Содержание
Что такое капитализация процентов по депозиту
Все банковские депозиты можно разделить на две большие группы:
1. с капитализацией (сложный процент);
2. без капитализации (простой процент).
Простой процент
Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.
Пример расчета вклада без капитализации
Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:
• Сумма: 100 000 рублей;• Срок: 1 год (12 месяцев);• Капитализация: не предусмотрена;• Процентная ставка: 10 % годовых.
В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.
Сложный процент
Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.
Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете
Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:
• Сумма: 100 000 рублей;• Срок: 1 год (12 месяцев);• Капитализация: предусмотрена ежемесячно;• Процентная ставка: 10 % годовых.
Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.
За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.
Сравнение
Сравним полученные цифры.
Доход без капитализации: 10 000 рублей.
Доход с капитализацией: 10 471 рублей
Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.
Предварительные выводы
✓ Капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Его еще называют «начислением процентов на проценты».
✓ По вкладам с капитализацией процентов на счете можно получить большую прибыль.
Ложка дегтя
Но не все так просто, как могло показаться.
«Нередко сложно выбрать тот депозит, который даст большую доходность. Как правило, банки предлагают более низкую процентную ставку по вкладам с ежемесячной капитализацией и более высокую по депозитам с выплатой процентов в конце срока», — говорит консультант-методист Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности Сергей Акулов.
Поэтому нельзя однозначно заявить, что вклад с начислением процентов на проценты всегда более выгоден, чем депозит без такой опции. Для сравнения, какой из финансовых инструментов будет более выгоден, можно использовать онлайн калькуляторы вкладов.
Преимущества капитализации
Капитализация активов имеет много преимуществ. Поскольку долгосрочные активы являются дорогостоящими, списание затрат на будущие периоды снижает значительные колебания доходов, особенно для небольших фирм. Многие кредиторы требуют, чтобы компании поддерживали определенное соотношение долга к собственному капиталу . Если крупные долгосрочные активы будут немедленно списаны на расходы, это может поставить под угрозу требуемый коэффициент для существующих займов или может помешать фирмам получить новые займы.
Кроме того, капитализация расходов увеличивает баланс активов компании, не влияя на баланс пассивов. В результате многие финансовые коэффициенты окажутся благоприятными. Несмотря на это преимущество, оно не должно быть мотивацией для капитализации расходов.
Рыночная капитализация и балансовая стоимость
Не следует
забывать о том, что рыночная капитализация
представляет собой не что иное как
текущую «плавающую» оценку стоимости
компании основанную лишь на цене её
акций, которая, в свою очередь напрямую
зависит от текущего соотношении спроса
и предложения на них. РК не включает в
себя (по крайней мере — напрямую) такие
важные показатели, как стоимость активов
компании, величина её долга и прочие.
Поэтому многие инвесторы, для более
объективной оценки текущей стоимости
бизнеса используют не понятие рыночной
капитализации, а понятие балансовой
стоимости.
Балансовой стоимостью компании называют цифру полученную при вычете всех долговых обязательств из оценочной стоимости её текущих активов.
Как правило,
величина балансовой стоимости компании
всегда ниже её рыночной цены (равной
текущему значению РК). Это объясняется
в первую очередь тем, что любой бизнес
представляет собой прежде всего идею,
а его активы — всего лишь инструменты
для осуществления оной. Соответственно
реальная цена работающего, хорошо
отлаженного бизнеса включает в себя не
только стоимость активов за вычетом
долговых обязательств (балансовую
стоимость), но и ту потенциальную прибыль
которую он может принести в ближайшем
будущем.
В зависимости от отношения реально существующего капитала компании к используемому капиталу (экономическому капиталу), РК можно подразделить на три вида:
- Излишняя. В данном случае используются не все резервы компании, что может вести к тому, что реально полученная прибыль компании будет ниже потенциально возможной.
- Достаточная. В этом случае компания использует весь свой потенциал, развиваясь без привлечения заёмных средств.
- Недостаточная капитализация предполагает использование компанией большой доли заёмных средств для обеспечения своей текущей деятельности и развития.
Что такое депозит с капитализацией процентов?
Банковский депозит с капитализацией — это рост первоначально заложенной массы денежных активов на количество начисленных на эту сумму процентов. При этом каждый последующий период времени прибыль начисляется только на изначально вложенную сумму — тело депозита. После того, как срок действия такого вложения, регламентированный депозитным договором, теряет свою актуальность, банк перечисляет и тело вклада, и полученную по нему прибыль на расчётный счёт пользователя.
Нередко одним из пунктов такого договора выступает возможность его пролонгации в автоматическом режиме. На практике это выглядит следующим образом — компания, если клиент не приходит в учреждение за сутки до завершения действия соглашения, автоматически продлевает действие документа на тот же период, который был прописан в первоисточнике, а процентные ставки за новый отчётный срок будут добавлены к величине вложения.
Под термином депозита с капитализацией процентов понимают сложение с базовой величиной вклада полученных по ней процентов, начисляемых исходя из размеров ставок, прописанных в соглашении. Расчёт прибыли за каждый последующий срок должен начисляться на уже увеличенную сумму вклада. Следовательно, используется принцип так называемых сложных ставок — именно это и даёт возможность клиенту банка получать стабильную и регулярную фиксированную прибыль.
Насколько может быть выгодно то или иное депозитное вложение, определяют два фактора:
- разница в процентах;
- периодичность капитализации.
Если с процентами всё более или менее понятно, то с периодичностью ситуация несколько сложнее. Как правило, банки предлагают своим вкладчикам менее прибыльные предложения из всех возможных, не объясняя всей сути получения дохода. Чтобы извлечь максимально возможную прибыль из свободных денежных активов, вложенных в депозит, следует изучить все пункты договора на предмет периодичности проведения процедуры. Частота проведения капитализации обязательно должна быть прописана в документе. Это может быть:
- Ежегодная. Отечественными финансовыми учреждениями применяется довольно редко — в основном, когда речь идёт о длительных вложениях (на несколько лет).
- Ежеквартальная. Прибыль по процентам рассчитывается и добавляется к телу депозита каждые три месяца. В сравнении с первым вариантом такая программа вложения более выгодна в материальном плане.
- Ежемесячная. Проценты начисляют на первоначальный капитал в конце каждого месяца весь срок действия договора. Это самый распространённый принцип получения дохода. Большинство депозитов работают именно по такой схеме. С точки зрения клиентов она более прозрачна и позволяет видеть регулярную прибыль.
- Ежедневная. Такое начисление процентов — самый прибыльный способ, однако российские финансовые организации его не применяют.
Данный вариант вложений интересен тем клиентам, которые преследуют только одну цель — извлечь максимально возможную прибыль из свободных средств. Однако более правильно всё-таки оценивать доходность, опираясь на величину ставки. А она, к сожалению, часто является продуктом удачно проведённого маркетинга и на практике может быть на порядок ниже, чем обычный вклад без его периодической капитализации.
Как рассчитать рыночную капитализацию?
Одним из основных факторов при оценке компании является рыночная капитализация. Прежде чем вдаваться в более тонкие нюансы, знание формулы этого метода оценки может внести ясность для инвесторов.
РК = КА × Ц
Где,
- РК – означает рыночный капитал,
- КА – количество акций в обращении,
- Ц – цена акции.
Пример расчета рыночной капитализации можно легко продемонстрировать. Если у компании 10 000 акций, каждая из которых имеет цену закрытия 1000 рублей, общий РК компании будет рассчитан следующим образом.
РК = 10 000 акций × 1000 рублей
Рыночный капитал компании в этом случае равен 10 000 000 рублей (10 млн рублей).
Как не ошибиться при открытии вклада с капитализацией
А сейчас приведем основные советы, которые помогут вам не ошибиться при выборе вклада и получить от своего вложения денег в банк максимальную выгоду.
- Проведите самостоятельный расчет эффективной процентной ставки
Многие люди стараются положить свои денежные средства туда, где видят больший процент, не думая о реальной сумме дохода.
Не спешите! перед тем, как положить свои средства в банк, произведите самостоятельно предполагаемый доход из предлагаемых условий. Рассчитайте эффективную процентную ставку либо по выше приведенной формуле, либо просто воспользуйтесь специальным онлайн – калькулятором.
- Выбирайте только хорошо проверенные и надежные банки
Не спешите открывать вклад в банке, который обещает получение большого дохода за короткие сроки. Как часто бывает, красочная реклама таких банков оказывается просто обыкновенной «заманухой», и человек просто «нарывается» на банальный лохотрон.
При выборе вклада следует обязательно обратить внимание на надежность банка. Иначе вы просто очень рискуете потерять все свои сбережения
- Реально оцените свое финансовое положение
Выбирая вклад, вам обязательно необходимо будет учесть ваши финансовые возможности на весь срок размещения ваших денежных средств. Иначе, если вам придется по каким-либо причинам досрочно забирать свои средства с вклада, то проценты на вклад начислят в очень мизерном и совсем неощутимом размере. То есть, вы практически не получите никакого дохода.
Из данной статьи вы узнали, что такое капитализация процентов, как она работает, и, ее преимущества над простой процентной ставкой. И теперь вы можете самостоятельно, руководствуясь выше приведенным пошаговым руководством грамотно и правильно выбрать вклад с капитализацией, и, сможете предпринять необходимые действия, чтоб избежать основных ошибок при вложении денег в банк. А это значит, что ваше вложение денежных средств в банк, обязательно окажется выгодным и принесет вам хороший доход.
Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.
Расчёт
Для вычисления рыночной капитализации необходимо количество всех акций умножить на текущую стоимость одной ценной бумаги. В виде формулы это выглядит следующим образом:
Рыночная капитализация = Количество всех акции фирмы × Текущую стоимость одной акции.
Например, АО выпустило в обращение 200 000 акций, текущая стоимость одной ценной бумаги составляет 2 000 руб. Следовательно, рыночная капитализация этого акционерного общества – 400 млн. руб.
Цена акций постоянно меняется и определяется спросом и предложением на рынке. Когда предприятие работает продуктивно и его экономическое положение стабильно, стоимость ценных бумаг повышается. При кризисе цена акций понижается, и капитализация компании также уменьшается. Так как рыночная капитализация отличается от маркетинговой тем, что увеличение капитала зависит не от действий руководителей предприятия, а от операций на бирже, её ещё называют фиктивной.
По стоимости акции нельзя судить о цене компании. Фирма, стоимость акции которой 2 000 руб., может быть дешевле предприятия с ценой акции 200 руб. Капитализация используется инвесторами для сравнения размеров предприятия. Однако, она рассчитывается без учёта долгов фирмы. Для определения реальной стоимости предприятия понадобится суммировать капитализацию и общую задолженность, скорректированную на имеющиеся в наличии средства.
Как добиться максимальной выгоды от капитализации?
В целях максимизации прибыли финансовые консультанты предлагают размещать деньги на счет на срок не менее года, и это должна быть крупная сумма. Краткосрочные вклады невыгодны, дохода от них много не получают.
Например, оптимальная стартовая сумма – от 100 тыс. рублей. Если сравнить два вклада – обычный с ежемесячным начислением и с капитализацией процентов – то доходность второго будет, очевидно выше при одинаковой ставке.
В какой валюте выгоднее копить проценты?
Можно открыть депозит в любой валюте – это зависит от цели клиента. Специалисты советуют выбрать валюту, которую вы планируете использовать для трат.
Можно использовать евро, доллары, юани – зависит от ваших предпочтений, задач бизнеса.
Почему так важна рыночная капитализация?
Если вы создаете инвестиционную стратегию, призванную помочь вам в достижении долгосрочных финансовых целей, понимание взаимосвязи между размером компании, потенциальной доходностью и риском имеет решающее значение. Обладая этими знаниями, вы будете лучше подготовлены к созданию сбалансированного портфеля акций.
При рассмотрении вопроса об инвестициях, будь то вложение в такую отрасль как Microsoft (NASDAQ: MSFT) или в более рискованные, движимые ажиотажем, такую как Beyond Meat (NASDAQ: BYND), всегда важно сначала оценить рыночную капитализацию. Если при принятии решения о том, в кого инвестировать, вы сосредоточились исключительно на цене отдельной акции, вы можете в конечном итоге инвестировать в компанию по неправильным причинам, поскольку более дорогие акции не обязательно делают компанию более ценной
По этой логике Apple будет стоить меньше Tesla
Если при принятии решения о том, в кого инвестировать, вы сосредоточились исключительно на цене отдельной акции, вы можете в конечном итоге инвестировать в компанию по неправильным причинам, поскольку более дорогие акции не обязательно делают компанию более ценной. По этой логике Apple будет стоить меньше Tesla.
Также размер рыночной капитализации бизнеса определяет, к какой категории публично торгуемых компаний он относится: с малой капитализацией (менее 1 миллиарда долларов), средней капитализацией (от 1 до 10 миллиардов долларов) или большой капитализацией (10 миллиардов долларов плюс).
Вообще говоря, акции компаний с малой капитализацией имеют большую взлетно-посадочную полосу для роста, но также могут быть более рискованными инвестициями из-за неопределенности будущих результатов деятельности компаний. Акции с большой капитализацией обычно считаются более безопасными и приносят стабильную годовую доходность, но могут не иметь больших возможностей для более существенного роста.
Компании с большой капитализацией обычно представляют собой фирмы с рыночной стоимостью 10 миллиардов долларов и более. Они часто имеют репутацию производителей качественных товаров и услуг, постоянных выплат дивидендов и устойчивого роста и являются доминирующими игроками в устоявшихся отраслях. При этом их торговые бренды хорошо знакомы потребительской аудитории.
В результате инвестиции в акции с высокой капитализацией могут считаться более консервативными, чем вложения в акции с малой или средней капитализацией, потенциально представляя меньший риск в обмен на менее агрессивный потенциал роста.
Компании со средней капитализацией обычно представляют собой предприятия с рыночной стоимостью от 2 до 10 миллиардов долларов. Как правило, это устоявшиеся компании в отраслях, которые переживают или ожидают быстрого роста. Эти средние компании могут находиться в процессе увеличения доли рынка и повышения общей конкурентоспособности.
Компании с малой капитализацией – это обычно компании с рыночной стоимостью от 300 до 2 миллиардов долларов. Как правило, это молодые компании, обслуживающие нишевые рынки или развивающиеся отрасли. Относительно ограниченные ресурсы небольших компаний потенциально могут сделать их более восприимчивыми к бизнесу или экономическому спаду. Они также могут быть более уязвимы для жесткой конкуренции и неопределенностей, характерных для непроверенных, быстрорастущих рынков.
С другой стороны, акции с малой капитализацией могут предложить значительный потенциал роста для долгосрочных инвесторов, которые готовы терпеть волатильные колебания цен на акции в краткосрочной перспективе.
Чтобы создать портфель с правильным сочетанием акций с малой, средней и большой капитализацией, вам необходимо оценить свои финансовые цели, устойчивость к риску и временной горизонт инвестирования. Диверсифицированный портфель, включающий различные рыночные капитализации, может помочь снизить инвестиционный риск в любой одной области и поддержать достижение ваших долгосрочных финансовых целей.
Что такое рыночная капитализация простыми словами
Рыночная капитализация (от англ. “market capitalization”) — это текущую цена всей компании на основе биржевой цены её акций. Часто сокращённо пишут “Cap”.
Проще говоря, рыночная капитализация — это цена компании, которая получена на основании последних сделок с акциями на фондовой бирже.
Формула рыночной капитализации:
Market capitalization = ×
В теории можно сказать, что капитализация — это та цена, за которую можно купить всю компанию целиком. Однако рыночные котировки могут скрывать панические настроения или наоборот, эйфорию. Поэтому далеко не всегда можно рационально судить о реальной стоимости бизнеса, опираясь лишь на биржевую котировку.
Как рассчитать справедливую цену акции;
При подсчёте рыночной капитализации не учитываются выпущенные привилегированные акции, облигации, долги и другие ценные бумаги.
Как показывает статистика: за день на фондовой бирже обращаются всего 0,15%-0,50% акций компании, которые и определяют цену всего бизнеса.
Примечание
Нельзя сказать, что “стоимость компании” (enterprise value, EV) и рыночная капитализация — это одно и то же, поскольку EV включает все долги и другие выпущенные ценные бумаги.
В финансовых мультипликаторах можно часто увидеть использование капитализации:
- P/E (PE Ratio Price-Earnings Ratio) = / ;
- P/S (PS Ratio Price-Sales Ratio) = / ;
- P/BV (Price Book Ratio Price Book Ratio) = / ;
Примечание
В 2018 г. единственной компанией, чья рыночная капитализации составляла более $1 трлн является Apple. На 2020 г. в клуб “триллионеров” добавились Amazon, Microsoft и Alphabet.
В своей инвестиционной стратегии инвесторы опираются в первую очередь на абсолютные цифры. Например, если компания имеет капитализацию $1 млрд долларов, то в мировом масштабе она является относительно маленькой. Вкладывать в неё крупные деньги означает фактически купить её. Поэтому большинство крупных фондов инвестируют только в крупные компании (дороже $50 млрд)
В целом сравнивать между собой компании имеет смысл только в одной отрасли и только в пределах каких-то близких значений по стоимости.
Например, не имеет смысла сравнивать показатели Apple и Газпрома. Это разные сектора, разные цели и масштабы.
- Как купить/продать акции Газпром;
- Как купить акции Apple физическому лицу;
Рыночная капитализация отражает ожидания будущих прибылей. Также есть фактор и спекулятивной составляющей. Например, если все фондовые рынки растут, то инвесторы начинают вкладывать деньги и в рисковые активы тоже. В итоге всё растёт, несмотря на то, что ожидания “натянуты за уши”, но ажиотаж когда-то заканчивается.
Например, пузырь доткомов — это типичный пример финансового пузыря. Многие IT-компании вместо прибылей имели убытки, но это не мешали им стремительно расти на всеобщих ожиданиях и рыночной эйфории.
- От чего зависит цена акций;
- Как инвесторы теряют деньги на бирже;
Что такое рыночная капитализация
Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций
Сейчас мой публичный инвестпортфель — более 5 000 000 рублей.
Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.
Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.
Подробнее
Самое популярное определение рыночной капитализации говорит, что это стоимость акций компании, находящихся в обращении, помноженная на их количество.
Таким образом, этот параметр показывает: сколько денег потребуется потратить инвестору, если он захочет купить все бумаги эмитента. Принято учитывать обычные акции отдельно от привилегированных, т. к. вторые в стандартных ситуациях не дают владельцу права голоса.
Например, на момент написания статьи цена акции Газпрома – 170 руб. Их количество, согласно данным на сайте компании, – 23 673 512 900 штук. Капитализация «национального достояния России» составляет 170 * 23 673 512 900 = 4,024 трлн руб. За пару недель до этого показатель был близок к 5 трлн.
Совсем иначе обстоит дело с непубличными компаниями, акции которых не обращаются ни на одной бирже. Установить их капитализацию на основании котировок нельзя. Поэтому для оценки такого бизнеса разработаны другие методы. Наиболее популярные среди них:
- сравнительный анализ с помощью мультипликаторов публичных компаний;
- дисконтирование денежных потоков;
- балансовая оценка.
Наиболее достоверным считается второй из перечисленных способов. Он же — самый трудоемкий.
Понятие капитализации может применяться не только к отдельно взятому эмитенту, но и к бирже в целом. В этом случае расчет производится тем же способом: количество находящихся в обращении ценных бумаг всех участвующих в торгах компаний умножается на их стоимость. Например, капитализация нью-йоркской биржи NYSE составляет почти $30 трлн.
Аналогичный показатель рассчитывается и на уровне стран. При сравнении фондовых рынков отдельных государств учитывают не абсолютную величину их капитализации, а ее отношение к ВВП. Для стран с развитой экономикой характерны близкие значения этих индикаторов. Например, в США капитализация фондового рынка составляет около 110% ВВП, в Японии – 75%. Суммарная стоимость российского фондового рынка, по данным Мосбиржи на начало января 2020 г., составляла 50,8 трлн руб. при ВВП в 2019 г. 109,3 трлн руб. Соотношение равно 46,5%. В 2012 г., согласно Википедии, оно было на уровне 45%.
Общемировые тенденции оценивают, отслеживая динамику капитализации глобального рынка, т. е. суммарной стоимости всех публичных компаний
Также при анализе экономики отдельных стран обращают внимание на то, какая часть мирового фондового рынка приходится на их долю. Здесь неоспоримый лидер США – 36%
Россия в этом рейтинге замыкает вторую десятку.
ТОП-6 банков со вкладами с капитализацией
Список предложений от банков по вкладам можно увидеть даже в онлайн-калькуляторе. Чтобы узнать подробности, достаточно перейти по ссылкам на официальные сайты банков.
Сбербанк. Самый надежный и узнаваемый банк. Отделений достаточно много как в городах, так и в отдаленных селах. Стабильность этого банка обусловлена тем, что большая часть акций принадлежит государству.
Банк «Открытие» – крупнейший частный банк. Основан в 1993 году. Есть возможность открыть вклад, используя мобильное приложение. Есть несколько вариантов вкладов, но нужно внимательно выбирать. Например – «Моя копилка». Иногда заявленная ставка относиться ко вкладу с длительным периодом.
ВТБ Банк основан в 2000 году. Есть несколько вариантов, как открыть вклад. Можно открыть накопительный счет «Копилка». Но внимательно просмотреть условия по начислению процентов.
Альфа банк. Достаточно известный банк, но сеть филиалов не такая обширная, как у Сбербанка. Есть несколько вариантов вкладов, например, счет «Накопилка»
Однако следует обратить внимание на возможность внести дополнительную сумму.
Газпромбанк. Предлагает несколько вариантов
Например, вклад «Управляй процентом» со ставкой 6%.
Хоум Кредит банк. Название вкладов отражают период, на который возможно внести определенную сумму. Чем дольше период, тем выше процентная ставка.
Как выбрать вклад с капитализацией
Что такое капитализация вклада и, как она работает, мы уже рассмотрели. Теперь попробуем разобраться в том, как выбрать себе выгодный вклад с капитализацией процентов.
Шаг 1. Выбираем банк
Еще совсем недавно, когда интернет – технологии еще не были так сильно развиты, человек выбирал себе банк, который находится «через дорогу».
Сегодня, когда интерне стал доступен для всех, человек может выбрать себе банк и заключить договор в режиме онлайн. У человека появилась возможность открыть вклад даже в том банке, которого нет в его городе. У вкладчиков появилась возможность выбирать наиболее подходящий для себя банк из множества банков с большим количеством условий.
Если вы выберете банк, находящийся в непосредственной близости от вас, то вы сможете самостоятельно оценить его качество работы. А собрать реальные и неподдельные отзывы намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.
Выбирая себе банк для вклада, необходимо обратить внимание на его рейтинг. Для чего нужно будет посетить интернет портал Банка России, где вы найдете всю необходимую вам информацию обо всех параметрах и проблемах кредитных организаций
Шаг 2. Проводим анализ имеющихся вкладов
После того, как вы выберете банк, вам будет необходимо изучить все предложения по имеющимся вкладам в банке
Особое внимание следует обратить на процентную ставку банка, возможность его пополнения и частичного снятия, минимальную сумму и срок размещения
Очень удобно, когда вклад предусматривает возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов. Особенно тогда, когда необходимо накопить очень крупную сумму денег.
В любом случае, выбирать программу вклада необходимо исходя из его целей, вашего финансового положения и ожидаемых перспектив в будущем
Это очень важно. Если случится так, что вам придется закрывать вклад до окончании его срока, вы потеряете процентный доход
Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку
При выборе вклада обращайте внимание не на указанные процентные ставки, а эффективные процентные ставки, которая поможет вам оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.
Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле:
где: ЕС –эффективная ставка,
С – номинальная ставка (указана в договоре),
N – количество периодов капитализации в год,
m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).
Приведем примерный расчет эффективной процентной ставки.
Допустим, на ваш вклад установлена процентная ставка, равная 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Подставив имеющиеся данные в формулы, получим:
Таким образом, наша эффективная процентная ставка равняется 12%. То есть, разместив свои денежные средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вы ежегодно будете получать доход в размере 12,68% от внесенной на вклад суммы.
Такой расчет можно произвести более легким способом, воспользовавшись специальным онлайн – калькулятором.
Если ваш вклад предусматривает пополнение, то на ваш доход окажет непосредственное влияние сумма дополнительных взносов, что, естественно, увеличит размер начисленных и капитализированных процентов. А частичное снятие средств со вклада приведет к уменьшению получаемого дохода.
Шаг 4. Проводи анализ и сравнение полученных результатов
После того, как вы рассчитаете эффективную процентную ставку по всем выбранным вами вкладам, необходимо буде провести анализ и сравнение всех этих вкладов по таким параметрам, как:
- возможный срок договора;
- наличие и периодичность капитализации;
- размер эффективной ставки;
- возможность пополнения, а также частичного снятия;
- наличие или отсутствие условия пролонгации.
Лучше всего все имеющиеся данные занести в таблицу Excel. Так вы более наглядно увидите всю имеющуюся у вас информацию, и вам легче будет ее сравнить.
Шаг 5. Выбираем подходящий для вас вклад
Возможный полученный доход – это основной критерий, по которому происходит выбора оптимального вклада. Только здесь всегда необходимо помнить, что если ваша процентная ставка будет выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы между ставками будет взиматься подоходный налог.
Приведем пример. Допустим, ставка по выбранному вкладу 17%, ставка рефинансирования 10%, к которой добавляем 5%, получаем 15%. С разницы 17% — 15% = 2% дохода придется заплатить НДФЛ.
Например, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).
Капитализация компаний
Каждая коммерческая компания, всякий бизнес имеют свою стоимость, как и любой товар.
Стоимость компании на рынке в определенный момент времени называется капитализацией компании.
Рассматривая частный случай компании, которая является акционерной и размещает свои акции на фондовом рынке. Определить ее капитализацию довольно просто. Достаточно узнать общее количество акций, выпущенных данной организацией, и умножить это количество на рыночную стоимость одной акции в настоящий момент.
Если же компания не является акционерной, то ее капитализацию можно определить по одному из следующих методов:
- по размеру прибыли (чаще всего берут ее годовой показатель);
- по размеру суммы основного (средства производства и прочий актив, не вступающий в процесс обращения) и оборотного (инвестиции в текущее производство) капитала.
Капитализация, как показатель успешности компании, не достаточно объективно показывает экономическое состояние фирмы. Ведь ее значение актуально лишь на момент анализа.
Например, сегодня акция компании Х стоит 10 долларов, а завтра только 5, следовательно, показатели этой компании сегодня и завтра будут отличаться ровно в 2 раза.
Банк
Что такое банковская капитализация простым языком – это начисление процентов на основную сумму вклада, а также на начисленные проценты. Говоря кратко, капитализация средств – это получение дохода без пополнения счета, проценты на проценты. На данный момент подобные предложения есть у всех ведущих банковских организаций.
Окончательно помочь понять, что такое капитализация платежей простым языком, поможет обсуждение доступных выгодных форматов:
- В конце периода действия. Денежные средства прибавляются только после завершения срока соглашения с банком;
- Ежегодный – подходит для долгосрочных вкладов, новые средства поступают только через год после подписания договора;
- Ежеквартальный – общая сумма умножается каждые три месяца;
- Ежемесячный. Сумма на счету умножается каждый месяц после начисления процентов;
- Еженедельный и ежедневный. Здесь все понятно и логично, но таких предложений практически не существует.
Теперь вы понимаете, что это за капитализация по счету простым языком. Чем она хороша для обычного потребителя?
- Возможность преумножить доступные денежные средства;
- Возможность сберечь деньги от необдуманных трат.
Кроме плюсов, к сожалению, есть и минусы, с которыми сталкиваются вкладчики. Рассмотрим их напоследок. Вы можете узнать, что такое санация банка для вкладчика в другой статье.
