Путь к финансовой свободе

Шаг 9. Управление своими финансами

Этот шаг в книге посвящен тому, чтобы помочь читателю глубоко разобраться и стать хорошо осведомленным о долгосрочных инвестициях, способных приносить доход.

Одна из главных мыслей главы – не оставлять всё на откуп экспертам, а разбираться во всем самостоятельно. Экспертов вокруг финансового рынка в первую очередь интересует получение прибыли за ваш счет, что идет вразрез с вашими целями и создает конфликт интересов. Даже если вы выберете вариант работы с финансовым советником, это не освободит вас от необходимости достаточно глубоко понимать то, что вам советуют.

Тремя столпами финансовой независимости авторы называют капитал, подушку и “заначку” (в оригинале cache). Капиталом называется инвестированная часть денег, приносящая доход, по меньшей мере покрывающий расходы в точке пересечения. Подушка – это денежный резерв, достаточный для покрытия 6 месяцев обычных расходов. Её смысл в покрытии срочных непредвиденных расходов и пиков, вызванных большими платежами. И ещё один вид сбережений – заначка. Средства в неё поступают из разных источников:

1. С работой связанно множество расходов, которые разбирались во 2 шаге. Поскольку точка пересечения учитывает все расходы, актуальные пока вы работаете, отказ от работы может создать ежемесячный приток свободных денег.
2. Продолжая следовать шагам программы и после достижения финансовой независимости, ваши расходы могут снизиться ещё больше. Осознанное потребление помогает тратить деньги эффективно, тщательно выбранные вещи не ломаются, вы научились лучше за ними следить, а “новое и улучшенное” вам больше не интересно. Всё это создает свободные деньги, снижая расходы на фоне прежнего инвестиционного дохода. При этом купленные в прошлом вещи увеличили ваши прошлые расходы, а из новых расходов они выбыли.
3. Любой непредвиденный доход или оплачиваемая работа тоже пополняют заначку.

Все эти деньги вам по определению не нужны для ежедневных расходов, покрытых капиталом и подушкой. А поскольку следование шагам разорвало прямую связь между доходом и стилем жизни, наличие этих дополнительных денег не вызывает желания их немедленно потратить.

Поначалу роль денег в заначке может быть психологической – они доказывают, что у вас есть достаточно и даже больше, помогая справится с любыми возникающими в голове вопросами “а что если”. Затем этими деньгами можно оплатить замену любых важных вещей, когда они все-таки изнашиваются – машины, велосипеда или зубных коронок, либо ими можно финансировать новые проекты и начинания. Поскольку способов пополнить заначку для следующего расхода много, и это постоянный процесс, волноваться о том, что этот ресурс будет исчерпан, не стоит.

Авторы также рассматривают некоторые инвестиционные инструменты, в том числе US Treasuries, на месте которых в случае России были бы ОФЗ

И пассивное индексное инвестирование, подчеркивая важность низких комиссий

• Есть вопросы? Задайте их в комментариях.
• Если статья была полезной, я буду благодарен за подписку на Boosty или перевод.

Технический анализ — зло!!! Аргументы.

• • 07 июля 2021, 12:19
  • |
  • Финансовая Независимость

Вы уже все знаете мое негативное отношение к трейдингу, спекуляциям и техническому анализу. И пора расшифровать природу и логику такого моего неприятия к этому явлению в финансовой индустрии.
Итак, вы узнаете: почему технический анализ – это зло?
Расскажу: кому нужен и кто реально зарабатывает на техническом анализе и почему технический анализ – великолепный маркетинговый инструмент?
Даже расскажу про пользу технического анализа.
Я создаю пассивный дивидендный поток. Мой инвестиционный портфель уже больше 38млн. руб., а годовые дивиденды почти 1,5 млн.руб.
И все это создавалось без технического анализа, трейдинга и спекуляций.
Вот в этом видео про тех анализ все сказано и показано:
 

( Читать дальше )

Что значит – быть по-настоящему независимым?

Есть причина, почему люди ведут себя именно так. Некоторые рождаются независимыми, другие развивают в себе это свойство ввиду травм прошлого или длительного самовоспитания. Они знают свою цену и потенциал. Независимый человек – один из самых выдающихся типов личностей, которые есть в мире.

Вы независимы? Вы хотели бы развить в себе это качество? Если так, то будьте осторожны: в стремлении к независимости не потеряйте в себе способность испытывать эмоции. В ином случае вы построите стену, за которой спрячетесь со всей новообретенной силой и смелостью. Как и во многих аспектах жизни, равновесие – ключ ко всему.

Нашли нарушение? Пожаловаться на содержание

Достижение финансовой независимости

Финансовая независимость является высшей степенью материального состояния, которая означает независимость от денег. Это состояние возникает благодаря нескольким источникам пассивного дохода, которыми обеспечиваются регулярные поступления в семейный бюджет.

Эти поступления денежных средств не требуют больших затрат времени и сил, и существенно превышают расходы, что обеспечивает постоянный рост материальных и денежных активов, которые будут приносить ещё больше пассивного дохода. Прирост прибыли начнёт увеличиваться относительно стабильно и постоянно.

Путь к финансовой свободе каждого человека зависит от состояния, в котором он находится в настоящее время. Чем ниже это состояние, тем сложнее будет путь к материальной независимости. Существуют следующие финансовые состояния:

Подружитесь с тревогой

Общество относится к тревоге как к опухоли. Ее пытаются вырезать, излечить или уменьшить до микроскопических размеров. Уровень тревоги становится мерилом успеха психотерапии. Я наблюдала, как некоторые корили себя за переживания после расставания, утраты, переноса рейса в шестой раз подряд. Но стрессовые события неизбежны, и с этим ничего не поделать. Тревога — ваш попутчик по жизни, возможно надоедливый, но все равно с ним стоит познакомиться поближе.

Свою тревожность я представляю как дымовой датчик: он необходим, даже если иногда срабатывает из-за ерунды, например пригоревшей еды. И несмотря на это он защищает от реальной угрозы. Когда включается сигнализация, я не бегу из дома с криками и не колочу по ней ручкой швабры, а озираюсь в поисках огня. Если ничего не горит, я включаю сигнализацию. В моих интересах иметь сверхчувствительный датчик, ведь однажды он может спасти жизнь.

Степень чувствительности наших внутренних датчиков зависит от опыта отношений, особенно с родителями. У некоторых чувствительность повышена. Это обусловлено уровнем дифференцированности. Иногда тревожность надрывается: «Пожар!» — а никакого пожара нет. Мы получаем пассивно-агрессивное сообщение, и она вопит: «Опасность!» Тревожность чувствительна, как датчик дыма. И чем чаще вы придумываете опасности, тем она выше. Сигнализация включалась, когда Моника получала от руководителя е-mail с приглашением на встречу. «Тебе скажут об увольнении». Голос разума твердил, что это не так, но эмоции перевешивали. Моника ругала себя за то, что делает из мухи слона и так болезненно реагирует, но этим только повышала чувствительность сигнализации.

Мы обсудили с ней, как любознательность помогает развивать дифференцированность и снижать хроническую тревогу. Дифференцированные люди не роботы, они тоже знакомы с тревогой, но не поддаются ей и замедляют ее нарастание. Они улавливают разницу между реальной и надуманной опасностью, отключают автопилот и берут себя в руки. А еще они не идут на поводу у чувств. Тревожность подчас ведет себя как падкий до сенсаций папарацци: берет происходящее в настоящий момент и пишет заголовок в погоне за лайками.

Реальность: Никто позвал на свидание. Тревожный заголовок: Ты умрешь в одиночестве с десятью кошками!

Реальность: Начальник прислал непонятное письмо. Тревожный заголовок: Как выжить на улице, когда меня завтра уволят?

Реальность: В квартире странный шум. Тревожный заголовок: Как отбиться от грабителя утюжком для волос?

Реальность: Отправляешь сообщение новому другу. Тревожный заголовок: Поздравляем, вы — прилипала года по версии журнала Time!

Заголовки, конечно, броские, но к реальности отношения не имеют. Тревожность как корреспондент информационного канала, ей лишь бы устроить хайп. А рассудок — спокойный радио редактор, которого в первую очередь интересуют факты. Чтобы успокоиться, подумайте, что происходит на самом деле. Пусть ваш внутренний советник разложит все по полочкам.

• Самолет наверняка упадет.
• Ты его раздражаешь.
• Все друзья в соцсетях успешнее тебя.
• Вот сейчас тебя и уволят.
• Тебя никто не понимает.
• За занавеской убийца!
• Ты никогда не найдешь работу.
• Тебя не за что любить.

Тревожность обожает слова «наверняка», «никогда», «никто», «хватит», «надо» и «навсегда». Для нее существует только черное и белое. Она избегает даже малейшего риска. Как же вернуть контроль над своей жизнью? Как отобрать рычаги управления у чувств и отдать их рассудку?

Анализ финансовой независимости

Проводя анализ финансового состояния и финансовой независимости предприятия, используют гораздо больше показателей. Среди них:

• коэффициент автономии;
• степень соотношения собственных и заемных средств;
• состояние оборотного капитала.

Коэффициент автономии

Коэффициентом автономии называют финансовую характеристику, показывающую сколько копеек собственных средств находится в каждом рубле источников средств.

Формула расчета коэффициента

Ка = СК / ИС, где:

• Ка – коэффициент автономии;
• СК – размер собственного капитала предприятия или организации;
• ИС – источники средств, из которых предприятия финансируется.

Считается, что значение этого коэффициента должно быть не менее 0,5. То есть, из всех источников средств половина или более половины приходится на собственные средства предприятия. Чем большее значение имеет данный показатель, тем лучше финансовая независимость этого предприятия.

Соотношение собственных и заемных средств

Данный показатель характеризует удельный вес заимствованных средств в величине собственного капитала предприятия. Для расчета коэффициента применяется следующая формула:

Кзс = ЗС / СК, где:

• Кзс – коэффициент отношения заимных средств к собственным;
• ЗС – сумма заимствованных средств;
• СК – величина собственного капитала организации или предприятия.

Этот коэффициент всегда должен быть меньше единицы, что будет означать привлечение не более 1 рубля заемных средств в расчете на каждый рубль собственного капитала субъекта. Чем меньше зависимость предприятия от внешних источников, тем ниже получается показатель.

Размер собственного капитала

В контексте исследования финансовой независимости предприятия важен не столько размер собственного капитала, сколько уровень собственных оборотных средств. Их еще называют чистыми оборотными активами, которые формируются из средств собственных капиталовложений. На практике внеоборотные активы хозяйствующего субъекта чаще всего формируются не только из собственного капитальных средств, но и за счёт долгосрочных заимствований. В отдельных случаях в размере внеоборотных активов фигурируют и краткосрочные кредиты и займы. В структуру оборотных активов входит не только собственный капитал, но и заемные средства краткосрочного характера, кредиторская задолженность и другие краткосрочные обязательства. Поэтому размер чистых оборотных активов рассчитывают по следующей формуле:

ЧОА = СК + ДО – ВА, где:

ЧОА – чистые оборотные активы;

• СК – собственный капитал.
• ДО – долгосрочные долговые обязательства.

С одинаковым успехом используется и другая формула расчета собственного оборотного капитала:

СОК = ОА – КО, где:

• СОК – величина собственных оборотных активов (капитала);
• ОА – оборотные активы;
• КО – сумма всех краткосрочных обязательств.

Стоит отметить, что многие эксперты при расчете величины чистых оборотных активов не учитывают суммы долгосрочных долговых обязательств, несмотря на то, что эти обязательства в первую очередь являются источником финансирования долгосрочных вложений.

Шаг 4. Три вопроса, которые изменят вашу жизнь

На этом шаге вы научитесь регулярно оценивать свои расходы, отвечая на три вопроса о каждой их подкатегории:

1. Стоило ли затраченной жизненной энергии полученное удовлетворение и ценность?
2. Соответствует ли этот расход жизненной энергии моим приоритетам и смыслу жизни?
3. Как этот расход изменится, если мне не надо будет зарабатывать на жизнь?

Добавьте в ежемесячную таблицу три колонки или строки напротив каждой подкатегории и проставьте ответы на эти вопросы в формате + (если вы хотите увеличить расход), 0 (если и так всё устраивает) и – (если расход уменьшится). Посмотрите на то, что получилось и составьте список категорий с отрицательным ответом.

Не страшно, если ваши жизненные приоритеты ещё не очевидны, и чувство достаточности не приходит в нужный момент. Для некоторых этот шаг с ежемесячными ответами на 3 вопроса и будет являться тем процессом, который через информацию и осознанность приведет их к лучшему пониманию своей жизни.

Итак, муж и жена получают на двоих $1 000 ежемесячно.

Со дня принятия решения о достижении финансовой независимости, они начинают откладывать четвертую часть зарплаты для того, чтобы инвестировать ее с доходностью 30% в год. Как считают молодые люди, оставшихся $750 им вполне хватит для нормальной (в их понимании) жизни.

За месяц будет отложено $250, за год – 12 х $250 = $3000. Теперь надо учесть сложные проценты. Каждая сумма начинает работать на молодую семью с момента ее инвестирования. Т.е., первый взнос дает прибыль 12 месяцев, второй – 11, третий – 10 и т.д. Если посчитать, то получится такая же цифра, как если бы положить всю сумму под половинный процент: $3000 х 15% = $450. Итого, к завершению первого года, у семьи будет сумма (взносы + сложные проценты): $3000 + $450 = $3450.

Шаг 2. Контроль жизненной энергии

Деньги – это то, ради чего мы продаем своё время жизни. Это одна из главных мыслей в книге, которую предлагается осознать в полной мере. Время нашей жизни, которое мы продаем за деньги, авторы назвали жизненной энергией. Деньги = жизненная энергия.

В 40 лет остаток жизненной энергии среднего американца (данные из US NCHS) составляет ещё столько же времени. Это 349 763 часа или, если вычесть сон и прочие жизненно необходимые активности, 174 882 часа. Эти часы вы и продаете за деньги.

1. Узнайте за сколько вы продаете свою жизненную энергию на самом деле

Поняв, что деньги – это просто ресурс, на который мы обмениваем время жизни, и установив знак равенства между ними, посчитаем за сколько мы продаем свою жизненную энергию.

Обычно часовую ставку (оплату за отработанный час) рассчитывают как сумму вознаграждения за период, деленную на количество отработанных часов в этом периоде. Если в неделю я получаю 25 000 руб. и работаю 40 часов, значит в час зарабатываю 625 руб.

Но все не так просто. Поддержание своей занятности на работе и личного статуса стоит и денег, и часов времени. Денежные расходы следует вычесть из доходов, то есть считать здесь стоит только оставшуюся прибыль, а дополнительные часы надо прибавить к рабочим. Вот что под сопутствующими работе расходами понимают авторы:

• дорога на работу и обратно;
• одежда и процесс шоппинга;
• питание на работе;
• отдых после работы, когда вы не можете делать ничего продуктивного, потому что устали, требует не только времени, но и может вести к сопутствующим расходам денег (мне особенно понравился термин daily decompression – после работы и правда чувствуешь скорее “декомпрессию”, а не релаксацию )
• отвлекающие развлечения или escape entertainment, ещё один отличный термин, нужны для эпизодической психологической разгрузки;
• отпуск и прочие дорогие удовольствия;
• диагностика и лечение болезней, развитие которых связано с работой;
• и что угодно ещё, в том числе всевозможное обучение, литература, услуги нянь и домработников, если они нужны вам только из-за отсутствия времени, и т. п. (проанализируйте свои расходы по категориям, чтобы найти то, что было бы не нужно без работы).

Соберите всё это в таблицу и посчитайте суммы расходов денег и времени. Деньги отнимите от заработка, а дополнительные часы прибавьте к рабочему времени. Разделите полученную прибыль на полное рабочее время, чтобы получить реальную часовую ставку.

В таблице перечислены категории дополнительных расходов денег и времени на работу в неделю, а в последней колонке указана сперва обычная часовая ставка ($17), а ниже реальная ($6).

2. Следите за каждой приходящей и уходящей копейкой

На этом шаге предлагается наладить ежедневный учет доходов и расходов вплоть до копейки. Именно так, даже не до рубля и ежедневный. Для тех, кто в душе бухгалтер, это принесет только удовольствие, а для остальных это будет “просто, но не легко”.

Дневной журнал доходов и расходов может быть сделан в любой удобной вам форме, строгого шаблона нет. По сути это список источников доходов и приобретенных товаров и услуг с суммами по ним, который ежедневно дополняется новыми данными. Он позволит вам лучше узнать свои привычки и со временем обрести над ними контроль.

Если вы уже читали книги о личных финансах и начинаете вспоминать слово бюджет, то забудьте обратно. Авторы утверждают, что бюджеты, как и диеты, не работают и дальше о них ничего не будет. Лучше попыток вместить расходы в бюджет работает регулярная тренировка осознанности потребления.

С чего начать?

Как ни странно, со своего отношения к деньгам. У многих из нас оно абсолютно ненормальное. На словах-то мы все деньги любим и ценим. Но это лишь на словах.

Объясню на примере. Деньги можно сравнить со здоровьем. Каждый хочет быть здоровым, но далеко не все для этого что-то делают. В идеале нужно каждый день гулять на свежем воздухе, правильно питаться, высыпаться, давать телу физическую нагрузку, отказаться от вредных привычек.

Вместо этого мы безжалостно растрачиваем запас здоровья на вредную ерунду. И к 40-50 годам проблемы с сердцем, сосудами и ЖКТ заявляют о себе в полный голос. Примерно то же самое происходит и с деньгами.

Деньги не представляют самостоятельной ценности. Хороший финансовый уровень лишь формирует условия для полноценной жизни! Продолжим сравнение.

Здоровый человек может свободно двигаться, работать и активно отдыхать. Больной человек вынужден во многом себя ограничивать. Финансово независимый человек живет так, как хочет: путешествует, выбирает жилье и авто по душе, занимается интересными вещами. Финансово «нездоровый» — зажат в тюрьме ограниченного уровня доходов.

За здоровьем нужно постоянно следить, укреплять и не растрачивать его впустую. Деньги тоже требуют постоянного учета, сохранения и приумножения.

Поэтому перед тем, как начать работу над финансовой свободой, пересмотрите свое отношение к деньгам! Деньги – это не просто бумажки, которые нужно быстро потратить. Деньги – это ресурс и энергия, которые способны обеспечить полную свободу действий (когда не Вы работаете на деньги, а деньги работают на Вас). И 99% из нас такую ситуацию придется моделировать самому.

У вас уверенная самооценка

Когда вы становитесь независимым, вам больше не нужно одобрение от других людей

Не важно, как часто вас оскорбят, вы прекрасно сознаете, кто вы. Вы видите свою значимость, красоту, преданность, и ничто не может это изменить

Опрос «Туту.ру» показал, когда россияне начинают готовиться к отпуску

Офицер и гражданин: 5 ролей Василия Ланового, по которым его знают все россияне

Женщина нашла в яичном лотке деньги и приятное послание

Конечно, бывают моменты, когда что-то вас сгибает, но вы сразу выпрямляетесь обратно. Это помогает видеть обидчиков в их истинном свете и уверенно давать им отпор.

10 принципов как стать финансово успешным 5 сфер

Надоело жить от зарплаты до зарплаты, и выхода никакого не видно? Пора менять ситуацию! Возьмите свою финансовую ситуацию под контроль, и начинайте действовать!

1. Решите для себя быть материально успешным

Это разительно отличается от простого пожелания, надежды или даже жажды быть богатым. Создайте такое состояние, что это уже случилось! Финансовая независимость – это ваше решение! Вы точно решили достигать этой цели?

2. Разберитесь, как работают деньги

Большинство людей никогда не изучали финансы ни в школе, ни в институте, ни в обычной жизни. Большинство людей никогда не предпринимали усилий, чтобы элементарно сделать баланс своих месячных доходов и расходов.

Чтобы управлять чем-то, Вы должны разбираться, как это работает. Читать. Изучать то, что делают успешные люди. Берите у них уроки. Читайте книжки, проходите тренинги.

3. Определитесь с отношениями к деньгам

Многие люди увлечены расходами, и достаточно небрежны в этом отношении.

Неважно, какие у вас на данный момент отношения с деньгами, поймите это, и создадите отношения уважения, признания и благодарности. Используйте ваши деньги для управления собственной жизнью, а не позволяйте им управлять вами

4. Установите четкие финансовые цели

Они должны быть достаточно высокими, но не невероятны. Бросьте себе вызов стать финансово свободным человеком до определенного срока. Решите экономить и вкладывать определенный процент каждый месяц.

5. Разработайте бюджет

То, как Вы действительно хотите использовать деньги, чтобы принести пользу и себе, и вашей семье, и управлять собственной жизнью.

Создайте бюджет, чтобы покупать полезные вещи, которых Вы действительно хотите. Устраните мимолетные «импульсы», которые тратят впустую множество дохода.

Бюджет – это карта к вашему месту назначения. Разработайте такую карту, и используйте её в движении к своему Видению Жизни!

6. Постарайтесь уменьшить расходы

Когда Вы начинаете управлять вашими деньгами, у вас появляются достаточно веские причины уменьшить расходы.

Большинство миллионеров самоучек живут гораздо ниже своих средств! Вы должны сделать также. Помните одно. Это не ограничение! Это уменьшение бесполезных трат!

7 Изучите вопрос инвестирования и начните инвестировать

Инвестируйте в вещи, которые Вы понимаете

Инвестируйте осторожно, мудро, и регулярно

Целью является не моментальное обогащение, но разбогатеть со временем. Знайте и придерживайтесь тонкой линии между азартной игрой, и вложением ваших денег, чтобы они работали на Вас.

8. Увеличивайте активы

Большинство людей пробует увеличить свой личный доход, и это – ошибка. Делать больше денег – это появление и обеспечение новых возможностей. Для этого нужно время и трудная работа. И, когда богатство прибывает в виде наличных денег, их легче тратить.

Миллионеры покупают акции и здания, они инвестируют в активы, которые будут делать их богатыми – и это трудно тратить на мимолетную прихоть!

9. Найдите грамотного консультанта

Большинство людей выплачивают слишком много налогов. Бедные и средний класс не понимают, сколько они выплачивают налогов, потому что это просто вычитается из их оплаты труда.

Богатые знают, что есть законные и соответствующие способы защиты доходов. Изучите налоговое законодательство, и используйте его для вашей же выгоды! Это обязательно пригодится в вашем будущем богатстве!

10. Искренне делитесь и отдавайте

Кто-то однажды сказал, «Причина того, что большинство из нас бедны – в том, что мы тратили всё это на самих себя».

Делитесь. Помогайте другим. Когда Вы используете деньги, чтобы изменить мир к лучшему, Вы получаете шанс сделать ещё больше. Являясь жадным и эгоистичным, вы не притянете к себе деньги.

Эти 10 принципов обязательно сделают вашу финансовую жизнь легче, ярче и эффективнее.

Похожие записи:

Гродно Что такое рыночная капитализация Прокрастинация. причины и 10 способов с ней справиться Курс рубля к узбекскому суму Antares trade отзывы. развод? Милиция беларуси