавиться от долгов и кредитов?
Сделайте всего 5 шагов для избавления от кредитов и долгов:
Шаг №1. Необходимо принять осознанное решение, что вы больше кредитов не берете. И при любом предложении извне о взятии кредита вы отвечаете отказом
Повторяйте это при каждом удобном случае, что вы не берете кредиты. Мир вас обязательно услышит.
Шаг №2. Если в данный момент у вас есть кредитная карта, то вы ее разрезаете пополам и больше не продлеваете у банка
Этот шаг тоже должен быть полон уверенности в том, что вам она больше не пригодится.
Шаг №3. Этот шаг — более длительный по времени
Необходимо просчитать сумму, которую вы можете отдавать каждый месяц банку. Эта сумма должна быть для вас комфортная.
Не спешите погасить кредит быстро. Ущемлять себя сильно нельзя, это приведет вас к стрессу и болезни.
Шаг №4. Этот шаг — очень позитивный для Вас, и его необходимо обязательно сделать
Необходимо открыть накопительный счет в банке. Наряду с погашением кредита, вам необходимо начать откладывать 10% от своего дохода на накопления.
Таким образом, вы транслируете Миру о ваших позитивных намерениях об изменении вашего отношения к деньгам и их ценности.
Шаг №5. Заведите «главную книгу финансов» для себя. Там необходимо записывать все доходы и расходы
Поскольку вы решили избавиться кредитов, то теперь нужно научиться накоплению денег на ваши желания. И в этом она вам очень поможет.
И — еще один маленький секрет. Эта методика позволит вам не только уйти от долгов, но и накопить деньги очень быстро и легко. Это — закон богатства от Вселенной. Так получилось у всех богатых людей, — получится и у вас!
Возможно ли, в принципе погасить долги по кредитам
Следуя такой тактики возврата долгов, вы избавитесь от них в течение 3-7 лет, смотря, какая сумма кредита была у вас взята.
Не бойтесь давления банка, где вы не будете платить кредит, заверяйте их, что пока денег не хватает на оплату кредита, но как только, так сразу вы начнёте платить.
Обратите внимание на следующее! В случае если сумма долга превышает 300 000 рублей, и у вас нет возможности рассчитаться по кредиту. Есть возможность обратиться с заявлением в арбитражный суд о признании должника физического лица банкротом
Не бойтесь говорить слова «Подавайте в суд». Банки не любят подавать в суд, им лучше начислять вам проценты. Так как после суда все проценты останавливаются, и вы выплачиваете только ту сумму, которая определена судом, если вы с ней согласны. Если нет, то её можно оспорить.
Ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?» мной дан. А вам решать, подходит он вам или нет.
Что нужно сделать, чтобы избавиться от долга по кредитной карте
Первое, что вы должны сделать, достать все договоры с банками, внимательно их прочитать, и определить, где будут начисляться наименьшие проценты, если вы некоторое время совсем не будете платить по данному кредиту.
Скорее всего, это будет потребительский кредит. Возьмите отдельную тетрадь и запишите название этого банка. Месяц и год, с которого вы перестали платить.
Если сотрудники банка отказываются предоставить вам информацию при личном посещении, необходимо написать заявление с просьбой предоставить дубликаты договора и расчёт задолженности по кредиту с подробной расшифровкой.
Для чего мы все это делаем? Для того, чтобы точно знать нашу сумму просроченного долга, которую мы не заплатим.
Записывайте в эту тетрадь все те суммы, которые не оплатили. Потом можно будет сравнить, какие проценты начислил банк на эту сумму и сравнить с тем, что написано в договоре.
Метод «снежного кома»
Как можно избавиться от долгов по кредитам? Изначально потребуется решить вопрос с тем, какую задолженность вы будете выплачивать первой. Экономически целесообразно начинать выплачивать кредит с самой высокой ставкой. Он дороже всего обходится. Но, на практике и психологически лучше работает история, когда первым выплачивается кредит с минимальным телом. Данный подход известен как метод «снежного кома».
Берем заем с самым маленьким телом, не учитывая процент. И приступаем к гашению. Находим свободные деньги и альтернативные источники заработка, и направляем на выплату задолженности. Возможна продажа ненужных вещей, техники, продажа дачи или прочей недвижимости, все деньги направляем на выплату заема.
В данном случае уместно сесть на «финансовую диету», этот подход последние полгода набирает популярность. Люди выбирают полгода сидеть на жесткой экономии, для решения финансовых проблем связанных с кредитом. Это полный отказ от ненужных растрат, без которых реально прожить, вплоть до отказа езды на метро, походов в рестораны, кафе, покупка максимально простой еды
Здесь важно предупредить друзей и родственников о жесткой диете, чтобы близкие в дальнейшем не обижались на жадность с вашей стороны
Когда первый кредит выплачен, мы о нем не забываем, а деньги, которые ранее были направлены на его выплату, переключаем ко второму кредиту по списку, с большим телом. Платим минимальный платеж, плюс еще сумму сверху, выплачиваем его. Далее беремся на третий заем в списке. На третьем кредите выплачиваем тело, плюс еще две суммы по двум предыдущим заемам, получается снежный ком.
Преимущества этого подхода в том, что после того как заемщик разобрался с 1,2,3 кредитом, психологически проще гасить задолженность. Когда ускоренным методом выплачиваем задолженности все непредвиденные доходы в виде премий, наследства и прочего направляем на выплату кредита.
Полезным может быть автоматизация платежей в интернет-банкинге. Можно настроить автооплату на несколько месяцев вперед расписав даты транзакции, указываем не последний день, а пару дней в запасе, дабы избежать просрочки. Идеально, если много заемов, выделяем один день для расплаты по долгам.
Списание части долга
Небольшой долг
Если сумма задолженности до 30 тыс. рублей, банки по собственной инициативе объявляют так называемые «акции прощения» по которым предлагают, уплатить только оставшуюся часть по основному долгу, а сумму начисленных процентов списывают.
Заемщику, принявшему участие, необходимо потребовать у сотрудников справку о закрытии счета.
Ипотека
С 2015 года действует государственная программа списания ипотечных кредитов (Постановление Правительства РФ № 373). Участие в ней позволяет получить частичное прощение основного долга, изменить процентную ставку (не более 12%), снизить размер обязательных регулярных выплат.
Штраф
Часть долга, в виде начисленных штрафов, неустоек, может быть списана кредитором по заявлению заемщика, который посчитал, что начисленная сумма завышена. Если банк не удовлетворит просьбу должника, он имеет право обратиться с ходатайством в суд. В 90% случаев судебные инстанции решают этот вопрос в пользу ответчика.
Срок давности
Долг списывается полностью по истечении срока исковой давности. Если с момента последнего платежа прошло три года, а банк не смог найти заемщика, и не предъявил каких-либо требований, задолженность будет списана, а кредит закрыт.
Не пытайтесь «козырнуть» новой картой
Ни при каких обстоятельствах не верьте именитым банкирам, убеждающим вас, что их кредитная карта поможет вам закрыть долг в другом банке. Будьте хитрее. Если все прочие варианты исчерпаны, обратитесь за потребительским кредитом: ставки по ним зачастую на порядок ниже, чем по кредитным картам.
И последний совет. Не смотрите на свои кредиты и займы, как на кабалу, которая мешает вам жить полной жизнью. На самом деле, это плата за бесценный опыт, который позволит вам изменить свой подход к финансам. И кто знает, возможно как раз благодаря этому опыту в будущем вы сможете позволить себе гораздо больше. Без долгов.
Как финансовые организации работают с долгами
Начинать избавляться от проблем следует с полного понимания методов работы банков. Финансовые организации в этом похожи и работают по одинаковой схеме, поэтому и варианты избавления от обязательств одинаковы.
Заемщику, желающему избавиться от долгов, в первую очередь следует их оценить. В зависимости от размера суммы, определяется порядок действий банков. Работают разные способы привлечения клиента к ответственности, но они одинаковы для всех организаций.
Согласно собранной статистике и данным ФССП, действия банков по привлечению к ответственности классифицируются следующим образом:
- задолженность до 40000 рублей – долг перепродается;
- до 120000 рублей – подается иск в мировой суд;
- до 600000 рублей – подается иск в мировой суд с направлением исполнительного листа в ФССП;
- до 1499999 –подается исковое заявление и взимается залоговая сумма;
- от 1500000 – подается заявление на возбуждение уголовного дела (ст. 177 УК РФ).
Определив сумму, требуемую для возврата и, узнав, чем грозит дальнейшее невыполнение обязательств, должник сделает первый шаг по возвращении себе нормальной жизни, без тягот нависшей угрозы лишиться оставшихся сбережений или угодить под суд.
Но что делать после того, как долги подсчитаны? Главный совет, от экспертов – поставить перед собой четкую цель и использовать пошаговый способ избавления, разработанный Робертом Кийосаки. Ниже в статье он поэтапно разобран и представлен четкий порядок действий, выполнение которых гарантирует успех.
Вопрос 4. Как и почему долги разрушают жизнь?
Долги – это плохо не только для финансов. Долги высасывают также вашу энергию. Туда постоянно уходит фокус внимания. Даже если вы о них сознательно не думаете, ваш мозг все равно о них постоянно, фоном, думает.
Как долги влияют на человека
- Накапливается стресс, который влияет на здоровье
- Появляется чувство вины, которое гнетет человека и разрушает его изнутри
- Разрушаются семейные или дружеские отношения
- Теряется мотивация работать, потому что вы знаете, что деньги, которые вы заработаете, придется отдать в счет погашения долгов
- Формируется психология должника. Появляется замкнутый круг: получил зарплату – отдал долги – занял, чтобы прожить месяц – получил зарплату… и так далее Особенно больно, когда отдавать нужно большую сумму: не успели подержать деньги в руках, а они уже растворяются – чувствуете опустошенность.
Для людей, попавших в аналогичную сложную ситуацию, могу дать следующие советы
Не надо отчаиваться. Эмоционально я потратила много нерв и душевных сил, сейчас понимаю, совершенно зря. Это пройдет. От того, что человек попал в долговую яму, он не становится преступником.
При угрозах обращайтесь в полицию
Если угрожают коллекторы, можно обратиться в полицию, и у полиции нет оснований вам не помочь. В России взысканием долгов занимаются судебные приставы, даже на их сайте указано, что если угрожают коллекторы до или после решения суда, нужно смело обращаться в полицию. Именно не можно, а нужно.
Можно стать “невидимкой” для банка
Несколько конкретных советов, которые могут вам помочь:
- Объясните родным заранее, что так уж получилось, что вы – должник, и попросите их по телефону утверждать, что не знают вас и класть трубку. Стационарные телефоны лучше сразу отключить и подключить уже с новым номером, не дожидаясь того, как они будут плавиться от звонков в любое время дня и ночи.
- Смените место жительства. Не живите по прописке, просто на всякий случай. Квартирантов пустите в свою квартиру официально, с отчислением 13% и скажите, чтобы в случае любых непонятных ситуаций вызывали полицию.
- Обезопасьте недвижимость. Я все переписала на маму, если нечего брать с человека, он никому не нужен.
- Устройтесь на работу без официального оформления. Да, это неудобно, никакого обеспеченного государством социального пакета, но таким образом для банка и коллекторов вы станете «невидимкой».
- Не пользуйтесь банковскими счетами. Все оплаты производите только за наличный расчет, таким образом, оценивая возможность подать на вас в суд, банк, учитывая предыдущие советы, решит, что вы давно погибли или пропали.
Человек, который не пользуется банковскими картами, не работает официально и не живет по прописке, и в то же время не имеет имущества, практически не существует для банка. Зачем тратить деньги на то, чтобы подавать в суд на такого человека, если у него ничего нет, и его самого невозможно найти даже по пенсионным отчислениям с работы.
Будьте готовы к суду
Сразу начинайте копить деньги, чтобы отдать долг по суду. Если вы придете на суд и попросите судью снизить проценты и неустойки, скорее всего, отдавать придется только сумму долга, умноженную на ставку рефинансирования, без пеней и процентов банка.
Сейчас я давно уже работаю по трудовой книжке, пользуюсь счетами любых банков и знаю, что никому ничего не должна, и никто у меня ничего не отнимет. Знаю, что еще можно избавиться от кредита через банкротство, но этот путь не для меня.
Срок исковой давности
С момента последнего контакта с банком начинает отсчитываться срок исковой давности – поговорили с банком, обнулили счетчик, и срок исковой давности начинает отсчитываться заново.
Срок исковой давности равен трем годам, и если в течение этого срока банк не обратиться в суд, то считается, что свое право взыскать с должника задолженность банк не реализовал, а значит, должник банку больше ничего не должен.Однако даже после истечения срока исковой давности банк может подать в суд, для того, чтобы взыскать задолженность.
Особенности в отсчете срока исковой давности
Раньше считалось, что срок исковой давности начинает отсчитываться с момента последнего зафиксированного контакта должника и банка – это может быть звонок, внесение денежных средств на кредитный счет, заявление о реструктуризации. Если должник хочет, чтобы начал течь срок исковой давности, то нужно прекратить любое общение с банком, его сотрудниками, представителями, и не пользоваться счетами.
Сейчас выделяют два способа отсчета срока исковой давности:
- Для кредитных карт.
- Для кредитов.
Разные суды принимают решение относительно даты отсчета срока исковой давности по-разному. На меня банк в суд так и не подал. К счастью, уже прошли все сроки и можно спать спокойно.
Сроки исковой давности.
Надо ли бояться статьи за мошенничество
По телефону меня часто запугивали тем, что на меня заведут уголовное дело за мошенничество, я настолько переживала, что проконсультировалась с юристом, в каких случаях невыплаченный кредит это мошенничество.
Статью «за мошенничество» к банковскому должнику могут применить только в следующих случаях:
- Если кредит взят по липовым документам и справкам.Очевидно, что в таком случае есть состав преступления, клиент совершил подлог, тем самым получил кредит. Хотя я лично знаю людей, которые брали ипотеку по липовым трудовым и справкам, и давно и успешно ее выплатили. Банку интересно, какие у вас документы и справки только в том случае, если начинаются просрочки, хотя мне кажется, если на этапе рассмотрения кредитной заявки банк выявит подделки, он запросто может передать эти данные в полицию и разбирайся потом.
- По кредиту не был совершен ни один платеж.Если на кредитный счет ни разу не поступали денежные средства налицо состав преступления, клиент взял кредит, чтобы не отдать. Если клиент внес хотя бы один платеж, хотя бы размером в тысячу рублей, то нельзя его обвинить в преступном умысле.
