Отмена транзакции или запрет
В некоторых случаях транзакция может быть отменена любой стороной. Причем, это может произойти чуть позже проведения платежа, во время его (например, сообщение «Транзакция запрещена») или даже гораздо позже (ChargeBack). Мы уже писали об этом выше в примерах. Здесь лишь приведем список наиболее частых вариантов. Вдруг платеж у кого-то из читателей не прошел, но требуется узнать причину его отмены. Вот наш список:
- Карта заблокирована.
- Недостаточный баланс.
- Ограничения на карте – например, на совершение международных или онлайн-платежей.
- Неправильно введен PIN.
- Подозрения в мошенничестве – применяются техники от стоп-листа карт до анализа устройств и «поведения» платежей.
- Технические проблемы – где-то что-то не работает, будь то сервер или линия коммуникации.
- Ошибка в номере счета получателя и других реквизитах.
При большинстве возникших проблем лучший способ разрешить ситуацию – обратиться в свой банк. В случае проблемы в некоторых случаях из-за известной блокировки транзакций их можно и отменить, например, при борьбе с мошенниками.
Видео про отмену транзакции по карте (ChargeBack):
В общем, при любой странной ситуации не обращайтесь на наши сайты, а звоните в банк. Надеюсь, что вы разобрались, что такое транзакция по банковской карте, ну а если нет:
Что означает слово «транзакция»?
Когда речь заходит об определении тех или иных слов, всегда наилучшим решением является проверка этимологии слова. В нашем случае слово было взято из английского «transaction» (приблизительный перевод на русский — операция, сделка, договор), в англоязычных странах издавна этим словом обозначалась любая сделка или договор, но если брать более широко, то таким же словом называлась сделка купли-продажи.
Справка: употребимы сразу два варианта произношения этого слова — транзакция и трансакция. В банковской и финансовой документации можно встретить оба варианта. Правда, «трансакция» встречается все реже, так как для русского языка звонкая согласная в середине слова более легко воспринимается, чем глухая согласная.
Примерно такое же значение сохранилось и в русском варианте этого слова. «Транзакция» обозначает изменение состояния счета в банке. То есть любое действие или операция, уменьшающее или увеличивающее количество денег на карточке или на счете, будет являться транзакцией. Так, например, в перечень таких операций входят:
- Платеж в пользу чего угодно — за коммунальные платежи, за билеты на самолет и т.д.;
- Оплата товаров и услуг где-либо — в магазине, ресторане, парке аттракционов и т.д.;
- Перевод на банковскую карту другому человеку, перевод на электронные кошельки;
- Снятие денежных средств в банкомате;
- Получение денег от заказчиков, друзей или из других источников и т.д.
Это далеко не полный список. Сюда можно отнести и самое обычное пополнение мобильного телефона с банковской карты, и оплату «Мобильного банка» или других услуг банка, и все остальное — важен лишь сам факт изменения остатка на счете. Операция, влияющая на этот параметр, является по определению «транзакцией».
Категории банковских карт
Люди, которые впервые приходят в банк, чтобы оформить карту, обнаруживают, что практически в каждом финансовом учреждении пластиковые платежные инструменты имеют свои категории. Они отличаются:
- стоимостью обслуживания;
- допустимой суммой, которую можно снять в течение дня и месяца;
- наличием кэшбека, бонусов и льгот.
Картой можно оплачивать онлайн счета
К примеру, Сбербанк, занимающий первую строчку в рейтинге Российских банков, предлагает следующие категории дебетовых карт:
- классические;
- молодежные;
- карты мгновенной выдачи;
- премиальные;
- социальные;
- с индивидуальным дизайном;
- золотые;
- платиновые;
- дополнительные карты для ребенка;
- виртуальные.
По банковской карте Сбербанка выполняются приходные и расходные транзакции. Приходная банковская транзакция – это пополнение счета. Производится она следующим образом:
- с электронных кошельков (WebMoney, Киви, Яндекс -деньги и др.);
- со счетов работодателей;
- личных банковских счетов.
Расходные транзакции:
- это оплата товаров и услуг;
- перевод средств на электронные кошельки или личные счета в банке;
- перевод денег между двумя картами;
- снятие средств в банкомате.
Любая транзакция денежных средств, осуществляемая с кредиткой Сбербанка или иного финансового учреждения, выдающего карты, представляет собой цикл автоматизированных операций, включающий отправку запросов на списание средств, их обработку и выполнение. В это же время проводится тщательная проверка, совершаемая электронными устройствами. Все это происходит за считанные секунды, что позволяет экономить время, клиентов, и в то же время повышается эффективность деятельности финансовых учреждений.
Карты банков отличаются по нескольким признакам
Статусы транзакций
Тип транзакции бывает одобренным или отклоненным. Если оплата проведена удачно, то операция будет завершена.
Статус «Транзакция отклонена» указывает на то, что на стадии перевода возникли проблемы, не дающие выполнить действие.
Если операцию отклонит один из участников сделки, то владелец карты получит уведомление об ее отклонении или приостановке.
Что значит транзакции по вашей карте приостановлены
Подобное сообщение приходит владельцам временно заблокированной карточки. Причины могут быть обусловлены следующими факторами:
- истечение срока действия;
- многократные попытки ввода неверного ПИН-кода;
- блокировка банком из-за угрозы мошеннических действий;
- заявка из налогового органа с требованием заблокировать карту;
- судебное решение о блокировке счета.
Кроме того, приостановленными могут быть и другие трансакции. К примеру, для перевода крупной денежной суммы от плательщика банк потребует дополнительное подтверждение. Либо адресат является подозреваемым в мошенничестве или других нарушениях закона.
Транзакция отклонена – что это означает
Если платежная система выдает сообщение об отказе в проведении транзакции, это может быть объяснимо тем, что недостаточно средств на балансе владельца карты для совершения перевода. Это разрешимо внесением недостающей суммы подходящим способом.
Также причина отказа может быть вызвана ошибкой в указанных реквизитах. Поэтому рекомендуется заранее проверить правильность ввода номера карточки, кода на обратной стороне и сроки действия.
Еще одна проблема может возникнуть по техническим причинам. Сюда относится поломка терминала, разрыв связи с сервером или сбои в программах банка.
Отмена транзакции
Отказ от проведения транзакций может понадобиться для аннулирования платежа.
Если в процессе перевода отправитель неправильно заполнил реквизиты, в результате чего деньги ушли к другому человеку, то понадобится посетить отделение банка и написать заявление.
Также отмена операции возможна при оформлении возврата товаров в магазин в отведенный 14-дневный срок после оплаты.
Что такое транзакция — значение слова
Обычным людям объяснить простыми словами что это такое – транзакция, можно так. Транзакция — это термин в переводе с латинского означает «соглашение». В финансовой сфере транзакция определяется как выполнение ряда операций с использованием денежных средств на банковских счетах. Проще говоря, под транзакцией подразумевают процедуру, когда покупатель (клиент) добровольно перечисляет со своего счёта денежные средства лицу, которое продало ему товар или оказало услугу.
Это такие процедуры, как:
- внесение денежных средств на карточку или счет;
- снятие или перевод денег с карты;
- продажа, покупка ценных бумаг, акций с использованием банковской карты;
- оплата с помощью карты товара либо услуги через интернет, терминалы.
Банковская транзакция бывает двух видов, которые определяются по условиям ведения операций, степени участия сторон:
- Онлайн транзакция. Связь между сторонами осуществляется в режиме реального времени напрямую или и с помощью посредников. Причём они могут быть в любой точке мира. К подобным сделкам относятся: оплата карточкой товаров в разных торговых точках, переводы, осуществляемые между картами, получение займа через интернет, снятие в банкоматах наличных денег.
- Оффлайн транзакция. Проводится, когда участники сделки не имеют связи друг с другом. Для проведения этих операций непосредственного участия сторон не требуется. Они могут проходить с задержкой времени. Это такие операции, как получение зарплаты, списание денежных средств по безналу, другие сделки.
Существует определённый алгоритм действий, заранее установленный для каждого вида транзакции. Его условия одинаковы применительно к любым участникам, ситуациям. Отменить сделку можно только по её завершению, изменения в процессе операции невозможны.
Что делать, если возникла ошибка
Платежная система может дать сбой в результате неисправностей различного вида. Самостоятельно устранить проблему невозможно, для этого требуется помощь сотрудников финансового учреждения. Каждый код отвечает типу неисправности, и только работники технической службы могут устранить проблему.
Для этого требуется посетить отделение финансового учреждения, оставить заявку на официальном ресурсе, обратиться в службу поддержки по телефону горячей линии, терминал Сбербанка. Обращение должно быть рассмотрено в течение 30 дней с момента подачи.
Появление ошибок при использовании платежных терминалов обусловлено сбоями в работе оборудования. Когда возникают такие ситуации, нужно обращаться в банк, чтобы избежать блокировки пластикового носителя.
Попытка совершить сомнительную операцию иллюстрируется кодом. Сомнительные операции имеют типичные характеристики. Они описаны в Федеральном законе №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Карта может быть заблокирована при осуществлении платежей с целью ухода от уплаты налогов. Подозрение вызывает частое зачисление средств с электронных кошельков, попытка снять больше 600 тыс. руб. Под санкции могут попасть различные операции. С целью сохранения лицензии на деятельность финансовый институт заблокирует карту до выяснения обстоятельств.
Транзакция в магазине – что происходит на самом деле
Происходит запуск цепочки финансовых операций, требующих запросов и подтверждений. Эти процедуры совершаются за пару секунд, упрощая процесс оплаты для покупателя и кассира.
Этапы выполнения транзакции:
- С микрочипа карты считываются данные, направляется запрос, и будущей операции присваивают номер.
- Поступление запроса в процессинговый центр, принадлежащий банку-посреднику или эмитенту, с поступающей обработкой заявки.
- Сверка данных с базой, подтверждение транзакционности, выдача разрешения или запрета на доступ к счету.
- Получение банком-эквайром подтверждения на совершение сделки, настройка канала для выполнения перевода посредством платежной системы. Деньги перечисляются в форме сигналов, которые содержат уникальные электронные коды.
Об удачном списании денег с карты свидетельствует выданный чек, где указываются важные сведения о транзакции.
Предотвращение возвратных платежей
Предприятия могут предпринять некоторые основные шаги, чтобы предотвратить или уменьшить вероятность возникновения возвратных платежей.
Практикуйте хорошее обслуживание клиентов. Если клиент имеет положительный опыт работы с вашим бизнесом, более вероятно, что он возместит возврат средств, например, в случае возврата товара
Хорошее обслуживание клиентов имеет важное значение, также из уст в уста
Четко укажите название вашей компании на транзакции. Внесение платежей под именем, отличным от того, с чем ваш клиент знаком в отношении вашего бизнеса, может привести к путанице Убедитесь, что ваши платежи происходят от того же названия компании.
Отслеживайте свои поставки. Если вы отправляете продукты клиентам, например, добавьте отслеживание и получите подтверждение доставки, чтобы клиенты не могли утверждать, что доставка никогда не доставлялась.
Используйте онлайн-способы оплаты. Вместо того, чтобы вводить информацию вручную, разрешите клиентам вводить свои собственные данные и принимать платежи онлайн. Это обеспечивает больше следов и предотвращает обвинения в ошибках по отношению к бизнесу
Виды
Эго-состояния человека:
Родитель. Понять, как находиться в данном состоянии, будет проще, если поставить себя на место ребенка, которые воспринимает новую информацию от взрослых. Когда малыш наблюдает за родителями, у него в памяти откладываются их образы. В психологии данные явления называются интроектами. Существует два интроекта. Заботливый — забота, доброта, любовь. При переходе в данное состояние человек успокаивается, забывает о проблемах окружающего мира. Второй образ родителя — контролирующий. Характеризуется постоянной критикой, самобичеванием, угнетением. Образ мешает индивиду развиваться, постоянно снижает его самооценку. Эго-состояние родителя помогает человек освоиться в жизни, завести новые знакомства.
Ребенок. Характеризуется богатым эмоциональным опытом. Он начинает получать его еще утробы матери. Если сравнивать эго-состояние ребенка и родителя, второе характеризуется контролем, запретами, заботой, добротой. Ребенок действует, опираясь на эмоции, чувства, мечты, желания. Существует 3 вида эго-состояния ребенка. Первый — бунтующий. Проявляется усталостью от всего, желанием ощутить что-то новое, неизвестное. Второй — адаптивный. Проявляется подавленностью, страхами, формированием взглядов под воздействием чужого мнения. Третий — свободный. Такое состояние характерно для индивидов, которым в детстве все позволялось. Проявляется жизнерадостностью, креативом, развитым творческим мышлением. У таких индивидов постоянно меняются интересы.
Взрослый. Является промежуточным между ребенком, взрослым. Проявляется полным игнорированием правил, запретов. Индивиды контролируют свои желание, поведение, адекватно воспринимают мир вокруг себя
Перед принятием важного решения они взвешивают риски, продумывают варианты развития событий.
Существует 4 вида трансакций
Каждый из них имеет особенности, которые важно учитывать при контакте с окружающими
Параллельные
Взаимодействие между людьми, при котором стимулы дополняются с двух сторон. Для построения разговора с незнакомым человеком, должна произойти реакция. Пример — один индивид спросил у прохожего — «Сколько времени» или «Как пройти на площадь». Если человек ответил на вопрос, реакция произошла, дверь в дальнейшему общению приоткрыта. В подобных ситуациях конфликты возникают редко.
Пересекающиеся
Чаще проявляются конфликтными ситуациями. С одной стороны взаимодействия говорит эго взрослого человека, с другой стороны ему отвечает эго ребенка, проявляя капризы, истерики, нежелание выполнять просьбу. Жизненные ситуации с проявлением пересекающихся трансакций часто приводят к ссорам, которые могут закончиться расколом в семье.
Скрытые
Особый вид трансакций, характеризующийся смесью эго-состояний. Пример — человек общается с собеседником на интересующего его тему. Он может говорить одно, думать другое, а скрывать третье. Это вызывает недопонимание, недоверие, что приводит к ухудшению взаимоотношений.
Угловые скрытые
Второе название — манипулятивные. Это изменчивый процесс, в котором могут быть задействованы все эго-состояния. Пример — человек пришел в магазин выбрать телевизор. Консультант показывает ему лучшую модель и делает ход эго-взрослого, чтобы зацепить эго-ребенка у покупателя. Ход заключается во фразе «Скорее всего для Вас это слишком дорого». Развитие событий зависит от контроля своего Я покупателем. Если он даст волю ребенку, покупка будет совершена невзирая на траты. Если в игру вступит взрослый, деньги будут сохранены, покупатель не пойдет на уловку.
Статусы транзакций
Вообще, с точки зрения операционного ведения счета, статус у операции может быть лишь одним из двух: успешно завершенная или же незавершенная. Но так только у операторов банка. У клиентов, для упрощения и большей комфортабельности сервиса, отображаются несколько видов статусов. Так банк дает понять клиенту, что не так и сколько осталось ждать разрешения ситуации.
Что значит «транзакции по вашей карте приостановлены»?
Это значит, что запросы посылать вы можете, но вот завершать их банк отказывается. В большинстве случаев так происходит потому, что срок действия карты незаметно для вас подошел к концу. В таком случае все операции блокируются до получения новой карточки.
Однако, иногда могут быть другие причины. Часто это сообщение означает, что была произведена блокировка счета или карточки. Блокируется карточка или из-за несколько раз неправильно введенного пин-кода, или из-за подозрительных операций (мошеннических или преступных, как показалось банку). В любом случае при таком статусе операции нужно незамедлительно обращаться в банк для решения вопроса.
Что значит «транзакция отклонена»?
Сообщение часто встречается даже у самых добросовестных пользователей, так что пугаться не нужно — это абсолютная норма. Такой статус означает отказ банка проводить дальше ваш запрос. Так происходит практически всегда по одной из нижеперечисленных причин:
- Карточка заблокирована;
- У нее кончился срок действия;
- Заблокирована сама операция в связи с его подозрительными характеристиками (слишком крупный перевод незнакомому лицу, например);
- Недостаточный баланс на счете;
- Если у вас карточка «МИР», такие сообщения появляются при попытке перевести или оплатить что-либо зарубежное;
- После неправильно введенного пин-кода появляется такое сообщение;
- Могут быть банальные ошибки в реквизитах перевода, из-за чего банк не может найти получателя средств;
- Наконец, вполне возможны обычные технические неполадки с сервером, программным обеспечением банка или в других узлах.
В любом случае, лучшее решение — попробовать отправить деньги снова, но на этот раз с внимательным вводом пин-кода и вводом реквизитов. Если это не помогло, следует обратиться в банк, чтобы оператор сообщил о причине проблемы.
По каким причинам банковская транзакция может быть отклонена?
Успешно проведённые транзакции получают уникальный номер в системе банка-эмитента и банка-эквайера, сохраняющийся в мобильном приложении или личном кабинете клиента. Номер транзакции помогает клиентам оформить возврат или подать претензию при возникновении проблем с платежами, также реквизит используют банки для начисления бонусных баллов. При обработке платежей юридических лиц номера транзакций используются государственными надзорными органами для контроля хозяйственной деятельности, начисления налогов и выплаты различных субсидий.
На практике номер транзакции необходим клиентам при обращении в службу технической поддержки банка или платёжного сервиса. Как правило, проблемы с банковскими транзакциями возникают по следующим причинам:
- Клиент ошибся в реквизитах (при совершении безналичных платежей). Если плательщик вводит банковские реквизиты получателя вручную, высока вероятность ошибки в цифрах, особенно при оформлении бюджетных платежей. В такой ситуации банк-эмитент карты или счёта отклонит операцию и средства вернутся на счёт плательщика. На современном этапе развития финансовых сервисов реквизиты получателя проверяются банком автоматически (ещё на этапе ввода данных плательщиком), поэтому неправильно заполненные платёжные поручения не поступают в обработку.
- Средств на счёте клиента недостаточно для совершения платежей. Такие ситуации возникают при нехватке средств, превышении регулярных (суточных, месячных, годовых) лимитов на операции, а также некоторых платежах за рубежом. Например, владельцы рублёвых банковских карт платёжной системы Мир не могут расплачиваться за границей, валютные операции будут автоматически отклонены банком-эквайером. Многие банки предоставляют функцию установки ежемесячных лимитов по дебетовым картам на расходные операции и снятие наличных. Например, такая функция действует для дебетовых карт, выпущенных Альфа-банком.
- Банковский счёт или пластиковая карта клиента заблокированы. Счёт клиента может быть заблокирован при окончании срока действия ДБО (договор банковского обслуживания) или по распоряжению государственных надзорных органов. Например, расчётные счета компаний часто блокируются согласно требованиям ФЗ-115 (закон о противодействии отмыванию денег), доступ к деньгам предоставляется после проверки юридического лица. Банковские карты могут быть заблокированы из-за истечения срока действия, по заявлению клиента (например, после утери), а также после трёхкратного ввода неверного ПИН-кода.
- Клиент неверно ввёл ПИН-код и другие реквизиты счёта. Операция автоматически отклоняется, если клиент неверно указал ПИН-код (при вводе банковской карты), код доступа (при оплате через Apple Pay или Samsung Pay) или некорректно приложил к смартфону отпечаток пальца (при оплате через Touch ID). Обычно в таких случаях кассир или операционист перезапускает операцию, после ввода корректных данных транзакция подтверждается.
- Произошёл технический сбой. Если в точке продаж внезапно отключается электроснабжение, перестаёт работать ИБП (источник бесперебойного питания) банкомата или выходит из строя сервер на стороне банка, все транзакции автоматически отклоняются. В таких ситуациях клиент получает уведомление об отклонённой транзакции, платёж можно перевести в другом устройстве или повторить операцию позже.
Порядок подтверждения транзакций, скорость и комиссии
После того, как пользователь подпишет заявку на перевод средств, она оказывается в сети. Добывающие пулы осуществляют вычисления новых блоков, которые будут содержать проводимые транзакции. Операция перевода средств с одного кошелька на другой будет завершена после того, как запись о ней попадет в блокчейн.
Скорость проведения операции зависит от того, насколько быстро майнеры включат транзакцию в создаваемый блок. Чем выше комиссия за проведение транзакции, тем быстрее она будет проведена.
В связи с этим время подтверждения транзакции в сети биткоин может быть, как несколько минут, так и несколько часов, а то и дней.
Почему так происходит? Проблема возникает по причине ограниченной пропускной способности сети. Блокчейн позволяет добавлять записи о нескольких тысячах транзакций каждые 10 минут. В ситуации, когда реальных заявок на перевод средств намного больше, образуется очередь. Чтобы продвинуться в ее начало, необходимо предложить майнерам более высокое вознаграждение за подтверждение (включение транзакции в блок). Отметим, что при отслеживании транзакции самое главное – дождаться первого подтверждения. После этого остальные пройдут быстро, и практически гарантировано операция будет проведена.
Для выбора оптимального размера комиссии нужно учитывать такой фактор, как текущую нагрузку в сети (количество транзакций, ожидающих подтверждения). В этом вам поможет так называемый мемпул (mempool-size), график общей нагрузки сети Биткоин. Также имеет значение размер транзакции (не количество переводимых токенов). Этот параметр зависит от количества входящих и исходящих операций по конкретному адресу кошелька и может составлять от нескольких сотен байт до нескольких килобайт. Размер транзакции не имеет прямой зависимости с суммой переводимых средств. Перевод тысяч и десятков тысяч токенов может оказаться дешевле, чем транзакция в десятые доли биткоина. Такие ситуации случаются с пользователями кошельков, которые часто проводят операции с небольшими суммами – выводят средства с биткоин-кранов, к примеру. В результате кошелек имеет большое число транзакций пополнения с крайне малыми объемами, а комиссия за подтверждение операций с него увеличивается.
Важно понимать, что в ситуации, когда пользователь выбирает минимальную комиссию, транзакция не будет обработана сетью до того момента, пока нагрузка в ней не снизится.
На протяжении этого времени средства будут находиться в «подвешенном» состоянии – с кошелька отправителя они будут списаны, но получателю их не зачислят. Если нагрузка в сети не снизится до уровня, при котором данная транзакция будет принята в обработку, то через несколько дней средства вернутся на кошелек отправителя.
Сколько действительно стоят возвратные платежи
Возвратные платежи не просто приравниваются к потере продажи или товара. Фактически они обычно означают потери, в 2,5 раза превышающие продажную цену.
Таким образом, за возврат платежа в размере 100 долларов, продавец должен будет заплатить 250 долларов в виде сборов, штрафов, затрат на привлечение клиентов и т. д.
Возвратные платежи часто могут угрожать вашему денежному потоку и подвергать риску ваши торговые счета.
Они могут даже увеличить стоимость вашего аккаунта продавца или привести к закрытию ваших аккаунтов, не позволяя вам вообще принимать платеж.
Периодические транзакции — это платежи по подписке или членству. Это означает, что торговец автоматически выставляет счет покупателю на регулярной основе.
Возвратные платежи обычно возникают, когда владелец карты отменяет свою схему повторяющихся транзакций, установленную у продавца, но продавец узнает об этом слишком поздно и продолжает взимать плату с владельца карты.
Повторяющиеся транзакции отлично подходят для поддержания долгосрочных отношений с клиентами и упрощения бухгалтерского учета. Тем не менее, повторяющиеся транзакции могут обернуться против продавца, если не управляются правильно. Если продавец испытывает много возвратов такого рода, скорее всего, его клиенты не знают точно, во что они попадают. Чтобы разобраться в этом, улучшения в общении должны быть сделаны.
Процедура проведения транзакции по банковской карте
Самая распространенная расходная операция по пластиковой карте – оплата товара и сервисных услуг. В проведении такого платежа участвуют 3 стороны:
- Банк-эквайер, который обслуживает данную торговую точку или предприятие сервиса. Именно его POS-терминал для оплаты установлен на кассе в рамках договора эквайринга;
- Банк-эмитент, который выпускает (эмитирует) пластиковые карточки и выдаёт их своим клиентам;
- Международная платёжная система (МПС). Она является промежуточным звеном для проведения любых расчётных операций между банками.
Итак, вы совершаете оплату услуги (или желанной покупки) с помощью своей платежной карты и для начала передаете ее кассиру. Большинство из сотрудников магазина даже не подозревают, что прокатывая вашу карту через POS-терминал (или вставляя чиповую карточку в кардридер терминала), они своим легким движением руки запускают целую цепочку проверок для подтверждения платежа. С этого момента и начинается транзакция, которая состоит из нескольких шагов, выполняющихся в строгой последовательности.
ШАГ 1. Сначала POS-терминал считывает с карточки те данные, которые требуются для разрешения проведения оплаты с карточного счёта покупателя (для проведения авторизации). К этим данным относятся номер карты, срок её действия, ФИО держателя, код проверки подлинности CVV2/CVC2 и ряд служебной информации, закодированной на магнитной полосе или чипе карточки. Эти сведения в виде зашифрованной информации передаются по каналу связи в банк-эквайер, который занимается обслуживанием конкретного терминала. Обычно магазины заключают соглашение с такими банками и платят им определённую комиссию за каждую транзакцию.
ШАГ 2. Банк-эквайер передаёт полученные данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (самые известные МПС: Visa, MasterCard, Union Pay), которая обслуживает карту (её логотип в обязательном порядке будет присутствовать на лицевой стороне пластика). К таким операционным центрам подключены все банки-участники платежной системы, которых может быть сотни тысяч по всему миру. Сами ЦОД имеют разветвленную структуру и расположены практически в каждой стране мира – в России также есть свои ЦОД. Там проводится проверка на наличие/отсутствие карты в стоп-листе, и по результату проверки идёт отказ по конкретной транзакции или её одобрение. В последнем случае транзакция отправляется в банк-эмитент, который выпустил вашу карточку и обслуживает банковский счёт, к которому эта карта привязана, и с которого планируется проведение расходной операции. В стоп-лист номер карточки может попасть, например, при подозрении на мошенничество.
Этот шаг – ключевое звено всей цепи, так как именно международная платёжная система, являясь промежуточным «интерфейсом» между банком-эквайером и эмитентом, предоставляет возможность расчета по вашей карточке в любом магазине мира (!), при условии что карта и терминалы поддерживают эту МПС.
ШАГ №3. Информация направляется в процессинговый (авторизационный) центр банка-эмитента, задачей которого является получение одобрения платежа. Здесь обрабатываемая транзакция проходит расширенные проверки на её легальность: проверка на мошенничество или на нарушение условий обслуживания; проверка доступного остатка денежных средств на карточном счёте; выяснение, не превышен ли лимит на кредитке; совпадает ли ПИН-код, введённый держателем карты с его реальным значением. Комплекс этих проверок называется авторизацией, а их результат (в случае одобрения) выражается в присвоении кода авторизации совершаемой операции. За обработку этой транзакции эмитент оплачивает платёжной системе определённую комиссию.
ШАГ №4. Ответ от эмитента направляется в обратной последовательности через платёжную систему и приходит эквайеру, и уже дальше – в магазин (торговую точку). Клиент получает чек из POS-терминала со всеми реквизитами платежа.
Для покупателя на этом все взаимодействия с магазином заканчивается, и на счёт магазина приходят деньги за покупку, но средства с вашего карточного счета пока не списываются (!), они временно блокируются. Деньги в магазин сначала переводятся со счета эквайера, а уже потом списываются с вашего счёта после получения финансового документа на списание от банка-эквайера. Это может произойти в течение 30 дней с момента покупки по карте в соответствии с правилами платёжных систем и с действующим законодательством РФ.
Аннулирование операции: как отменить транзакцию?
У банков есть возможность отменить транзакцию. Если человек по ошибке перевел денежные средства не на тот счет или ошибся в сумме перевода, то вернуть их хоть и тяжело, но шанс есть. Для этого сразу после ошибочного действия необходимо позвонить на горячую линию своего банка, где консультанты помогут с дальнейшими действиями.
Чаще всего после этого требуется отнести в отделение банковского учреждения заявление на возврат ошибочно переведенных денежных средств. Но в успехе этого дела важен человек, которому были случайно отправлены деньги. Без него банк не вправе совершать подобные действия.
ВАЖНО! В случаях, когда человек, которому были ошибочно отправлены деньги, отказался их возвращать, ситуацию можно разрешить через суд. Если требуется вернуть деньги в результате возврата товара в магазин, то помимо заявления в магазин, потребуется также отменить операцию в банке
Для этого в банк следует отнести заявление на отмену транзакции. Затем нужно просто ждать, когда магазин вернет деньги финансовому учреждению, после чего оно переведет их обратно на счет клиента, который писал заявление
Если требуется вернуть деньги в результате возврата товара в магазин, то помимо заявления в магазин, потребуется также отменить операцию в банке. Для этого в банк следует отнести заявление на отмену транзакции. Затем нужно просто ждать, когда магазин вернет деньги финансовому учреждению, после чего оно переведет их обратно на счет клиента, который писал заявление.
Как происходит транзакция
Любая транзакция должна проходить с максимальной безопасностью от любых видов мошенничества, поэтому независимо от вида транзакции существует определенный порядок проведения, который условно состоит из нескольких этапов:
- Идентификация. На этом этапе проводится проверка данных пользователя счета. Это может быть паспорт, личное посещение отделения банка. При использовании современных средств коммуникации сначала идентифицируется пользователь по логину, номеру карточки или телефона, затем проверяется пароль, вводимый при входе в интернет или мобильный банкинг, ПИН код для карточек.
- После идентификации производится проверка возможности совершения запрашиваемой сделки, то есть наличие на счету достаточной суммы.
- Если сумма недостаточна, то информацию об этом передают пользователю. Оповещение может происходить разными способами — выводом на экран, смс сообщениями и др. При наличии необходимых средств осуществляется их перевод для завершения запрашиваемой сделки, и об этом сообщается пользователю.
- Транзакция получает свой идентификационный номер, даже если она не завершилась переводом. Вся информация о сделке фиксируется в базах, чтобы при возникновении спорных ситуаций можно было восстановить хронологию событий.
