Содержание
Откладывать деньги на депозит в банке
Это самый простой и привычный способ. Плюс депозита в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Сейчас ставки по долгосрочным вкладам в рублях составляют в среднем 7% на три года, что заметно выше уровня инфляции. Ставки время от времени меняются. Если вы сейчас положили деньги под 7%, ставка сохранится до конца срока вклада, а потом может подняться или, наоборот, снизиться.
Можно открывать депозиты не только в рублях, но и в валюте. Ставки по валютным вкладам невелики, в районе 1-2%, но зато есть шанс заработать на колебаниях валютного курса.
У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Другой минус — вы не обязаны пополнять депозит, да и закрыть его можно в любой момент, а значит, есть риск потратить деньги раньше времени.
Сколько нужно копить на пенсию?
Составим упрощенный финансовый план и сделаем расчеты.
Исходные данные:
- Срок выхода на пенсию 60 лет;
- До выхода на пенсию 25 лет;
- Желаемая величина прибавки к государственной пенсии: 15 000 рублей (180 000 рублей в год);
- Планируемая реальная доходность портфеля 5%.
Для расчетов воспользуемся пенсионным калькулятором. Введем в него исходные данные. Расчеты показывают, что к 60 году жизни накопится примерно 4 млн. рублей (все цифры в реальном выражении). Для этого нужно инвестировать 7 500 рублей в месяц (90 000 рублей в год). При расходе 180 000 рублей в год, капитал закончится в 99 лет. Однако из-за нестабильности финансовых рынков есть риск, что капитал закончиться раньше.
Сделаем еще один расчет: посчитаем, сколько нужно откладывать, чтобы капитал не заканчивался. Для того, чтобы обеспечить себе «вечную» ренту, необходимо инвестировать 11 000 рублей в месяц (132 000 в год).
Пенсионный калькулятор. Суммы указаны в сегодняшних деньгах.
Желательно спланировать так, чтобы на пенсии жить только на проценты и дивиденды, без необходимости продажи ценных бумаг. Иначе по мере продажи бумаг процентный доход будет уменьшаться.
На пенсии гораздо важен текущий процентный доход, а не рост капитала. Поэтому по мере приближения к пенсионному возрасту рекомендуется увеличивать долю консервативных активов и уменьшать долю агрессивных активов в портфеле.
Это снизит общую доходность портфеля, но стабилизирует величину пассивного дохода. Например, компания Vanguard рекомендует такое распределение активов в зависимости от возраста.
Распределение активов в зависимости от возраста
Однако, в реальности распределение активов нужно подбирать индивидуально. Слишком консервативное распределение повышает риск пережить капитал, так как консервативный портфель не сможет опережать инфляцию, а слишком агрессивное распределение может создать значительные колебания пассивного дохода из года в год.
Как видно, при планировании выхода на пенсию, нужно учитывать много факторов: доходность, риски, возраст, сделать реалистичные расчеты и т.д. Для того, чтобы не делать этого самому и избежать ошибок, можно обратиться за составлением личного инвестиционного плана по выходу на пенсию.
P.S. Часто можно встретить мнение, что инвестировать в России небезопасно, так как все снова может обесцениться «как в 90-е». Экономика России неустойчива, а рубль — нестабильная валюта. Поэтому в следующей статье будет написано, как накопить на пенсию за рубежом.
Поможет ли государство
Нельзя сказать, что государство ничего не предпринимает в сложившейся ситуации. К сожалению, принимаемые меры, в большинстве своем, приводят лишь к ухудшению ситуации. Мы понимаем, что кому-то наши выводы ниже покажутся циничными или крамольными, но истина остается истиной.
- Учреждение программы материнского капитала не привело к желаемым результатам. В среднем по-прежнему на каждую российскую семью приходится по полтора ребенка. Неблагополучные семьи рожают, сколько получится. Дети попадают в детские дома и интернаты, то есть оказываются на попечении государства. Дети, рожденные от потомственных алкоголиков, пополняют ряды инвалидов, которых содержит пенсионный фонд.
- Программа переселения соотечественников из стран СНГ буксует на месте. С одной стороны, может быть, это к лучшему, поскольку переселившаяся семья чаще всего привозит с собой двух пенсионеров-родителей, двух работоспособных и одного ребенка. На улучшении демографической ситуации это не сказывается никак.
- Упрощение предоставления гражданства РФ лицам, давно проживающим и работающим на территории России, то есть вывод их из зоны «черных зарплат», вряд ли способно улучшить ситуацию. Гастарбайтеры, в 90 процентах случаев, возвращаются домой.
Итак, улучшения ситуации не предвидится. Повышение пенсионного возраста лишь ненадолго задержит коллапс системы. Те, чей выход на пенсию сдвинут на 5-8 лет, в скором времени начнут пополнять ряды пенсионеров по инвалидности. Возраст и здоровье не подчиняются пенсионной реформе.
И именно сейчас будущим пенсионерам стоит задуматься о накоплениях.
Все виды накоплений, за исключением обязательных платежей в пенсионный фонд, называются «накопления на старость». Они не регламентируются законодательно, не имеют государственных гарантий и формируются по личному усмотрению и желанию людей. Попытаемся более детально рассмотреть те способы накоплений, которые рекомендуются тем, кто желает обеспечить себе спокойную старость.
Открытие вклада
По мнению экспертов, проще всего накопить на пенсию самостоятельно поможет открытие нового депозитного вклада. Однако стоит учесть, что такие вклады должны предусматривать штрафы, если вкладчик решит расторгнуть договор раньше оговоренного срока. Оформив депозит, денежные средства будут ежемесячно накапливаться, а забрать хотя бы часть из них вкладчик, согласно договору, не сможет.
Для открытия депозита нужно выбрать проверенную и надежную банковскую структуру, прийти в офис для подписания необходимой документации и основного договора. Далее останется просто вносить деньги на счет самому или перечислять определенную сумму из заработной платы. Так как вклады действуют установленный срок, после окончания его действия нужно просто открыть новый, удержавшись при этом от соблазна забрать накопленные денежные средства.
Чтобы депозит приносил больший доход, специалисты советуют хранить сбережения ни в одной, а сразу в трех валютах.
Куда обращаться?
Ответ на данный вопрос логичен: нужно идти за деньгами в те учреждения, где непосредственно была сформирована накопительная пенсия. Здесь всего два варианта – это или Пенсионный фонд РФ, или один из негосударственных, если будущий пенсионер решил доверить данной организации свои накопления. Если вы не знаете, куда обращаться и где сейчас находятся ваши отчисления, для начала следует обратиться в госструктуру – Пенсионный фонд: специалисты разъяснят ваши права относительно будущей пенсии, помогут рассчитать размер, а также ответят на дополнительные вопросы, которые касаются в том числе и накопительной составляющей.
Итак, вы выяснили, что ваши деньги находятся в ПФР. В этом случае подать заявление можно, не только обратившись непосредственно в госучреждение, но и через портал Госуслуг или центр «Мои документы». Помимо соответствующего заявления, понадобятся также (перечень нужных бумаг указан в ):
- паспорт и СНИЛС;
- трудовая книжка или иной документ, который будет являться доказательством права на получение пенсии;
- документы, подтверждающие трудовой стаж обратившегося;
- иные бумаги (например, справка об инвалидности и т. д.).
Некоторые граждане, которые решили выгодно вложить свои пенсионные средства (помните, одно время домой или на работу приходили представители того или иного фонда, рекламируя его преимущества и будущую обеспеченную жизнь на пенсии?), сделали это, обратившись в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Это частные коммерческие структуры, которые совершают с полученными средствами финансовые операции, за счет чего деньги будут преумножаться. Несмотря на то, что далеко не все граждане склонны доверять НПФ, эти организации контролируют Центробанк, Счетная палата РФ и т. д. Самые известные НПФ – «Сбербанк», «ВТБ ПФ», «Лукойл-Гарант» и т. д.
Если речь идет о негосударственной организации, то для получения денег к вышеуказанным документам нужно приложить заявление, составленное по форме, которая указана в Приложении № 1 Приказа Министерства труда и социальной защиты РФ № 12н от 3 июля 2012 года. В заявлении должны быть следующие сведения: название негосударственного фонда, данные о пенсионере (Ф. И. О., дата рождения, адрес прописки, паспортные данные, СНИЛС и т. д.).
После того как документы будут рассмотрены (как правило, на это уходит примерно месяц), ПФР или НПФ либо ответят отказом (в любом случае свою позицию они должны будут письменно аргументировать, указав, к примеру, что был представлен неполный пакет документов, и прислать ответ в течение 5 рабочих дней), либо примут положительное решение. В таком случае пенсионер в течение двух месяцев получит деньги в почтовом отделении или в банке (в зависимости от того, какой способ получения средств был указан в заявлении).
Резюмируя, отметим, что ту часть пенсии, о которой говорилось выше, в большинстве случаев могут получить полностью граждане 1966 года рождения и старше. Это объясняется тем, что их накопительная часть невелика. Также эти деньги доступны гражданам, получающим пенсию по одному из особых оснований для гособеспечения. Кроме того, получить накопительные сбережения могут прямые родственники пенсионера, который умер, не успев воспользоваться накопительной частью.
Исходя из правил, которые необходимо соблюсти для получения накопительной пенсии, сделать это несложно, и вопрос достаточно быстро рассматривается в Пенсионном фонде. Если вы не знаете, где находятся ваши накопления и какова их судьба, обратитесь за консультацией в ПФР. Помните, что, несмотря на законодательно введенную «заморозку» накопительной пенсии, вы можете снять данные средства единовременно. Вместе с тем, следует знать, что процедура получения денег в ПФР и негосударственном фонде может, пусть и незначительно, отличаться. А значит, перед тем как приносить в организацию пакет документов, нелишним будет узнать, что именно потребуется.
Ограничение на управление
Сегмент обязательного пенсионного страхования тоже можно было бы перевести в онлайн, но пока этот процесс ограничен законодательными требованиями.
Способ онлайн-переводов пенсионных накоплений был разработан еще в 2018 году. Предполагалось, что накопления можно будет переводить через «Госуслуги». Там же клиент мог бы выбрать пенсионный фонд, узнать все особенности перевода и осознанно принять решение, кому доверить управление своими пенсионными накоплениями.
Индустрия 4.0
Карманные банки: кто переносит в смартфоны сложные финансовые инструменты
С 2019 года эта схема начала реализовываться, но с одним существенным условием — для подачи заявления через портал «Госуслуг» у клиента должна быть квалифицированная цифровая подпись. Именно это оставшееся ограничение не позволило сделать сервис массовым. В итоге сейчас переводами обязательных пенсионных накоплений почти никто не пользуется — на весь рынок приходится 20-30 тыс. заявлений о переводе накоплений, хотя раньше их было десятки миллионов в год.
Такую практику нужно менять. Переход ОПС в онлайн мог бы решить проблему прозрачности перевода пенсионных накоплений, которая сейчас волнует многих — любые движения средств в цифровой системе сразу бы отслеживались, что исключило бы возможность фальсификаций или перевода накоплений без ведома клиента.
Прокладываем путь к пенсии
Наша условная семья решила не учитывать гос. пенсию. А рассчитывать только на собственные силы.
Мы рассчитали примерный размер требуемого капитала (с учетом правила 25 и аннулирования трат связанных с работой и прочими статьями расходов на 20%).
Но капитал сама себе не накопит. Нужно делать постоянные пожертвования на формирование будущей пенсии.
Как это все работает?
Я буду откладывать по 10% от дохода
Считаем.
- Годовой доход семьи — 800 000 в год.
- 10% от этой суммы — 80 000 рублей.
- На жизнь остается 720 тысяч.
- На пенсии расходы будут на 20% ниже — хватит 576 тысяч. Умножаем на 25 и получаем …
Требуемый капитал — 14,4 миллиона рублей.
Через сколько времени наши 80 тысяч в год превратятся в 14 миллионов? Барабанная дробь …..
Чтобы достичь цели потребуется 39 лет при доходности инвестиций 7% годовых (считал с помощью этого калькулятора).
Если вам сейчас 20-25, то как раз к 60-65 года и сможете насладиться свободой. Кстати в книжках часто пишут откладывай по 10% от своего дохода всю жизнь именно поэтому.
Если вам за 30-40 лет (как мне сейчас), то этот план обречен на провал. Копить деньги до 70-80 лет? Нет спасибо!
А если 15 процентов?
Все расчеты аналогичны.
15% от дохода семьи — это 120 тысяч в год. На руки остается 680 000 в год. Умножаем на 0.8 (или минусуем 20%) и умножаем на 25.
Требуемый капитал — 13,6 миллиона. Для роста потребуется 32 года.
Это конечно хорошо. Мы скинули целых 7 лет. Но для людей среднего возраста все равно слишком много.
Как насчет 20%?
С дохода 800 000 — 20% составляет 160 тысяч в год. Счастливо и сытно живем на остатки — 640 тысяч.
Пенсионная цель снизилась до 12,8 миллионов. Путь к цели займет 27 лет.
Может 30%?
Представим, что наша семья решила экономить по 30% от своих доходов. И вполне хорошо живет с годовым бюджетом в 560 тысяч рублей.
Для поддержания аналогичного уровня жизни на пенсии потребуется капитал в 11,2 миллиона рублей. Для этого потребуется 20 лет. Если начнете откладывать в 30 лет, есть все шансы достигнуть цели к 50 годам.
Давай сразу 40 или 50%?
Если откладывать по 40% от своего дохода, то потребуется накопить 9,6 миллиона. На это уйдет 17 лет жизни.
Умение жить на 50% от дохода потребует 8 миллионного капитала и всего лишь 13 лет.
Какую сумму денег нужно собрать к пенсии
Чтобы получить ответ на вопрос: сколько денег и к какому сроку нужно накопить, в первую очередь нужно ответить на три очень важных вопроса:
- Сколько, хотя бы примерно, денег будет тратиться после выхода на пенсию? Ведь старость можно прожить по-разному, например, закрывшись в своей квартире и просматривая многочисленные сериалы или путешествуя по миру на быстром и удобном самолете. Разумеется, этот выбор должен сделать каждый лично. Мы же для расчета возьмем сумму в 32 тыс. рублей – средний заработок трудящихся за месяц в России.
- Второй вопрос может показаться бессмысленным, ведь найти ответ на него ни у кого не получится, но для расчета он нам крайне важен. Речь идет о продолжительности жизни. Согласно статистике, женщины нашей страны живут примерно до 73 лет, а мужчины – до 67. Если прибавить к этому показателю пару лет, к примеру, это характерно для спортсменов, то для расчета можно будет взять возрастной показатель – 75 лет.
- Последний вопрос таков: во сколько лет планируется окончить трудовую карьеру? Согласно законодательству нашей страны, в 55 лет могут выйти на пенсию женщины, а в 60 – мужчины. Для расчета возьмем круглую цифру, чтобы было удобнее считать – 60.
Имея на руках три основные величины, можно провести средний подсчет, добавив цифру 12, как показатель месячных затрат. Для расчета суммы, которую нужно накопить, потребуется 32 тыс. рублей умножить на 12. Полученный результат следует снова умножить на 15, то есть цифру, которую мы получили при вычислении 60 из 75. В итоге мы получим 5,8 млн. рублей.
После исчислений можно прийти к такому выводу:
- если ежемесячно откладывать 16 тыс. рублей, то к старости негосударственная пенсия может составить 32 тыс. рублей;
- если же откладывать меньше, то придется продолжить трудовой стаж после 60 лет.
Такой вариант накопления денег не очень удобен, поэтому далее рассмотрим еще несколько способов, которые помогут накопить пенсионные накопления.
Как без трудовой книжки оформить пенсию
Как накопить на пенсию самостоятельно
Чтобы самостоятельно накопить пенсию, необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы
Существует несколько способов самостоятельно накопить на хорошую пенсию. Позаботиться о своём будущем самому — куда более надёжный вариант, чем ожидать, что за тебя это сделает государство. Так что откладывать не стоит. Начните копить на старость, и в будущем вы скажете молодому себе огромное спасибо!
Способ 1: просто откладывать деньги (подходит для всех)
Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию
Обладая хорошей силой воли, можно начать откладывать, скажем, по 10% от каждой зарплаты и дать себе обещание не тратить их, пока не наступит пенсионный возраст. Просто, но эффективно. Вполне реально к моменту выхода на пенсию стать рублёвым миллионером!
Способ 2: открыть банковский депозит (для всех)
Вклады страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита
Договоритесь с зарплатным банком, чтобы они часть (те же 10%) вашей зарплаты каждый месяц перечисляли на депозитный счёт или индивидуальный инвестиционный счёт. Тогда и у вас не будет возможности потратить деньги раньше времени, и сумма к моменту вашего выхода на пенсию значительно возрастёт.
Способ 3: сделать пополняемый вклад (для всех)
Вкладчики могут увеличивать размер депозита в период определенного срока
Рублёвые вклады в настоящее время имеют процентную ставку от 6 до 9%. Появились лишние деньги — пополните вклад вместо того, чтобы тратить на что-то почти ненужное. Проценты по вкладам не облагаются НДФЛ, так что сумма будет стабильно увеличиваться и обеспечивать вам безбедную старость.
Способ 4: вложиться в облигации (для людей с доходом выше среднего)
Целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы
Этот финансовый инструмент — более доходен, чем обычные депозиты, но и более затратен. Не у всех есть достаточно денег, чтобы купить облигации. Но если у вас имеется требуемая сумма, то потратить её следует на облигации надёжных компаний, которые никуда не денутся (Роснефть, Газпром и т. п.). Доходность по облигациям — от 8 до 11% в год. Но придётся отдавать 13% в НДФЛ, за исключением случаев, если вам посчастливилось вложиться в госбумаги.
Способ 5: вложиться в акции или ПИФы (для людей с доходом выше среднего)
Основная задача ПИФ — обеспечить надежность, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах
Способ очень доходный, но рискованный. Он рекомендуется только тем людям, у кого есть свободные деньги и нет страха их потерять. Доходность акций и ПИФов в 2 раза выше, чем у облигаций, но гарантий нет почти никаких.
Способ 6: Инвестировать в бизнес (для людей с высоким доходом)
Инвестирование в собственный бизнес позволяет не только получить доход, который практически не зависит от затраченного на него времени и сил, но и обрести уверенность в будущем
Если вы хорошо зарабатываете — куда выгоднее будет вкладывать часть денег в бизнес, нежели открывать депозит. Уровень доходности от бизнеса неограничен, а риски измеряются только надёжностью компаний, с которыми вы работаете. Так, лучше вкладываться в крупный бизнес, нежели в средний и мелкий, которому в любой момент может прийти конец. Чтобы выгодно инвестировать, стоит пообщаться с опытным финансистом и прислушаться к его рекомендациям.
Исторически сложилось так, что российские пенсии значительно проигрывают своим западным конкурентам. Если прожить на трудовую пенсию можно, то на социальной уже приходится экономить и старательно «сводить концы с концами». Но если ещё в молодости задуматься о самостоятельном накоплении денег — в будущем вы сможете ездить на отдых и отмечать праздники в ресторанах, пока ваши знакомые ищут продукты по скидке на полках супермаркета.
Вложение денег в частные фонды
Немало наших соотечественников предпочитают вкладывать денежные сбережения для накопления пенсии в пенсионных фондах, которые относятся к негосударственным учреждениям. Такие структуры работают по следующей схеме – вкладчики вносят денежные средства в общий фонд, а при достижении пенсионного возраста учреждения начинают «оплачивать старость» своим вкладчикам. Чтобы начать откладывать деньги по этой схеме, нужно определиться с выбором программы, которая больше всего подойдет будущему вкладчику. Среди преимуществ следует выделить такие:
- удобство или так называемую прозрачность и простоту. Дело в том, что такие структуры работают только для хранения и увеличения накоплений, которые потребуются вкладчику на пенсии, поэтому в работе продумано все до самых незначительных мелочей;
- вложить деньги в фонд могут все без исключения, независимо от того, сколько гражданину осталось до выхода на пенсию 20 или 10 лет. Для каждого вкладчика и его конкретной ситуации предусматривается специальная программа, а выбрать наиболее подходящую поможет опытный сотрудник Негосударственного фонда;
- денежные средства можно вносить на счет любым способом, включая и автоматический, через бухгалтерию предприятия, на котором работает вкладчик.
Что касается недостатков, то следует отметить всего один – не слишком высокая доходность. Зато в этих структурах денежные сбережения будут находиться под надежной защитой.
С чего начать — первые шаги к пенсии
Большинство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают два основных способа накопления денег:
- Банковские вклады;
- Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду;
Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые в среднем растут в 2-3 раза быстрее (согласно историческим данным).
В нашей стране только начинает зарождаться «культура инвестирования». На западе всё население уже давно копит себе на пенсию, самостоятельно накапливая портфель из акций.
Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались, как надёжные способы сохранения платёжеспособности денег. Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому хранению денег на вкладе.
Рядовым гражданам надеяться на НПФ не стоит. Тем более денежные средства лежат у них и вкладчик даже не может ничего с ними сделать. Гораздо лучше самостоятельно управлять денежными средствами.
С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: «как копить, если нет лишних денег»? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Размер откладываемой сумма влияет на скорость накопления. При этом лучше всего откладывать больше в первые годы, чтобы деньги работали на вас очень долго.
Даже если у вас есть действующие кредиты или ипотека, то всё равно откладывайте часть денег.
Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:
- Время. Чем раньше начнём, тем больше заработаем на процентах.
- Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
- Доходность. Вкладываем в максимально доходные инвестиции на долгосрок.
В инвестировании работает эффект сложных процентов. Как объяснить этот эффект? Наши накопления со временем начинают расти всё быстрее и быстрее за счёт реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем.
Например, за 2 годах эффект сложного процента почти не заметен, но если брать горизонт 10-30 лет, то проценты будут составлять основную часть накопления.
Приобретение недвижимости
Такой вариант имеет право на жизнь, если вы можете позволить себе приобретение квартиры в крупном городе. Арендная плата за однокомнатную квартиру покроет до 2/3 ежемесячных расходов на пенсию, а если прибавить к этой сумме само пособие, то денег в старости хватит.
Преимущества покупки квартиры – надежность, радость для детей и внуков (можно оставить наследство). Недвижимость никуда не пропадет, не испарится на фоне девальвации. И, на крайний случай, квартиру всегда можно продать, чтобы получить «живые» деньги.
Недостатки – такое вложение длительное время окупается, много требует сил и действий. Арендная плата окупает вложение за 15-20 лет, а если было ипотечное кредитование, то еще дольше. Если вы всю жизнь копили средства на покупку квартиры, то в старости просто не успеете вернуть вложенные средства.
