Как проверить, сколько заработало исж

Гибридное страхование

Какие еще различия есть между накопительным и инвестиционным страхованием? В НСЖ можно обговорить, что именно вы желаете застраховать (травму, болезнь, смерть), тогда как ИСЖ этот пункт не включает. При этом зарубежные накопительные программы предлагают лучшие условия, чем российские, однако страхуют как правило только жизнь. В накопительной страховке как правило нельзя ни приостанавливать уплату взносов, ни досрочно снимать деньги — в инвестиционном варианте оба пункта возможны, хотя и по окончании начального периода.

Накопительное страхование в рамках одной программы почти всегда работает с одной валютой (рубли или доллары), тогда как ИСЖ позволяет создать внутри одного счета валютную диверсификацию. Наконец, НСЖ предусматривает ежегодный рост той части капитала, которая направляется на страхование инвестора — поскольку чем старше становится человек, тем выше риски для его жизни. Проще говоря — чем старше человек, тем меньшую сумму он получит по окончании срока инвестирования. В страховании инвестиционного типа весь капитал независимо от возраста направляется на получение дохода с фондового рынка.

Отдельно можно сказать о том, что в последнее время в России участились случаи «гибридного» страхования, когда компанией фактически предлагается нечто среднее между инвестиционным и накопительным вариантом. Например, 70% суммы участвуют в накопительной части, 30% — в инвестиционной. Однако не стоит воспринимать такие программы как улучшенный депозит — в российских условиях компенсация при отзыве лицензии у страховщика находится под вопросом (тогда как депозиты законодательно страхуются в АСВ), а жесткость взносов в программу нередко может напоминать ипотеку.

К выбору страховой компании (в том числе зарубежной) следует отнестись серьезно. Например, совсем недавно на международном рынке действовала компания Belvedere, которая предлагала клиентам ряд высокодоходных фондов. Ее хеджевый фонд Kijani Commodity Fund с 2011 по 2014 годы показал годовую доходность от 20 до 40%, причем за это время имел только один (!) отрицательный месяц. С марта 2015 фонд прекратил выполнять свои обязательства, а против самой Belvedere было инициировано расследование. В настоящий момент активы компании перешли к страховщику Custodian Life.

Что тут важно отметить. Если клиент имеет рыночные активы: биржевые фонды, облигации и пр., то с большой вероятностью ценные бумаги в этой и подобной ситуации будут просто переданы другому страховщику

Однако вкладчики непрозрачных фондов, работающих по принципу пирамиды, вполне могут лишиться своих средств — после процедуры ликвидации фонда выплаты будут осуществляться из имеющегося фактического остатка. Большая же часть, скорее всего, в результате мошеннических действий уже оказалась на других счетах.

В заключении интересно будет сравнить различные варианты инвестирования средств:

По поводу наследования можно сделать уточнение. Ряд американских брокеров позволяет открыть так называемый совместный счет (Joint Tenants), который позволяет владеть счетом более чем одному человеку, что может решить проблему с доступом в случае внезапной смерти основного владельца. Тем не менее, недостатки у такого способа есть: аналог счета в России отсутствует и при декларировании налогов могут возникнуть трудности. Второй минус в том, что в США с сумм порядка 60 000 $ действует налог на наследство (вплоть до 45%), который может быть удержан со счета.

Резюме

Так какой же тип страхования выбрать? НСЖ хотя и отвечает целям накопления капитала, но отдает заметно больший приоритет защите (как правило своей семьи). Инвестор знает, что если с ним что-то случится, то семья гарантированно в этот момент получит больше, чем он вложил. Если с момента заключения страховки прошло немного времени, то даже гораздо больше относительно вклада, что делает этот вид страхования весьма привлекательным в случае большой семьи с основным кормильцем.

Инвестиционное страхование — это в некотором смысле инвестирование «для себя». Инвестор исходит из того, что в запасе у него много времени, и рассчитывает на более высокий доход, чем получит в рамках накопительного страхования без наступления страхового случая. Т.е. здесь приоритет отдается не защите, а приумножению капитала. Наследники инвестора получат находящуюся на счете сумму плюс 1%. Поскольку эта сумма определяется результатом инвестиций, то она может быть как меньше, так и больше внесенных средств. Хотя на длинных сроках результат почти наверняка будет положительным.

Список популярных и надёжных банков, предлагающих услугу ИСЖ

Что еще нужно знать об ИСЖ и НСЖ

1. Налоговый вычет Налоговые вычеты на страхование вошли в обиход налоговиков в 2015 году.Претендовать на данный вид вычета могут граждане РФ, являющиеся плательщиками налога на доходы физических лиц. Налоговый кодекс (ст. 219) регламентирует, по каким видам договоров страхования можно получить вычет. В их числе договор добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет. То есть, полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни становятся основой для обращения в налоговую за возвратом 13-процентной части от суммы взноса.Вычет будет рассчитываться от суммы взносов, не превышающей 120 тыс. рублей. При этом в названный лимит входят и другие расходы, получившие название социальных. Исключение составляют дорогостоящее лечение, обучение детей и пожертвования.Обращаясь за вычетом, следует подготовить пакет документов, в котором справка 2-НДФЛ и заполненная декларация дополнены полисом и документами, подтверждающими уплату взносов. Этой возможностью обязательно нужно пользоваться, ведь, учитывая длительность периода договора, сумма вычетов может быть весьма значительной

   Пример. Павел оформляет полис накопительного страхования жизни, рассчитанный на 15 лет, в 2018 году. Ежегодный взнос составляет 100 000 рублей. В 2019 году Павел подает документы на налоговый вычет 13% от суммы страхового взноса. 13% × 100 000 = 13 000 – сумма налогового вычета к выплате.

   Если размер ежегодного страхового взноса равняется 150 000 рублей в год, то вступает в силу лимитированный законом максимум (120 тысяч рублей) и сумма вычета будет рассчитываться так: 13% × 120 000 = 15 600 рублей налогового вычета.

2. Юридические нюансы Продолжая тему налогов, стоит отметить, что выплата накоплений по окончанию срока действия договора признается страховой и не подлежит налоговому учету. НДФЛ будет удержан только с полученной прибыли и только свыше ставки рефинансирования Центробанка (ключевой ставки).Есть и другие тонкости, которые необходимо учитывать. Взносы по договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни не являются совместно нажитым имуществом супругов и не подлежат разделу при разводе, их нельзя арестовать и взыскать через судебные органы.

   Пример. Дмитрий и Марина – супруги, владеют квартирой, машиной, загородным участком и банковским вкладом. Также Марина заключила договор инвестиционного страхования жизни, в котором выгодоприобретателем значится Дмитрий.

   Случилось так, что супруги разводятся. Предстоит раздел имущества, нажитого в законном браке. Не имеет значения, на кого оформлен автомобиль, а кто по документам является владельцем вклада в банке – имущество делится поровну. При этом полис ИСЖ продолжает принадлежать исключительно Марине, как и все взносы по нему. Более того, в любой момент женщина может потребовать исключить бывшего мужа из выгодоприобретателей и выбрать другого человека, которому перейдут деньги в случае ее смерти.

Доходность ИСЖ

Наиболее интересный для многих пункт это доходность программ инвестиционного страхования. Продавцы полисов ИСЖ часто называют их «улучшенным депозитом», имея в виду, что при доходности на уровне депозитного вклада вы получаете полноценную страховую защиту. А то и просто обещают высокую доходность со страховкой, т.е. продают идеальный финансовый инструмент.

Но соображения выше и здравый смысл подсказывают, что повышенная доходность тут должна возникать нечасто — при хорошем результате инвестиционной части вклада. Если же она будет хотя бы на уровне депозита, то инвестор просто в силу комиссий страховой компании должен получить меньше.

На самом же деле ситуация для инвестора еще хуже, поскольку продавец ИСЖ получает сразу порядка 15% от суммы вклада инвестора. Это возможно в результате длительного срока страхового полиса, когда его владелец может расторгнуть договор только с сильным убытком. Цифра взята из данных ЦБ, согласно которым «вознаграждение кредитным организациям составило 14,8% от совокупных взносов по страхованию жизни»

Средние цифры доходности по ИСЖ прямо публикуются на том же сайте банка России:

Кроме того, инвестиции посредством ИСЖ не защищены Агентством по страхованию вкладов. Если инвестор вкладывает свои деньги на банковский депозит, то даже в случае банкротства банка он получит до 1.4 млн руб. от страхового агентства. Взносы по ИСЖ никак не застрахованы: в случае банкротства страховой компании и отсутствия перестраховщика клиенту придется возвращать свои деньги в судебном порядке, и вероятность получить полную сумму весьма мала. Однако клиенты часто об этом почему-то не знают, как и о последствиях досрочного прекращения отношений с компанией.

Выводы

При оценке ИСЖ стоит упомянуть такие положительные моменты, как удобство наследования счета и невозможность предъявить претензии со стороны третьих лиц. Последнее иногда пытаются использовать для сохранения незаконно полученных сумм, однако в данном случае они недоступны не только для других, но и частично для самого владельца полиса: расторгнуть договор чревато большими убытками. Однако для честного гражданина есть дополнительная возможность воспользоваться налоговыми вычетами.

Главные минусы продукта — низкая ликвидность и низкая доходность с очень большой переплатой посредникам, продающим страховки (например, банкам) и собственно страховой организации. В последнее время многие сотрудники банков грешат тем, что подсовывают неграмотным клиентам ИСЖ вместо депозитного счета. В случае зарубежной страховой компании посредника просто не избежать, поскольку ваш договор оформляет финансовый консультант, представляющий страховщика. И в его услуги заложена отличная комиссия — я знаю, поскольку был представителем одной компании в течение года.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в РФ постепенно превращается в продукт, помогающий осуществлять финансовое планирование и производить инвестирование средств. Хотя у большинства россиян все еще бытует мнение, что страхуют свою жизнь либо обладатели опасных профессий, либо только очень ответственные граждане, думающие о том, как облегчить жизнь близких при «наступлении страхового случая».

На самом деле, кроме роли «подушки безопасности», страхование жизни может стать средством достижения разных целей, например, обеспечить дополнительный доход. Разумеется, речь в данном случае идет об особых видах страхования, потому что привычное большинству рисковое страхование принесет доход, только если с застрахованным что-то случится. Но лучше все-таки оставаться живым и здоровым, а уплаченный страховой взнос пусть станет доходом страховщика.

Два других вида страхования жизни работают иначе. И самое главное отличие в том, что сумма страхового взноса не «теряется», а возвращается страхователю (по истечении срока действия договора) либо указанному выгодоприобретателю (при наступлении страхового случая). Иногда на сумму взноса могут быть начислены проценты по итогам инвестиций. Существенно отличаются и сроки: рисковое обычно оформляется на год, накопительное – от 5 до 35 лет, инвестиционное – от 3 до 7 лет. С рисковым все понятно, а вот каким образом работают два других полиса — разберем более детально.

НСЖ – накопительное страхование жизни Итак, человек ставит перед собой цель: через 10 лет необходимо иметь определенную сумму, которая понадобится для оплаты обучения ребенка в вузе. 10 лет – долгий срок, нельзя предугадать, как сложится жизнь, будет ли возможность взять кредит, будет ли стабильная зарплата и т.д. В данный момент есть возможность делать накопления, но хочется их обезопасить, гарантировать наличие нужной суммы к определенному моменту. И клиент обращается в страховую компанию с целью оформления полиса накопительного страхования жизни.Далее регулярно он делает взносы, размер которых зафиксирован в договоре, и через десять лет получает сумму, которую удалось скопить.Резонный вопрос: зачем? Если не подходит дедовский метод накоплений дома, можно открыть банковский вклад – это привычно и понятно. Разумеется, выбор способа накоплений остается за гражданином, но следует учитывать одно кардинальное отличие: НСЖ гарантирует, что требуемая (указанная в договоре) сумма окажется в семье! Если владелец полиса уходит из жизни, деньги выплачиваются немедленно и являются в таком случае выплатой по страховке

Данная сумма (и это крайне важно) не включается в состав наследства, а передается непосредственно выгодоприобретателю. То есть не нужно ждать полгода, оформлять массу документов и уплачивать пошлину нотариусу.Вклад работает иначе: после смерти владельца его наследники не могут рассчитывать на получение запланированной суммы

Возврату подлежат только накопленные к этому моменту средства и не сразу, значит, планы, на реализацию которых требовались деньги, останавливаются или вовсе отменяются.
ИСЖ – инвестиционное страхование жизни У человека есть определенная сумма денег, с которой он может безболезненно для себя на некоторое время расстаться, чтобы через несколько лет истребовать ее и, возможно, получить дополнительные выплаты, зависящие от успеха/неудачи инвестиций. Прибыль может присутствовать, ее может не быть, но сумма взноса выплачивается всегда.ИСЖ предполагает заключение договора на срок от 3 до 7 лет, чаще всего – 5 лет, и единовременное внесение страхового взноса, который становится инвестиционным капиталом. Компания инвестирует деньги клиента согласно своим стратегиям, которые могут оказаться удачными и принести дополнительный доход, или убыточными, в таком случае выплат сверх взноса не последует.И вновь вопрос: зачем? Если есть деньги, разве нельзя инвестировать их самостоятельно, без посредников? Можно, при условии верно выбранной тактики и сопутствующей удачи размер дополнительного дохода в разы превзойдет стартовый капитал. Но если инвестиции будут неудачными, ни о каком возмещении потраченных средств речи не идет. Выбор вида вложения и ответственность за его итог целиком ложатся на плечи гражданина. Полис инвестиционного страхования жизни является гарантией возврата взноса при любом итоге инвестирования, поскольку компания старается оптимально распределять средства по инвестиционным каналам.Получение страховых выплат обеспечивается в соответствии с законом «Об организации страхового дела», но вносимые средства не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому к выбору компании, предлагающей ИСЖ, нужно относиться крайне ответственно.

Инвестиционные стратегии: Куда вкладывать деньги?

Куда вкладывают ваши деньги?

А теперь разберемся подробнее в тонкостях инвестиций через страхование. Страховщики предлагают широкий выбор финансовых инструментов, называя их стратегиями. Наиболее популярными и эффективными считаются вложения в следующие активы (или биржевые индексы):

• акции компаний США (индекс SP500)
• акции российских компаний (индекс ММВБ);
• высокие технологии (NASDAQ 100);
• европейское потребление (STOXX 600 Personal & Household);
• золото (следование стоимости унции).

Страхователь может сам выбрать отрасль экономики, куда будут инвестироваться его деньги. Ему могут быть предложены акции (или облигации) компаний нефтегазового, финансового, потребительского сектора, сферы телекоммуникации, электроэнергетики или металлургии. Например, перспективными считаются вложения в фармацевтику и потребительский сектор Европы и США.

Обычно компании по умолчанию выбирают лучшие финансовые инструменты по принципу риск-доходность. Страховщик не меньше клиента заинтересован в росте доходов от инвестиций.

Здесь уместно сказать о таком понятии как коэффициент участия. Он показывает, какой частью прибыли страховщик делится с клиентом. Это может 50 – 80% полученного дохода, а может и 150%. Поэтому при заключении договора обязательно интересуйтесь этим параметром.

Что такое коэффициент участия?

Один из важнейших параметров, на которые надо обратить внимание – это коэффициент участия (КУ). Коэффициент участия показывает, какую часть доходности от роста актива (акции, облигаций, и т.д.) клиент может получить по итогам периода инвестирования

Доход клиента можно представить в виде следующей формулы:

Доход = КУ * Рост актива;

КУ обычно приводится в процентах, а его величина зависит от выбранной стратегии инвестирования. Если КУ = 100%, то при росте актива, используемого в рамках инвестиционной стратегии, клиент получит все 100% доходности от роста. Если КУ = 150%, то клиент получает уже 150% полученной доходности от роста актива.

Значение коэффициента участия само по себе мало что означает – его надо рассматривать вкупе со стратегией инвестирования (т.е. с тем базовым активом, в который были инвестированы средства клиента).

Обычно чем выше КУ, тем ниже потенциал доходности актива, и наоборот значение КУ ниже у активов с высоким потенциалом доходности. Так в компании стремятся выровнять ожидаемую доходность от стратегий инвестирования

Поэтому не стоит «хвататься» за высокий КУ – обратите повышенное внимание на актив в рамках выбираемой вами стратегии. Если он перспективен (как минимум, показал хорошую доходность в прошлом), то имеет смысл выбрать его пусть даже с небольшим КУ

КУ рассчитывается на момент подключения к определённой стратегии и, в зависимости от состояния рынка, в разное время может принимать различные значения.

Доверяй, но проверяй!

Клиент должен четко понимать, что доходность в инвестициях никогда не гарантирована. Если на акции или золото спрос повышается, вы получаете прибыль. Если активы дешевеют, ваш доход снижается или его нет вообще. Для отслеживания инвестиций клиенту предлагают открыть личный кабинет на сайте страховщика, где клиент может отслеживать финансовые показатели по договору.

Изначально, вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы доверяетесь профессиональным трейдерам, состоящим в штате страховой компании. Полной прозрачности в использовании стратегий у вас не будет, и с этим придется смириться. Однако информация, которую вы получаете через личный кабинет, позволяет отслеживать эффективность вложений по конечному результату за определенный период.

Если она ниже ожидаемой, инвестиционную стратегию можно менять (смена фонда). Возможность и периодичность ее смены должны быть обозначены в договоре.

Так же вы можете зафиксировать дополнительный инвестиционный доход (путем увеличения размера гарантийного фонда на величину текущего размера инвестиционного дохода), получить выплату полученного дохода или сделать доп.взнос.

Уточните, можно ли распределить сумму, предназначенную для вложений, на несколько стратегий. Это позволит диверсифицировать портфель.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

• образец договора;
• правила страхования;
• полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Проверка документов

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

• четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
• способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
• перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Оформление

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги.

Компания подготовит текст страхового договора, в соответствии с выбранной страховой программой и его нужно будет только подписать.

Что указывается в договоре:

• страховая сумма и размер страховых взносов;
• срок страхования;
• весь комплекс рисков, которые покрывает полис;
• права, обязанности, ответственность сторон;
• порядок выплат и размер возмещения в зависимости от вида страхового события.

Договор всегда подписывается в письменной форме. Многие компании предоставляют возможность оформить заявку онлайн на покупку полиса страхования жизни. Это сокращает сроки оформления, ведь большую часть данных можно отправить через интернет.

В качестве дополнительных документов, после заполнения анкеты страхователя, компания может попросить медицинские справки о состоянии здоровья. Например, это возможно, если у клиента были в прошлом серьезные заболевания.

Доходность

Страховщики зарабатывают немного, если сравнивать с высокорискованными инвестициями в акции или в недвижимость. Среднегодовая доходность редко когда превышает 6-8% годовых в рублях.

В основном компании выбирают сбалансированные консервативные стратегии и умеренный, но стабильный доход.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплаты проводятся после признания страхового события. Делается это в сроки, указанные в договоре (обычно в течение месяца). Суммарный размер страховой суммы по каждому риску, за исключением ДТП или авиакатастрофы, страховщики часто ограничивают.

Например, в договоре прописывается, что выплаты не могут превышать 1,5-2 млн. рублей. Если клиент умер, то наследникам потребуется подождать 6 месяцев для получения выплаты.

Наступил страховой случай: что делать?

При наступлении страхового случая нужно известить страховщика в течение месяца. Подаются также документы на выплату, в соответствии со списком, указанным в договоре. Это делает либо сам застрахованный, либо его наследники.

В страховую компанию подается:

• заявление о страховой выплате;
• копия паспорта;
• договор страхования жизни;
• полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
• медицинские справки, подтверждающие факт наступления инвалидности или заболеваний (например, справка МСЭ об установлении группы инвалидности и пр.);
• свидетельство о смерти и другие документы.

Если соблюдены все формальности, то страховщик выплачивает деньги на банковский счет клиента. Например, по страховому риску «Дожитие», единовременно выплачивается 100% страховой суммы и начисленный дополнительный инвестиционный доход на дату страхового случая.

По риску «Смерть» в первые несколько лет делается единовременная выплата, равная сумме страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая и плюс инвестиционный доход. Если клиент умер от несчастного случая или попал в ДТП, то его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Обзор лучших программ

РОСГОССТРАХ-Жизнь.

Компания предлагает целый ряд программ страхования жизни. Самые популярные: “Забота о будущем: Престиж», “Забота о будущем: Комфорт для детей”, “Комфорт для взрослых”.

Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании.

ИНГОССТРАХ-Жизнь.

Для чего оформлять НСЖ?

НСЖ подходит тем людям, которые желают сэкономить и накопить большую сумму. Поскольку периоды накопления длинные, то может случиться что угодно. В НСЖ уже после первого платежа потребитель застрахован на нужную ему сумму.

Почему люди оформляют НСЖ?

• Копят достойную сумму денег на высшее образование своих детей;
• накапливают деньги для будущей пенсии;
• сохраняют деньги на недвижимость.

Чтобы сэкономить, потребуется много времени, поэтому НСЖ по-прежнему является долгосрочной страховкой, по крайней мере на 6 лет, а взносы крупные – 10–100 000 рублей в год. Это нужно учитывать.

Различные страховые фирмы накапливают незначительную прибыль на сумму вкладов – 3–5 % в год. Бывает, что прибыль может быть выше, однако это целиком зависит от готовности страховой компании поделиться с лицом. Невозможно предсказать такой доход.

ВАЖНО! НСЖ подойдет для тех, кто хочет накопить средства в течение длительного времени и не ожидает получения высоких процентных ставок. Если вам необходимо скопить определенную сумму менее чем за 5 лет и одновременно получать значительную прибыль, то НСЖ не подойдет

Итоги статьи

Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать — вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет — только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах. На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, — пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции. На этом у меня все. До скорых встреч!

Похожие записи:

Санатории белоруссии цены на 2021 год с лечением Уровень жизни и цены в литве в 2021 году Как правильно выбрать etf Oz by интернет магазин книги Сколько стоит домашняя обезьяна? Что взять с собой на собеседование, или «к бою готов!»